რა შემთხვევაში არ იძლევა ბანკი სესხს? ყველგან უარს ამბობენ კრედიტზე. რა უნდა გავაკეთოთ და სად მივიღოთ ბანკის სესხი? სამხედრო სამსახურისგან თავის არიდების ეჭვი

ჩვენი საიტის სტუმრები ხშირად წერენ, რომ ბანკები უარს ამბობენ მათთვის სესხის გაცემაზე აშკარა მიზეზის გამო. და ეს გასაკვირი არ არის, რადგან ბანკები არ ასახელებენ უარის მიზეზებს და ამის შესახებ დაუყოვნებლივ აფრთხილებენ მსესხებელს, აქ ყველაფერი სამართლიანია. ბანკები ამას აკეთებენ არა ზიანის გამო, არამედ მხოლოდ იმის შიშით, რომ მსესხებელი, იცის უარის თქმის მიზეზი, კვლავ მოვა ბანკში და მიაწვდის განზრახ ცრუ კითხვარს. იმავდროულად, უმეტეს შემთხვევაში უარის მიზეზები ზედაპირზე დევს.

ცუდი საკრედიტო ისტორია

სესხზე უარის ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი ცუდი საკრედიტო ისტორიაა. და მაშინაც კი, თუ თქვენ ამბობთ, რომ „ეს არ არის ჩემზე“, ჩვენ გირჩევთ, დაინტერესდეთ თქვენი საკრედიტო ისტორიით. ბოლოს და ბოლოს, არის შემთხვევებიც, როდესაც ცუდი საკრედიტო ისტორიის მფლობელს ადრე საერთოდ არ აიღო სესხი ან თვლის, რომ მან ყველაფერი დროულად დაფარა. მაგრამ არავის გაუუქმებია ადამიანური ფაქტორი; მცდარი ინფორმაცია ასევე შეიძლება მოხვდეს თქვენს საკრედიტო ისტორიაში. ამის შესამოწმებლად გამოიყენეთ ერთ-ერთი მეთოდი, რომელიც მითითებულია. თუ თქვენი საკრედიტო ისტორია ნამდვილად დაზიანებულია, თქვენი შეცდომით თუ შეცდომით, თქვენ უნდა გამოასწოროთ იგი. წაიკითხეთ იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა გააკეთოთ ეს.

რამდენიმე სესხის ხელმისაწვდომობა

თანამედროვე დროში ბევრ მსესხებელს აღარ აქვს ერთი, არამედ ორი ან თუნდაც სამი სესხი. და, მართალია, მსესხებლის მიმართ მოთხოვნებში ბანკი არ მიუთითებს სესხების დასაშვებ რაოდენობაზე, რაც შეიძლება ჰქონდეს მსესხებელს, მაგრამ, მიუხედავად ამისა, თითოეულ ბანკს აქვს „სესხების ზედა ზღვარი ერთ ადამიანზე“ (ჩვეულებრივ, 3-5 სესხი, მათ შორის მიღებული). ხოლო, თუ ამ ლიმიტს გასცდებით, ბანკი უარს იტყვის ახალ სესხზე. ანუ ახალი სესხის ასაღებად მოგიწევთ ერთი ან რამდენიმე წინას დაფარვა.

არასაკმარისი შემოსავალი

ჩვენ ასევე არაერთხელ აღვნიშნეთ ეს ფაქტორი ჩვენს სტატიებში. სესხის მიღებისას დარწმუნებული უნდა იყოთ, რომ თქვენი შემოსავალი საკმარისი იქნება მისი მომსახურებისთვის და თქვენი პირადი ხარჯებისთვის. როგორც წესი, ბანკები იცავენ ამ სტანდარტს: თქვენი გადახდები ყველა სესხზე არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი თვიური შემოსავლის 30-50%-ს.

