საკრედიტო მონობა. საკრედიტო მონობა, ან თითქმის დეტექტიური ამბავი ბედნიერი დასასრულით. სესხის დაფარვა ქონებით

ბანკების დიდი რაოდენობა და კიდევ უფრო დიდი რაოდენობით ყველა სახის მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, რომლებიც გვთავაზობენ სესხებს ნებისმიერი ოდენობისა და პერიოდისთვის, მცირე სესხიდან რამდენიმე დღით დამთავრებული 25-30 წლის განმავლობაში ბინის შესაძენად, კონკურენციას უწევენ ერთმანეთს. მსესხებლებს საგრძნობლად გაუმარტივდათ სესხის მიღების შესაძლებლობა. შედეგად, ბევრი ადამიანი, განსაკუთრებით ის, ვისაც ფინანსური წიგნიერების ძირითადი საფუძვლებიც კი არ გააჩნია, ამ სესხების დაფარვის პერსპექტივაზე ფიქრის გარეშე, საკრედიტო ტყვეობაში ჩავარდა.

აქ არის ჟურნალის დღევანდელი სტუმარი რეკონომიკაასეთ სიტუაციაში აღმოჩნდა ანდრეი და სურს მოგითხროთ თავისი ამბავი, თუ რა არ უნდა გააკეთოთ, თუ სესხის აღებას აპირებთ.

მე მქვია ანდრეი, ვარ 46 წლის და მინდა მოგიყვეთ ჩემი ისტორია იმის შესახებ, თუ რა არ უნდა გააკეთოთ, თუ სესხის აღებას აპირებთ.

დაახლოებით 30 წლის ვიყავი მაშინ, როცა საკრედიტო სირთულეებს დავუკავშირდი, მშვენიერი ცოლი, საყვარელი სამსახური და ყველაფერი კარგად ჩანს, ყველაფერი რიგზეა და ვერაფერი აწუხებს.

ცხოვრება ისეთი რამაა, რომ არ იცი, როგორ შეიძლება ყველაფერი გამოვიდეს, რა მომენტში მოგცემს მანჟეტს და შესაძლოა დარტყმას, რომ არ მოდუნდე.

მანქანა მინდა

მე და ჩემმა მეუღლემ გადავწყვიტეთ მანქანის ყიდვა. გარკვეული თანხები გვქონდა გამოყოფილი, არასაკმარისი 80 000 რუბლის სრულ ოდენობამდე, მაგრამ გვინდოდა ახლა გვქონოდა მანქანა და რა კარგი ვარიანტია - ფასდაკლება ნაღდი ფულით ყიდვისას და ბევრი სხვადასხვა ნივთი.

ნახმარი მანქანა წავიღე. მინდა აღვნიშნო, რომ მანქანა არასდროს მყოლია, ამიტომ, როგორც ჩანს, ყველა ამ წვრილმანმა მომისყიდა.

სესხის აღება არ იყო ვარიანტი - კრიზისი, ყველა შემთხვევა, ადამიანები ფულის გარეშე და ბევრი სამუშაოს გარეშე. სესხის აღება გადავწყვიტეთ, დარწმუნებულები ვიყავით, რომ სწრაფად გადავიხდიდით, უპრობლემოდ.

სესხი რუსეთის სტანდარტ ბანკში

მივედი რუსეთის სტანდარტის ბანკში. მომღიმარმა გოგონებმა სწრაფად მიმიღეს მიმოქცევაში, რადგან სესხების შესახებ არაფერი ვიცოდი, არასდროს ვიღებდი და არ მაინტერესებდა სირთულეები.

მივედი რუსეთის სტანდარტის ბანკში.

ბანკის თანამშრომელმა გოგონამ სწრაფად დაიწყო ლაპარაკი, აუხსნა ამ პროდუქტის ყველა "ხიბლი", აჩვენა გამოთვლების ცხრილი, პროცენტები, ყოველთვიური გადასახადები. მართალი გითხრათ, მე მას ნამდვილად არ ვუსმენდი. მხოლოდ ერთი რამ მიტრიალებდა თავში: ფული მომეცი და მანქანისკენ წავედი.

სისულელეა, რა სისულელეა!

მახსოვს, დაზღვევაზე როგორ თქვეს, რომ მის გარეშე სესხი არ დამტკიცდება, საჭიროა შედგენა (სხვათა შორის, დაზღვევის ოდენობა ხელშეკრულებაში არ არის მითითებული, არ მახსოვს, რომ გაახმოვანეს). კითხვარის შევსების შემდეგ გოგონამ თქვა, რომ დამტკიცდა 100 000 რუბლის ოდენობით.

დავთანხმდი და მხოლოდ სახლში მივხვდი ჩემს შეცდომებს და ის დაზღვევა არ არის ცალკე თანხა, რომლის გადახდაც შესაძლებელია ერთ შენატანში.

დაზღვევა ემატება ძირითად სესხს და ასევე ექვემდებარება პროცენტს, ანუ იღებთ 100000 + დაზღვევა = 126923 რუბლს. და ეს 126 000 უკვე სესხია, რომელზეც პროცენტი ირიცხება და მხოლოდ 80 000 მანეთი მინდოდა. ეს არის ჩემი ყველაზე სულელური სახსარი, რომელიც ბანკში ჩამაწვინეს, ან იქნებ ეს ყველაფერი ყურებთან გამიარა. Არ მგონია. ხელშეკრულებას გარკვეული ინფორმაცია აკლია.