შეუსაბამობა მსესხებლის პორტრეტთან

ეს იდუმალი ტერმინი მალავს რამდენიმე ფაქტორს, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს სესხის უარყოფა. თქვენ ალბათ შენიშნეთ, რომ ბანკებს თავიანთ ვებსაიტებზე მოეთხოვებათ მიუთითონ მოთხოვნები მომავალი მსესხებლის მიმართ, რომელიც მოიცავს შემდეგ მოთხოვნებს:

• ასაკის მიხედვით (ჩვეულებრივ 23-დან 60 წლამდე, მაგრამ არის ბანკები, რომლებიც სესხებს სთავაზობენ როგორც ახალგაზრდებს, ასევე);
• რეგისტრაციისთვის (უმეტეს შემთხვევაში, მუდმივი რეგისტრაცია საჭირო იქნება რუსეთის ერთ-ერთ ქალაქში, სადაც არის ბანკის ფილიალი, მაგრამ შეზღუდული რაოდენობის ბანკების გამოშვება);
• სამუშაო გამოცდილებამდე (ჩვეულებრივ, ბოლო ადგილზე 3 თვიდან).
• კომუნიკაციისთვის ტელეფონების ხელმისაწვდომობაზე. ეს ცალკე პუნქტია, რომელზეც უფრო დეტალურად ვისაუბრებთ. ფაქტია, რომ მიუხედავად საუკუნის საინფორმაციო ტექნოლოგიებიდა პროგრესი, ბანკები არ არის საკმარისი მობილური ტელეფონი. ზოგიერთი მათგანი მოგთხოვთ სტაციონარული (სახლის) ტელეფონის, ან თუნდაც ორი სტაციონარული ტელეფონის ერთდროულად - სახლისა და სამსახურის მიწოდებას.

თუ არ აკმაყოფილებთ მსესხებლის მიმართ მოთხოვნებში წარმოდგენილ ერთ, ან, ღმერთმა ქნას, რამდენიმე პარამეტრს, მაშინ სესხზე უარს აუცილებლად გექნებათ.

გარდა ამისა, ზოგიერთ საკრედიტო ინსტიტუტს შეიძლება ჰქონდეს უარყოფითი დამოკიდებულება ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის მომუშავე მსესხებლების და თავად მეწარმეების მიმართ.

ამიტომ, სანამ სესხზე განაცხადებთ, ყურადღებით წაიკითხეთ ეს სესხის პირობები.

ბევრი ადრე დაფარული სესხი

როგორც ჩანს, ის ფაქტი, რომ თქვენ არა მხოლოდ დაფარავთ თქვენს სასესხო ვალდებულებებს, არამედ ამას ვადაზე ადრე აკეთებთ, უნდა მოეწონოს ბანკებს და მათ უნდა სურდეს ასეთი მსესხებელი. Მაგრამ არა. თუ აიღებთ სესხებს და დაფარავთ მათ ვადაზე ადრე 3 - 6 თვით ადრე, მაშინ ეს არ გამოგადგებათ, არამედ, პირიქით, იქნება დამაჯერებელი დამატებითი დასკვნა უარის თქმისას. ეს აიხსნება იმით, რომ ბანკი გასცემს სესხებს ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში მისგან ფულის გამომუშავების იმედით და თუ სესხს ვადაზე ადრე დაფარავთ, ბანკი დაგეგმილზე ნაკლებს გამოიმუშავებს. ამიტომ ბანკი არ არის კმაყოფილი ასეთი მსესხებლებით.

კრიმინალური წარსული

ამ საკითხზე კომენტარის გაკეთებაც კი არ მინდა, რადგან კრიმინალური ჩანაწერის არსებობა (თუნდაც შემდგომში ის მოიხსნას) თითქმის 100% ნიშნავს სესხის უარყოფით გადაწყვეტილებას. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკმა შესაძლოა თვალი დახუჭოს შეჩერებულ ნასამართლობაზე.