სესხის ხელშეკრულება

სახლში დავბრუნდი, ცოლი გავახარე, მაგრამ არც ისე დიდი ხნით: ცოლმა დახედა კონტრაქტს და ამოისუნთქა. ჩვენი 80000 რუბლი. გადაიქცა თითქმის 127000 რუბლამდე.

დავთანხმდი და მხოლოდ სახლში მივხვდი ჩემს შეცდომებს.

მონაცემები ასეთი იყო:

1. სესხზე საპროცენტო განაკვეთი არის 36% წლიური.
2. სესხის ჯამური ღირებულება შეადგენს 42,58%-ს წლიურად.
3. სესხის ვადა - 1156 დღე.
4. თანხა - 126,923,40 რუბლი.
5. დაზღვევა - 38 თვე.
6. ყოველთვიური გადახდა - 5,650 რუბლი, საიდანაც პროცენტი - საშუალოდ 3,500 რუბლი, დანარჩენი - სესხის ორგანო.
7. გადახდების მთლიანი ოდენობაა 213,670,99 რუბლი (არა ავადმყოფური, არა?)

ჯარიმები გამოტოვებული გადახდებისთვის:

• პირველი გადასასვლელი - 300 რუბლი;
• მეორე უღელტეხილი - 500 რუბლი;
• მესამე უღელტეხილი - 1000 რუბლი;
• მეოთხე გადასასვლელი - 2000 რუბლი.

მცირე ამონაწერი გადახდის გრაფიკიდან:

საფასური: 5650 რუბლი. ვალის ბალანსი: 126,923 რუბლი.

საფასური: 5650 რუბლი. ვალის ბალანსი: 124,778 რუბლი.

თუ სამი თვის წინ იყურებით, მაშინ ნაშთი არის: 118,979 რუბლი. პრაქტიკულად ვალი დგას. და გადახდა გაგრძელდა 5 თვის განმავლობაში!

ახლა კი ნახეთ სადაზღვევო სქოლიო: „სესხის ხელშეკრულებით მსესხებლის მიერ სამსახურის დაკარგვასთან დაკავშირებული ფინანსური რისკების დაზღვევა შედის: არა“.

ეს არის ყველაზე დიდი შეცდომა, რომლის ფასიც მერე გადავიხადე. მე ავიღე სადაზღვევო პრემია, რომელიც გადაიხადეს ერთ თვეში, სურვილისამებრ (დაახლოებით 20000 რუბლი).

ისტორია სასწაული მტვერსასრუტით

არასოდეს, გესმის? არასოდეს შეუშვათ უსარგებლო ნივთების გამყიდველები სახლში! კიდევ უკეთესია, საერთოდ არ გაუღო კარი უცნობებს!

დაახლოებით 4 თვე სჭირდება და აი, ფინალიც.

ქვეყანაში კრიზისი იწვა, სამუშაოს შემცირებამ კულმინაციას მიაღწია და მე გამათავისუფლეს. სახლში მისულმა წარმოვიდგინე ჩემი მეუღლის სახე, როგორი განაწყენებული იქნებოდა, სესხის გადახდა და სასწრაფოდ სამსახურის ძებნა.

სახლში ორი ამბავი მელოდა: კარგი და ცუდი. დავიწყებ ცუდით. ჯანმრთელობის მდგომარეობის გამო ცოლი სახლში ადრე მივიდა. ამ დროს ბინებში დარბოდნენ სასწაულმოქმედი მტვერსასრუტის გამყიდველები. ვფიქრობ, ბევრმა უკვე გამოიცნო ღონისძიების შედეგი. დიახ, ჩემმა მეუღლემ აიღო სესხი იმ კირბის სუპერმანქანაზე.

ამ დროს ბინებში დარბოდნენ სასწაულმოქმედი მტვერსასრუტის გამყიდველები.

კომპანიასთან ხანგრძლივი დაშლა, ბანკთან დაკავშირება სესხის გაუქმების შესახებ არაფერი მოჰყოლია. სესხი უნდა გადაეხადა.

ცხოვრება გაჩაღდა და ყველაფერი თავზეა

დავიწყებ მთავარით - რიცხვები, რიცხვები...

ეს სესხი OTP ბანკმა გასცა.

• თანხა 110,000 რუბლს შეადგენს, მიუხედავად იმისა, რომ საქონელი სავარაუდოდ ღირდა 125,000 რუბლი. მაგრამ მეუღლემ წინასწარ გადაიხადა, ანუ პირველი განვადება.
• სესხი გაიცა 2 წლით.
• და აი, საშინელებაა, საპროცენტო განაკვეთი არის 47,7% წელიწადში.
• ყოველთვიური გადასახადი - 7200 რუბლი. ამ თანხიდან პროცენტი 4000 რუბლია!

ჯარიმები:

• გადახდის პირველი პასისთვის - 0 რუბლი;
• მეორე გადახდისთვის - 300 რუბლი;
• გადახდის მესამე პასისთვის - 900 რუბლი.

საერთო ანგარიშზე, სესხი ღირდა 173,412 რუბლი. იგივე ამბავი - უზარმაზარი პროცენტი და მინიმალური ძირითადი სესხი. „მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა: არა“.

იმის თქმა, რომ მე შოკირებული ვიყავი, ეს არის გაუგებრობა. ცოლი ტიროდა, ვამშვიდებდი. სამართალწარმოებამ და სკანდალებმა კომპანიაში, ბანკში ზარებმა არ უშველა.

ამ დროს მე, ყოფილი კომპანიის ყოფილმა მენეჯერმა, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის მაღაზიაში ჩვეულებრივ კონსულტანტად ვიმუშავე. ხელფასი არ იყო, რატომღაც საკმარისი იყო საცხოვრებლად, ორი სესხი ვერ აიღეს.

წავიდა პენალტები, ჯარიმები. მანქანის გაყიდვა, რა თქმა უნდა, ნაკლებ ფულზე მომიწია. მეორადი მანქანის ყველა "ხიბლი" არის ის, რომ გადაყიდვისას ფასი მნიშვნელოვნად ეცემა. თანხის ნაწილი გადავიხადეთ სესხებზე, ნაწილი - უვადოდ დარჩენილი. სესხები გადახდილია საჭიროზე ნაკლები (მცირე განვადებით).

რუსული სტანდარტის ბანკიდან არ შეწუხდნენ, არ დაურეკეს. ყველაზე დიდი ხალისი მეორე სესხისგან იყო.

ჯოჯოხეთი მალე დაიწყო

პრობლემები მეორე სესხით გაიზარდა. ბანკი არ დაკმაყოფილდა იმით, რომ ჩვენ ვიხდით დანიშნულ ყოველთვიურ გადასახდელზე ნაკლებ თანხებს. დაიწყო უსაფრთხოების ზარები. სერვისის თანამშრომელს ვესაუბრეთ, კაცმა დაარწმუნა, რომ შეიძლებოდა ნაკლები გადაეხადათ, მაგრამ თანხა არ გადაინაცვლებდა, რადგან საკმარისი იყო მხოლოდ პროცენტის დასაფარად, მთავარი ის იყო, რომ ბანკმა დაინახა ჩვენი გადახდები, თუმცა მცირე. და ისინი აქ არ გვაწყენდნენ.

კოლექციონერები ურეკავენ ყოველდღიურად და 5-ჯერ დღეში.

სამწუხაროდ, 2 თვის შემდეგ, კოლექციონერებმა დაურეკეს სახლის ტელეფონს. ცოლმა უპასუხა. უხეშად ლაპარაკობდნენ, არაფრის მოსმენა არ სურდათ, უხეშობდნენ, ემუქრებოდნენ, რომ სახლში მოვიდოდნენ დაპირისპირების გასაკეთებლად. დარეკვა ყოველდღიურად და 5-ჯერ დღეში. ჩვენ მაშინვე ვერ ვხვდებოდით, რომ ეს ფსიქოლოგიური შეტევა იყო. ამ თემაზე ინტერნეტში ჩხრეკის შემდეგ მივედით დასკვნამდე, რომ მათ არ შეუძლიათ ზიანი მიაყენონ. ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ ამაზე არ ინერვიულოთ, მაგრამ ჩემი მეუღლე ემოციურად ვერ უმკლავდებოდა. ზარები გაგრძელდა და არა მარტო მობილურზე, მეუღლის სამუშაო ადგილზეც კი დარეკეს. მაგრამ აქ განსაკუთრებული პრობლემები არ ყოფილა. თანამშრომლების გაგებამ და განყოფილების უფროსმა უბრალოდ უპასუხა: „ეს ქალი აქ არ მუშაობს“. სწრაფად ჩამოვრჩით უკან.

ყველაზე საინტერესო ის არის, რომ ეს ორგანიზაცია ანაზღაურებს თქვენს სესხს. ახლა კი არამარტო ბანკის, არამედ საკოლექციო სააგენტოს მტაცებლების წინაშეც ხართ ვალდებული.

ვცადეთ ადვოკატებთან დაკავშირება, მაგრამ პასუხი იგივე იყო: „გადაიხადე“. იმავე პერიოდში მანდატურმა მომწერა სოციალურ ქსელში: „გამარჯობა, ანდრეი. ბოლოს მე გიპოვე. მობრძანდით ამა თუ იმ მისამართზე, ჩვენ მოვაგვარებთ თქვენს ვალებს. თქვენი საქმე რუსულმა სტანდარტმა გადმოგვცა“.

ცხოვრებაში შავი ზოლი ყოველთვის თეთრით შეიცვლება

მანდატურთან საუბარი საკმაოდ თბილი იყო. ელენამ (ასე ერქვა ფორმაში ჩაცმულ ქალბატონს) გარკვევით განმარტა, რომ სანერვიულო არაფერია, ვალებს დავხურავთ და დავივიწყებთო. მან დამიზუსტა, რამდენი მაქვს და რამდენის გადახდა შემიძლია თვეში. სესხის ბალანსი ერთ წელიწადში დავხურე.

აქ უზარმაზარი პლიუსი იყო, რომ ყველა პროცენტი, ჯარიმა და ჯარიმა შეწყდა და მხოლოდ სესხის სხეული უნდა გადაეხადა. და იმის გათვალისწინებით, რომ ჩვენ უკვე გადავიხადეთ გარკვეული თანხა, შემდეგ პროცენტის გამოკლებით და დაახლოებით 50,000 რუბლის დახურვა მოგვიწია.

OTP ბანკთან ურთიერთობის შედეგი

OTP ბანკთან ურთიერთობის შედეგი ასეთი იყო: გადაიხადეს როგორც შეეძლოთ, მიიღეს „ბედნიერების“ წერილები მუქარით. არც ბანკს და არც კოლექციონერებს არ სურდათ დათმობაზე წასვლა.

ცხოვრება აუტანელი გახდა. მათ ტელეფონის ნომრები შეცვალეს. ცოლი დედასთან წავიდა. ვეცადე როგორმე გამეხსნა ეს ბლოკირება უსახსრობისა და პრობლემებისგან. ასე გაგრძელდა დაახლოებით 4 თვე.