სესხის მიზანი

სესხზე უარის თქმის კიდევ ერთი მიზეზი შეიძლება იმალებოდეს ნასესხები სახსრების მიღების „არასწორი მიზნის“ ქვეშ. მიუხედავად იმისა, რომ ფულადი სესხების უმეტესობისთვის წერია, რომ სესხი გაცემულია ნებისმიერი მიზნით, ეს განცხადება მთლად სიმართლეს არ შეესაბამება.

დაკრედიტების მიზნებში არ უნდა მიუთითოთ „არსებული სესხების დაფარვა“ და „ბიზნეს მიზნები“ (მაგალითად, საკუთარი ბიზნესის დაწყება).

პირველ შემთხვევაში უარს გეტყვიან, რადგან ეს ცალკე სიმღერაა. ბიზნეს მიზნების შემთხვევაშიც აშკარაა ბანკის უარი, ბიზნეს პროექტებისა და სტარტაპებისთვის არსებობს დოკუმენტების განსხვავებული პაკეტი და სხვა მოთხოვნები მსესხებლებისთვის.

საშიში პროფესიები

„საშიში“ პროფესიის მფლობელებს, მაგალითად, დაცვის თანამშრომლებს, პოლიციელებს და მეხანძრეებს, ასევე შეიძლება უარი ეთქვათ სესხზე. აქ მიზეზი აშკარაა, ასეთი მსესხებლები ყოველდღიურად არიან საფრთხის წინაშე და ინვალიდობის ან გარდაცვალების შემთხვევაში ბანკი ზარალდება. მართალია, ეს საკითხი ამოღებულია მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

ბანკები არ განმარტავენ სესხის გაცემაზე უარის თქმის მიზეზებს. უარყოფითი პასუხის მიღება შეუძლია არა მხოლოდ ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებელს, არამედ სრულიად სანდო კლიენტს. იმის გასაგებად, თუ რატომ ამბობს ბანკი უარს სესხზე, უნდა იცოდეთ ალგორითმი, რომელიც გამოიყენება გადაწყვეტილების მისაღებად.

რა არის ცუდი საკრედიტო ისტორია

ჩეკის განხორციელებისას ბანკი აგზავნის მოთხოვნას საკრედიტო ისტორიის ბიუროში. ანგარიშში არსებული ინფორმაცია რეგულარული შეფერხებების შესახებ იქნება ძირითადი მიზეზი, რის გამოც შეიძლება სესხზე უარი თქვან.

• მაღალი რეიტინგი ენიჭება მცირე საკრედიტო დატვირთვის მქონე კლიენტებს, რომლებსაც არ ჰქონდათ ვადაგადაცილებული გადახდები. თუ თქვენ გაქვთ მუდმივი სამუშაო, სესხი დამტკიცდება.
• თუ დაშვებული იყო გადახდის დაგვიანება 5 დღემდე, ისტორია კარგად ითვლება. თქვენს განაცხადზე პასუხი სავარაუდოდ დადებითი იქნება.
• დამაკმაყოფილებელი რეიტინგი გულისხმობს, რომ პირმა ვალის დაგროვების უფლება მისცა 30 დღემდე. ბანკს შეუძლია შესთავაზოს სესხი უფრო მაღალი განაკვეთით, გირაო ან გარანტია.
• ცუდი ისტორია ნიშნავს რეგულარულად ვადაგადაცილებას 30 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში. წარუმატებლობის მაღალი ალბათობა.
• ძალიან ცუდი საკრედიტო ისტორია ასახავს ცუდი ვალების არსებობას. ეს არის მთავარი მიზეზი, რის გამოც ყველა ბანკში სესხებზე უარს ამბობენ.

მიმდინარე დავალიანების ქონა, თუნდაც ის არ აღემატებოდეს 5 დღეს, ზრდის უარის თქმის რისკს. ფინანსური ინსტიტუტი ჩათვლის, რომ მსესხებელს არ აქვს საკმარისი სახსრები და ცდილობს ერთი სესხის დახურვას მეორის ხარჯზე.