სრულიად შემთხვევით ვიპოვე სამსახური, რომელმაც მთლიანად შეცვალა ჩვენი ცხოვრება. სხვა ქალაქში გადასვლის შეთავაზება მივიღე. უყოყმანოდ ჩავალაგეთ ნივთები და მატარებელში ჩავსხედით. გავიდა დრო და ფეხზე დავდექით.

დასკვნა

ამ ამბის გახსენებისას მინდა ვთქვა, რომ მეორე სესხი არასდროს დაგვიხურავს. მრავალი წლის შემდეგ. მგონი აღარ გვეძებენ. უფრო სწორად, ხანდაზმულობის ვადის გასვლის გამო (3 წელი) ბანკი აღარ გვაინტერესებს. როგორც ჩანს, ეს ჩანაწერი არ არის საკრედიტო ისტორიაში, რადგან მეუღლემ უკვე აიღო 2 მცირე სესხი და მას უარი არ უთქვამს.

ეს ქაღალდები ისევ ჩემთანაა.

მაგრამ რომ არა მთელი ეს ბიუროკრატი კოლექციონერებთან, თუ ბანკი არ ახორციელებდა ზეწოლას პაციენტზე, მაშინ ყველაფერი კარგად იქნებოდა. ჩვენ გადავიხდიდით ამ უბედურ, დაწესებულ ვალს. მაშინვე არა, მაგრამ ეტაპობრივად იხდიდნენ.

კი, ვხვდები, რომ ვალები უნდა გადაიხადოს, მაგრამ რატომ უფუჭებს ფსიქიკა ადამიანს, რომელიც ცდილობს როგორმე გადაიხადოს?! აქედან გამომდინარე, სესხი უფრო სწრაფად არ დაიხურება, როდესაც ყველა მხრიდან ზეწოლა მოხდება.

ეს ქაღალდები ისევ ჩემთანაა. არ ვიცი, რატომ ვინახავ მათ. ალბათ ჩემს ამბავს მოგიყვებით. იყავით ფხიზლად, დაეყრდნოთ მხოლოდ საკუთარ ძალებს. დაზოგე, დაზოგე, მაგრამ არ მოხვდე ვალის ორმოში.

P.S. მთავარი დამავიწყდა მეთქვა: სასიხარულო ამბავი, რომელიც არ მითქვამს, არის ის, რომ ჩვენ პატარა ოჯახს ველოდით. დიდი ალბათობით, სწორედ ამ ფაქტმა დამაკავა სისულელეები და მომცა ძალა ბოლომდე გამეტანა.

საკრედიტო სახსრების ხელმისაწვდომობა, ფინანსური დისციპლინის ნაკლებობა, ფორსმაჟორული მოვლენები - ამ ყველაფერმა შეიძლება გამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ ადამიანი აღმოჩნდეს ვალის ორმოში. ის იღებს ახალ სესხს ძველის დასაფარად და მთლიანი ვალი ექსპონენტურად იზრდება. როგორ გამოვიდეთ საკრედიტო მონობიდან? წაიკითხეთ მეტი ამის შესახებ.

ძალიან ხშირად, პირველი, რასაც ვერ ახერხებს სესხის შემდეგი გადახდა, არის ბანკის ზარებზე პასუხის შეწყვეტა. ეს არის ერთ-ერთი პირველი შეცდომა, რომელსაც ადამიანი უშვებს, როცა ვალის ორმოში აღმოჩნდება. პრობლემის მოგვარება უფრო ადვილია, თუ პირველ რიგში დაიწყებთ დიალოგს.

სესხის პირობებიდან და პირადი გარემოებიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ დაწეროთ განცხადება საკრედიტო დავალიანების რესტრუქტურიზაციის ან საკრედიტო არდადეგების მინიჭებისთვის.

რესტრუქტურიზაცია შეიძლება შედგებოდეს სესხის ვადის გაზრდაში, გარკვეული პერიოდის საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაში და ა.შ. საკრედიტო არდადეგები გულისხმობს შესაძლებლობას არ დაფაროთ სესხის ოდენობა ან მთელი გადასახადი თვეების განმავლობაში.

მაგრამ ბანკის მხრიდან ასეთი ლოიალურობა ასევე შეიძლება ითამაშოს მსესხებლის წინააღმდეგ.. ზოგიერთი მათგანი, როცა ამოისუნთქავს, არ ცდილობს რესურსების ახალი წყაროს პოვნას და ხარჯების სისტემატიზაციას. შედეგად, მსესხებელმა სესხის შვებულების დასრულების შემდეგ მეტი უნდა გადაიხადოს, მაგრამ ამას არ შეუძლია. ამიტომ, როდესაც მიმართავთ ფინანსურ ინსტიტუტს რესტრუქტურიზაციის ან სესხის დასვენების მოთხოვნით, აუცილებელია გქონდეთ მკაფიო გეგმა, თუ როგორ უნდა დაფაროთ სესხი ახალი გრაფიკის მიხედვით.

იმისთვის, რომ ბანკმა მოვალეს შუა გზაზე შეხვდეს, ღირს ამ მდგომარეობის მიზეზის თქმა და კიდევ უკეთესი, სიტყვების დოკუმენტირება. როდესაც მსესხებელი განიცდის ფორსმაჟორულ სიტუაციას, როგორიცაა სამსახურიდან გათავისუფლება ან ავადმყოფობა, ბანკი უფრო სიმპათიურია.

ადამიანების უმეტესობა, ვინც საკრედიტო მონობაში აღმოჩნდება, პანიკაშია. თუ უკიდურესობამდე არ წასულან და არ ცდილობენ კრედიტორებისგან დამალვას, მაშინ ცდილობენ რაიმე გადაიხადონ აბსოლუტურად და უსისტემოდ, დაზოგვის ნაცვლად კი დამატებით ფულს ხარჯავენ.

აუცილებელია ყველა დავალიანების სისტემატიზაცია. ამისათვის, ელექტრონული ან წერილობითი ფორმით, აუცილებელია სესხების შესახებ ყველა ინფორმაციის შეგროვება, მათ შორის მიმდინარე და ვადაგადაცილებული ვალების, ყოველთვიური სავალდებულო გადასახადის ოდენობის, სესხის ხელშეკრულების ვადის გასვლისა და ჯარიმების ოდენობის ჩათვლით. ეს დაგეხმარებათ გაიგოთ, რომელი სესხი უნდა დაფაროთ პირველ რიგში.

ფარული რესურსების პოვნა

რა თქმა უნდა, ვალის სწრაფად დაფარვისთვის აუცილებელია შემოსავლის გაზრდა. მაგრამ ხანდახან, იმისთვის, რომ შეძლოთ დავალიანების სწრაფად დაფარვა, არ არის საჭირო მეტი შრომა.

მოვალემ კრიტიკულად უნდა გადახედოს მათ ხარჯებს. ადამიანები, რომლებიც მიდრეკილნი არიან სპონტანური და არასაჭირო შესყიდვებისკენ, ხშირად ხვდებიან საკრედიტო ტყვეობაში. დამატებითი რესურსების მოსაძებნად აუცილებელია ყველა ხარჯის ფრთხილად აღრიცხვა რამდენიმე კვირის განმავლობაში. არსებობს კარგი შანსი, რომ ზოგიერთი მათგანი უბრალოდ ვერ შესრულდეს. გარდა ამისა, მხოლოდ თვითდისციპლინა და შესყიდვების გაკეთება მხოლოდ წინასწარ შედგენილი სიის მიხედვით დაგეხმარებათ.

დაფარვის გეგმა

გამოსყიდვის ძირითადი წესი- ჯერ ყველაზე ძვირი სესხები. როგორც წესი, ეს არის ფულადი სესხები ბანკში გირაოს გარეშე ან სესხები მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში. მათგან თავის დასაღწევად ყველა ძალისხმევა გჭირდებათ. ასეთი ვალის რესტრუქტურიზაცია მხოლოდ ფინანსურ ტვირთს ზრდის.

შეიძლება არსებობდეს რამდენიმე ვარიანტი შემდგომი მოქმედებისთვის. მსესხებლების უმეტესობა თვლის, რომ უმჯობესია მცირე სესხების დაფარვა. ეს განპირობებულია იმით, რომ მოვალეს აღარ დასჭირდება დიდი რაოდენობის კონტრაქტების გაგება და ბანკებში გაშვება.

ასევე ერთ-ერთი პირველი საკრედიტო ბარათების გადახდა. და არა მხოლოდ გადაიხადეთ, არამედ წაიღეთ პლასტმასი ბანკში და დაწერეთ განცხადება ბარათის ანგარიშის დახურვისთვის. საკრედიტო ბარათები უსიამოვნების მთავარი წყაროა იმპულსური მყიდველებისთვის. შესაძლებელია ერთი ბარათის დატოვება, მხოლოდ მცირე ლიმიტით. ეს ფული შეიძლება გამოყენებულ იქნას პირადი მიმდინარე საჭიროებებისთვის, როდესაც სხვა ვარიანტი არ არის, მაგალითად, სასურსათო პროდუქტების შესაძენად.

ბოლო ჩვეულებრივ ანაზღაურდება დიდი უზრუნველყოფილი სესხები. მაგრამ მიზანშეწონილია, თუ არ არსებობს გირაოს იძულებითი შეგროვების რეალური საფრთხე, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ერთადერთ საცხოვრებელს.

მაგრამ კრედიტით შეძენილი მანქანით, დიდი ვალებით, პირველ რიგში ღირს განშორება. ცალკეული მსესხებლების განსაკუთრებული გარემოებების გარდა, ეს არ არის არსებითი. მანქანის სესხის დახურვა მაშინვე შესამჩნევი გახდება. გარდა იმისა, რომ მევალეს არ მოუწევს პრემიის გადახდა, დაზოგავს ფულს დაზღვევაზეც, რომელსაც, როგორც წესი, საკმაოდ მაღალი ტარიფი აქვს. ბენზინზე დაზოგვა ასევე ძალიან დადებითად აისახება მოვალის ბიუჯეტზე.

მოვალეთა უზარმაზარი პრობლემები ხშირად იწყება ზუსტად სხვა სესხის მიღებით მიმდინარე დავალიანების გადასახდელად. ყველაზე დიდი შეცდომაა MFI-ში სესხის აღება საბანკო სესხების გადახდის მიზნით. საპროცენტო განაკვეთი MFI-ებში შეიძლება იყოს ორჯერ ან თუნდაც სამჯერ მეტი საბანკო ინსტიტუტებთან შედარებით.