როგორ იღებენ გადაწყვეტილებებს ბანკები

სესხის გაცემის გადაწყვეტილებამდე ბანკი ახორციელებს მსესხებლის ყოვლისმომცველ შეფასებას. იგი მოიცავს რამდენიმე ეტაპს:

1. გარე შეფასება. მხედველობაში მიიღება გარეგნობის სისუფთავე, კომუნიკაციის წესი და ა.შ., თუ ​​ადამიანი ნასვამ მდგომარეობაშია ან ზეწოლის ქვეშ მოქმედებს, ოპერატორი სისტემაში შეიყვანს კოდს, რის შემდეგაც მოდის უარი. ასეთი კლიენტები სესხს რამდენიმე თვის განმავლობაში ვერ იღებენ.
2. გოლის გატანა. ამ ეტაპზე საბანკო პროგრამა აფასებს მსესხებლის საკრედიტო რეიტინგს და პერსონალურ მონაცემებს: ასაკს, პროფესიას, სოციალურ მდგომარეობას და ა.შ.

საქონლის მიმართ გაცემული მომენტალური სესხები და კრედიტები ეფუძნება ქულების მონაცემებს. სისტემის პარამეტრების კონფიგურაცია ხდება ბანკის საჭიროებიდან გამომდინარე. თუ საკრედიტო დაწესებულება არ შეასრულებს გეგმას, ქულას გადასცემს კლიენტებს დამაკმაყოფილებელი საკრედიტო ისტორია. დიდი სასესხო პორტფელი იწვევს პარამეტრების გამკაცრებას. ეს შეიძლება იყოს მიზეზი იმისა, რომ უარი გითხრეს კარგი რეიტინგის მქონე სესხზე.

3. ფინანსური შეფასება. ეტაპი მოიცავს დამსაქმებლისა და მისი სტაბილურობის შემოწმებას, 2-NDFL სერტიფიკატის ანალიზს და დამატებით შემოსავალს. დამოკიდებულ პირთა არსებობამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე, ვინაიდან გათვალისწინებულია მათი მოვლის ხარჯები. საკუთრებაში არსებული ქონება იქნება უპირატესობა.
4. საკრედიტო ისტორიის ანალიზი. ამ ეტაპზე იდენტიფიცირებულია ვადაგადაცილებული ვალები და ვალის ტვირთი. ზოგჯერ სესხზე უარის თქმის მიზეზები მდგომარეობს ბანკებში განცხადებების რაოდენობაში. თუ ბოლო ერთი თვის განმავლობაში 5-ზე მეტი იყო და ყველა მათგანი უარყოფილია, ეს იქნება გათვალისწინებული გადაწყვეტილების მიღებისას.

სესხზე უარის თქმის ძირითადი მიზეზები

სესხის გაცემისას ბანკები აფასებენ თანხების გადაუხდელობასთან დაკავშირებულ რისკებს. მათი გაანალიზების შემდეგ თითოეულ მსესხებელს შეუძლია გაიგოს, რატომ ამბობს ბანკი უარს სესხზე.

მსესხებლის ასაკი

ბანკები მსესხებლებს უყენებენ მოთხოვნებს, რომელთაგან ერთ-ერთი ასაკია. ქვედა ბარიერი ჩვეულებრივ შემოიფარგლება 21 წლით. ახალგაზრდებს არ აქვთ სტაბილური შემოსავალი და არ აქვთ ფინანსური დისციპლინა. პენსიონერები ყველაზე ხშირად კეთილსინდისიერი მსესხებლები არიან, მაგრამ 65 წელზე მეტი ასაკი სარისკოდ ითვლება.

ცუდი საკრედიტო ისტორია

დაზიანებული საკრედიტო ისტორია უარს გამოიწვევს, განსაკუთრებით თუ ბევრი გადაუხდელი დავალიანებაა. ზოგჯერ პრობლემები წარმოიქმნება არასწორი მონაცემების გამო, რომელიც ბანკმა წარუდგინა BKI-ს. მაგალითად, დაფარული დავალიანება ითვლება აქტიურად. სიტუაციის გამოსწორება შესაძლებელია ბანკთან დაკავშირებით.