ერთადერთი დროა გამართლებული, - სესხის დამუშავება უფრო დაბალი პროცენტით. მაგრამ 1-2%-ზე კი არ უნდა ვისაუბროთ, 4%-ზე მაინც. წინააღმდეგ შემთხვევაში, პროცენტის სხვაობა გამოყენებული იქნება ემისიის საკომისიოს, დაზღვევის და ა.შ. და მსესხებელი მხოლოდ დროს დაკარგავს. მაგრამ ასეთი სესხის მიღების ალბათობა მცირეა. ბანკები, რომლებიც გვთავაზობენ სესხებს კარგი პირობებით, საკმაოდ მომთხოვნი არიან მსესხებლების მიმართ. მევალეს, რომელსაც აქვს რამდენიმე სესხი, განსაკუთრებით დაგვიანებული გადახდების მქონე, ნასესხები სახსრების მიღების მცირე შანსი აქვს.

ამაში მნიშვნელოვანი დახმარების გაწევა შეუძლიათ გადახდისუნარიან ადამიანებს, რომლებიც მზად არიან იმოქმედონ როგორც თავდები ან თანამსესხებლები. ასევე, ბანკი უფრო ლოიალური იქნება, თუ პოტენციური მსესხებელი შესთავაზებს ლიკვიდურ უზრუნველყოფას.

დახმარება სპეციალისტისგან

იმ ადამიანსაც კი, რომელსაც აქვს ერთი სესხი და იგი კეთილსინდისიერად ასრულებს თავის ყველა ვალდებულებას, შეიძლება გაუჭირდეს სესხის ხელშეკრულების ყველა დებულების გაგება. მსესხებელი, რომელიც ვალის ორმოში აღმოჩნდება, ხშირად პანიკაშია და ბევრ შეცდომას უშვებს, რადგან ვერ ხვდება თითოეული ხელშეკრულების ნიუანსებს. ასეთ სიტუაციაში მიზანშეწონილია მოვიზიდოთ კომპეტენტური სპეციალისტი, რომელიც "ყველაფერს თაროებზე დადებს". ეს შეიძლება იყოს ვინმე, ვისაც იცნობთ ბანკის საკრედიტო განყოფილებაში, იურისტი, რომელიც სპეციალიზირებულია მოვალეებთან მუშაობაში, ან თუნდაც სესხის ბროკერი. მთავარია, ადამიანს ჰქონდეს კარგი რეპუტაცია და საკმარისი პროფესიული გამოცდილება. რა თქმა უნდა, თუ ასეთი ცოდნის მქონე ახლო მეგობარი ან ნათესავი არ არის, მაშინ კონსულტაციის გადახდა მოგიწევთ. მაგრამ ასეთი ხარჯები სრულად არის გამართლებული, რადგან მოვალეს შეუძლია დაზოგოს დამატებითი პროცენტი და საკომისიო კრედიტორისთვის.

ასევე, შესაძლოა, ადვოკატის დახმარება დასჭირდეს მაშინ, როდესაც დავალიანება „ამოაგდეს“ შემგროვებელი კომპანიების თანამშრომლების მიერ. ამას ხშირად აკეთებენ კანონის ზღვარზე, ან საერთოდ არღვევენ. იმისათვის, რომ სათანადოდ დაიცვას საკუთარი უფლებები, მსესხებელმა კარგად უნდა იცოდეს ისინი.

ადვოკატის დახმარება განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია, თუ კრედიტორი იწყებს სააღსრულებო პროცედურას. საკითხი მწვავედ დგას იპოთეკური სესხის მევალეებისთვის, რომლებიც შესაძლოა უსახლკაროდ დარჩეს. კომპეტენტურ სპეციალისტს შეუძლია აღმოაჩინოს ხარვეზები როგორც საკანონმდებლო აქტებში, ასევე ხელშეკრულებებში, რაც დაეხმარება მოვალეს ქუჩაში არ დარჩეს.

შემოსავლის ზრდა

პრობლემის იდეალური გადაწყვეტა არის რეგულარული შემოსავლის გაზრდა. რა თქმა უნდა, ხელმძღვანელთან წასვლა დიდი ვალების არსებობის გამო ხელფასის გაზრდის თხოვნით არ ღირს. ჯერ ერთი, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ის დაინტერესდეს თანამშრომლის პირადი პრობლემებით და მეორეც, ამან შეიძლება გააფუჭოს რეპუტაცია. გამართლება შეიძლება იყოს მხოლოდ პირადი მიღწევები ან მოვალეობებისა და პასუხისმგებლობების გაზრდის ინიციატივა.

ასევე ღირს დამატებითი შემოსავლის შესაძლო წყაროებზე ფიქრი. ჰობი, სპეციალური ცოდნა და უნარები შეიძლება იყოს ასეთი წყარო. თუ არა, შეგიძლიათ მოძებნოთ ერთჯერადი სამუშაოები, რომლებიც არ საჭიროებს სპეციალურ უნარებს, როგორიცაა ძაღლების გასეირნება.

თუ ძირითადი სამუშაოს გრაფიკი საშუალებას იძლევა, მაშინ ზედმეტი არ იქნება დამატებითის ძებნა. უფრო მეტიც, ნაკლები დრო დარჩება გამონაყარის ხარჯვისთვის.

ჭარბი ქონების გაყიდვა

თუ დიდი რაოდენობით ვალების გაჩენის ერთ-ერთი მიზეზი იყო ნაჩქარევი ხარჯვა, მაშინ მოვალეს, სავარაუდოდ, ბევრი რამ აქვს, რაც არსებითისაგან შორს არის. ეს შეიძლება იყოს სხვადასხვა თანამედროვე ტექნიკა, ძვირადღირებული ტანსაცმელი, აქსესუარები და ა.შ. ასეთი ნივთების გაყიდვა შეიძლება იყოს ხელშესახები დახმარება კრედიტორებთან ანგარიშსწორებაში.

გაკოტრება

საკრედიტო მონობის საკითხის მოგვარების უკიდურესი ზომაა გაკოტრების გამოცხადება. 2015 წლის 01 იანვრიდან ამ პროცედურის უფლება ასევე ფიზიკურ პირებს აქვთ.

მოვალეს შეუძლია თავი გაკოტრებულად გამოაცხადოს, თუ მისი მთლიანი დავალიანება აღემატება 500 000 რუბლს, ხოლო ვადაგადაცილებული ვადა სამ თვეზე მეტია.

გაკოტრებულად გამოცხადებისთვის უნდა მიმართოთ სასამართლოს. ამის გაკეთება შეუძლია როგორც მოვალეს, ასევე კრედიტორს. მსესხებელი ვალდებულია დააფიქსიროს, რომ მას არ შეუძლია დავალიანების გადახდა, რადგან მისი შემოსავალი არ არის საკმარისი გადასახდელად. თქვენ ასევე უნდა მიაწოდოთ დადასტურებული ინფორმაცია, რომ ფიზიკურმა პირმა შეასრულა გარკვეული ქმედებები ვალების დასაფარად, მაგრამ მათ არ მოუტანიათ სასურველი შედეგი. როგორც წესი, საჭიროა რესტრუქტურიზაციის, არაარსებითი ქონების რეალიზაციის მოთხოვნის დადასტურება და ა.შ. მაგალითად, თუ მოვალეს უნდა გამოაცხადოს თავი გაკოტრებულად, მაგრამ ფლობს ერთზე მეტ ქონებას, მაშინ სასამართლოს გადაწყვეტილება დიდი ალბათობით არ იქნება მის სასარგებლოდ.

უნდა გვახსოვდეს, რომ გაკოტრების გამოცხადებას აქვს მთელი რიგი უარყოფითი შედეგები მოვალისთვის. სამომავლოდ სესხის აღების მცდელობისას მსესხებელი ვალდებულია აცნობოს გამსესხებელს ადრინდელი გაკოტრების პროცესის შესახებ. ასევე, მსესხებელი პროცედურის დასრულებიდან სამი წლის განმავლობაში ვერ დაიკავებს მენეჯერულ პოზიციებს.

გაკოტრება თავისთავად იწვევს მსესხებლის რიგ ხარჯებს.. მინიმუმ, მას დასჭირდება იურიდიული ხარჯების და სახელმწიფო მოსაკრებლების გადახდა.

გაკოტრების დაწყება შესაძლებელია არა უმეტეს ხუთ წელიწადში ერთხელ. ამიტომ, თუ მოვალე მალევე აღმოჩნდება იმავე მდგომარეობაში, მაშინ ამ გზით პრობლემის გადაჭრა კვლავ შეუძლებელი იქნება.

ზოგჯერ ადამიანები, რომლებიც წარმატებით გამოდიან საკრედიტო მონობიდან, ისევ მასში ხვდებიან. ამიტომ, როდესაც კრედიტორებთან პრობლემები უკან რჩება, ღირს კიდევ ერთხელ გავაანალიზოთ შექმნილი სიტუაციის მიზეზები და გავიგოთ, როგორ ავიცილოთ თავიდან ეს მომავალში. მიზეზები, რა თქმა უნდა, ყველასთვის განსხვავებულია, მაგრამ აქ არის რამდენიმე ზოგადი რეკომენდაცია:

• აიღეთ სესხი მხოლოდ მაშინ, როცა ნამდვილად გჭირდებათ. თუ გადაწყვეტილება მიიღება რაიმე შესყიდვაზე საკრედიტო სახსრების დახმარებით, მაშინ არ გჭირდებათ სასწრაფოდ ბანკში გაშვება. ღირს დოკუმენტების წარდგენის გადადება სულ მცირე რამდენიმე დღით. შესაძლოა შეძენა არც ისე აუცილებელი იყოს.
• ყველა შემოსავლისა და ხარჯის სისტემატიზაცია. ეს დაგეხმარებათ დაინახოთ დამატებითი ხარჯები და დაზოგოთ ფული, რომლითაც შეგიძლიათ არა მხოლოდ გადაიხადოთ საქონელი და მომსახურება სესხის გარეშე, არამედ შექმნათ ფინანსური აირბაგი.
• დაგროვილი სახსრების ხელმისაწვდომობა. ღირს რეგულარულად გამოყოთ შემოსავლის ნაწილი დაფინანსებული შენატანისთვის. ამან შეიძლება ხელი შეუწყოს ფორსმაჟორულ სიტუაციას, ნასესხები სახსრების მოზიდვის გარეშე.

ხშირად, დამწყები მეწარმეები ან ინვესტორები, რომლებსაც სურდათ ფულის გამომუშავება საკუთარი კაპიტალის გარეშე, ხვდებიან საკრედიტო ტყვეობაში. სამწუხაროდ, ყველამ არ იცის როგორ გამოიტანოს სწორი დასკვნები სიტუაციიდან და კვლავ შეეცადოს იმუშაოს პირადი სახსრების გარეშე, საეჭვო პროექტებში მოხვედრა. კრედიტორებთან პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, არ უნდა ჩადოთ ინვესტიცია პროექტებში, რომლებიც მოკლე დროში დიდ მოგებას გვპირდებიან.