არ არის საკრედიტო ისტორია

თუ კლიენტს არ აქვს საკრედიტო ისტორია, ბანკი სწორად ვერ აფასებს მის ფინანსურ პასუხისმგებლობას, რაც საგრძნობლად ზრდის გადაუხდელობის რისკს. მსესხებელს შეიძლება შესთავაზოს გირაოთი ან გარანტიით უზრუნველყოფილი სესხი.

ცრუ ინფორმაცია

განაცხადის შევსებისას მიწოდებული არასწორი ინფორმაცია ან ყალბი დოკუმენტები არის სესხის უარის თქმის ძირითადი მიზეზი. თაღლითობის აღმოჩენა ადვილია დამსაქმებლის ან საკონტაქტო პირების დარეკვით. BKI აჩვენებს სამუშაო ტელეფონის ნომერს, რომელიც მითითებულია როდის უახლესი მოთხოვნები. თუ ის მუდმივად იცვლება, ეს გამოიწვევს უნდობლობას.

სესხის დიდი თანხა

რაც უფრო დიდია სესხის თანხა, მით მეტია ყოველთვიური გადახდა. თუ ის მნიშვნელოვნად აჭარბებს შემოსავლის 40%-ს, ბანკი არ დაამტკიცებს სესხს: დიდია ალბათობა იმისა, რომ მსესხებელმა სახსრების ნაკლებობის გამო შეწყვიტოს გადახდა.

სტაბილური შემოსავლის ნაკლებობა

სტაბილური მოგება ბანკების მთავარი მოთხოვნაა. ამ პარამეტრზე გავლენას ახდენს ერთ ადგილზე მუშაობის ხანგრძლივობა, დამსაქმებელი კომპანიის ზომა და თეთრი ხელფასების ხელმისაწვდომობა. თუ შემოსავალი არასტაბილურია, მაშინ შეიძლება არ იყოს სახსრები ფულის დასაბრუნებლად.

ვალის დატვირთვა

სესხების დიდი რაოდენობა გააჩენს ეჭვს, რომ მსესხებელი ვერ უმკლავდება ვალის დატვირთვას. საკრედიტო ბარათის ქონა, თუნდაც კლიენტმა არ გამოიყენოს იგი, ზრდის ვალის დონეს, რადგან ფულის გამოყენება ნებისმიერ დროს შეიძლება.

მუშაობს ინდივიდუალურ მეწარმეზე

მცირე ბიზნესში ყველაზე ხშირად იხდიან არაოფიციალურ ხელფასს, შესაძლოა კომპანიას არ ჰქონდეს ოფისი ან სტაციონარული ტელეფონი. ძნელია შეაფასო ასეთი დამსაქმებლის სტაბილურობა და მოწოდებული ინფორმაციის სანდოობა.

სისხლის სამართლის ჩანაწერი

კრიმინალური ჩანაწერი, თუნდაც მოხსნილი, საკრედიტო ისტორიის არარსებობის შემთხვევაში, გააფრთხილებს ბანკის თანამშრომლებს და იქნება პასუხი კითხვაზე, თუ რატომ თქვა ბანკმა უარი სესხზე. ამ სიტუაციაში უმჯობესია დაუკავშირდეთ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას ან მიმართოთ მცირე თანხას.

გირაოს ნაკლებობა

ქონების თავდებობა ან გირავნობა არის სახსრების დაბრუნების გარანტია. ეს საჭიროა დიდი სესხის ოდენობისა და მსესხებლის დაბალი შემოსავლისთვის. უზრუნველყოფის შეუსრულებლობა გამოიწვევს დასკვნას, რომ კლიენტმა შეიძლება არ დაფაროს დავალიანება.

დასაქმება

საბანკო სესხის აღებისას სამსახურებრივი დასაქმება ერთ-ერთი მთავარი მოთხოვნაა, რადგან ის უზრუნველყოფს სტაბილურ შემოსავალს. სამუშაოს ნაკლებობა გამოიწვევს ავტომატურ უარყოფას განაცხადის შევსების ეტაპზე.