სესხი არ არის ბოროტი, არამედ ფინანსური ინსტრუმენტი, რომლითაც შეგიძლიათ ფულის პრობლემების მოგვარება ან მომგებიანი შესყიდვა. მთავარია, გააზრებულად და პასუხისმგებლობით მივუდგეთ დაკრედიტების საკითხებს, მაშინ საგრძნობლად შემცირდება ვალის ხვრელის რისკი.

რუსეთში უამრავ ადამიანს აქვს საკრედიტო ვალდებულებები. მოგეხსენებათ, სხვის ფულს იღებთ და საკუთარს აძლევთ. რა მოხდება, თუ ვერ ასრულებთ თქვენს საკრედიტო ვალდებულებებს? ჩვენ გთავაზობთ რამდენიმე ვარიანტს, რომელიც დაგეხმარებათ საკრედიტო ვალდებულებებისგან თავის დაღწევაში.

10 გზა საკრედიტო ვალდებულებისგან თავის დასაღწევად

მთავარია, დავიწყოთ იმაზე ფიქრი, რამდენად სერიოზულია სიტუაცია და როგორ გამოხვიდე მისგან. თავდაპირველად გამოთვალეთ, რამდენი ფული აიღეთ ბანკიდან, რამდენი უნდა გადაიხადოთ ახლა.

შეგიძლიათ გააკეთოთ ცხრილი ყოველთვიური გადასახადების შესახებ, შეიტანოთ მასში ყველაფერი, მათ შორის კომუნალური და სხვა ხარჯები. მხოლოდ მას შემდეგ რაც გაარკვიეთ, გააგრძელეთ პრობლემის მოგვარება.

• ყველაფრის გაანგარიშების შემდეგ, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ გადასახადის გადაუხდელობის ვარიანტი არ არის ყველაზე წარმატებული. მაშინაც კი, თუ თქვენ გინახავთ დიდი რაოდენობით ვიდეო, სადაც არის ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ როგორ სწორად ისაუბროთ კოლექციონერებთან, ბანკის წარმომადგენლებთან, არ უნდა ელოდოთ, რომ თქვენ გექნებათ ყველაფერი, როგორც ნაჩვენებია ვიდეოში. ამ საკითხში საუკეთესო ვარიანტი იქნება რეფინანსირება. უმჯობესია აირჩიოთ ბანკი, რომელიც ყველაზე ნაკლებ პროცენტს გვთავაზობს. მხოლოდ ასე გაგიადვილდებათ საკრედიტო მონობიდან გამოსვლა.
• გამოიყენეთ ცხრილი, სადაც ყველა ინფორმაციაა შეტანილი, მხოლოდ ამ გზით დაინახავთ რა ხარჯების გამორიცხვაა შესაძლებელი. როგორც წესი, ისინი, ვინც 3 თვის განმავლობაში ინახავს ცხრილებს, ხარჯებს ამცირებენ 3-10 ათასი რუბლით, რაც შეიძლება გადაიხადოს დავალიანების დასაფარად.

• ყველა "დამატებითი" ფული, რაც შეიძლება გქონდეთ, გადაიხადეთ სესხზე. მაგალითად, თუ დაბადების დღეზე მოგცეს თანხა, მაშინ მიღებული თანხა შეიტანეთ ბანკში, ასე რომ, სესხის ვალდებულებები ყოველ ჯერზე მცირდება.
• თუ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა ადრე გადაიხადოთ, ისარგებლეთ ამ შესაძლებლობით. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ ფული თავისით არ ჩამოიწერება. თითქმის ყველა ბანკი მოითხოვს ოფისში ვიზიტს და განცხადებას წინასწარი დაფარვისთვის.
• თქვენ შეგიძლიათ გამოხვიდეთ მონობიდან არასაჭირო ქონების გაყიდვით. განსაკუთრებით უცნაურია, როცა ადამიანს რამდენიმე ბინა აქვს, მაგრამ სესხს არ იხდის. საკმარისია გარკვეული ქონების გაყიდვა და დავალიანების დაფარვა.

• ბანკების დიდი რაოდენობა გვთავაზობს სესხის რესტრუქტურიზაციას. ამ შემთხვევაში ხდება ყველა სესხის გაერთიანება, თანხის დაანგარიშება და შემოთავაზებული გადახდა ყველაზე დაბალი პროცენტით. უმჯობესია აირჩიოთ ის სესხები, რომლებზეც ყველაზე მაღალი განაკვეთები იყო. განაცხადის დაწერისას აუცილებლად მიუთითეთ თქვენთვის ხელმისაწვდომი თანხა და გადახდის მოსახერხებელი თარიღი. თუ ბანკმა არ დაკარგა ნდობა თქვენს მიმართ, მაშინ ისინი აუცილებლად შეხვდებიან შუა გზას.

• ბოლო ორი წლის განმავლობაში ბანკები სთავაზობდნენ საკრედიტო არდადეგებს. ეს ის ვარიანტია, როდესაც შეგიძლიათ გადადებული გადახდის აღება. მაგრამ მნიშვნელოვანია იმის გარკვევა, თუ როგორ მოხდება დაფარვა მომავალში. მთავარი ის არის, რომ საკრედიტო არდადეგების დასრულების შემდეგ არ მოგიწევთ გადაიხადოთ მთელი თანხა, რომელიც არდაფარულ იქნა არდადეგების დროს.
• თუ შეძენილი ქონება იპოთეკით არის დადებული, გაყიდეთ. ამ გზით თქვენ არ მოგიწევთ გადახდა. რა თქმა უნდა, თუ ვსაუბრობთ იპოთეკურ ბინაზე, მაშინ ეს ვარიანტი, სავარაუდოდ, არ არის შესაფერისი.