სტაციონარული ტელეფონის ნაკლებობა

სესხის მიღებაზე უარი შეიძლება გამოწვეული იყოს სახმელეთო ტელეფონის ნომრის არქონით. სტაციონარული ნომრის შეცვლა რთულია, მობილურის ნომრისგან განსხვავებით. დამატებით ეჭვებს გამოიწვევს დამსაქმებლის მხრიდან სტაციონარული ტელეფონის არარსებობა.

სესხზე უარის დამალული მიზეზები

გარდა აშკარა მიზეზებისა, რის გამოც ბანკები უარს ამბობენ სესხზე, არის დამატებითი მიზეზებიც. Ესენი მოიცავს:

1. მოუწესრიგებელი გარეგნობა . შეიძლება მიუთითებდეს პოტენციური მსესხებლის დაბალ სოციალურ სტატუსზე.
2. ახლობლებს ცუდი საკრედიტო ისტორია აქვთ. ბანკს არ აქვს უფლება გაუგზავნოს მოთხოვნა BKI-ს წერილობითი თანხმობის არარსებობის შემთხვევაში. მაგრამ თუ მსესხებლის ნათესავი ადრე დაუკავშირდა ამ ფინანსურ ინსტიტუტს, მის შესახებ ინფორმაცია სისტემაში დარჩება.
3. საეჭვო გოლი. ნაღდი სესხი არ არის მიზნობრივი, მაგრამ ბანკის თანამშრომელი იკითხავს, ​​რაში დაიხარჯება ფული. საარსებო მინიმუმზე ოდნავ მაღალი ხელფასით საზღვარგარეთ დასასვენებლად წასვლა უნდობლობას გამოიწვევს.
4. სერიოზული დაავადებები ან მაღალი რისკის მქონე სამუშაო. ამ შემთხვევაში დიდია მსესხებლის ინვალიდობის და გარდაცვალების ალბათობა. ამ კატეგორიის ადამიანების დაზღვევა შეუძლებელია.
5. არანაირი დაზღვევა. ბანკი ვერ აიძულებს კლიენტს სესხის აღებისას იყიდოს სადაზღვევო პოლისი. თუმცა დაზღვევა ფინანსური ინსტიტუტისთვის ერთ-ერთი ყველაზე მომგებიანი პროდუქტია. გარდა ამისა, ის მოიცავს სამუშაოს დაკარგვის, ინვალიდობის ან სიკვდილის რისკებს.

CI-ის კორექტირება

BKI კატალოგიდან მონაცემების წაშლა შეუძლებელია. მაგრამ თუ საჭიროა თქვენი ფინანსური რეპუტაციის აღდგენა, შეგიძლიათ სცადოთ რამდენიმე გზა თქვენი საკრედიტო ისტორიის გასაუმჯობესებლად ან გამოსასწორებლად:

1. აიღეთ მოკლევადიანი სამომხმარებლო სესხიმცირე რაოდენობით. ისინი ნაკლებად სარისკოდ ითვლებიან. ბანკმა შესაძლოა დადებითი გადაწყვეტილება მიიღოს.
2. განაცხადების გაგზავნა რამდენიმე ბანკში ერთდროულად. ვინაიდან საბანკო ანგარიშზე იქნება მოთხოვნის რაოდენობა, უმჯობესია აირჩიოთ 5 პატარა ბანკი. დამტკიცების ალბათობა გაიზრდება.
3. დაუკავშირდით მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას. MFO-ებს არ აქვთ ისეთი მკაცრი მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ, როგორიცაა ბანკები. სესხის აღება უფრო ადვილია, მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი საკრედიტო ისტორია.
4. არ აიღოთ სესხი 15 წლის განმავლობაში. კანონით, მონაცემთა შენახვის ვადა BKI-ში შემოიფარგლება ამ პერიოდით. 15 წლის შემდეგ, უარყოფითი ისტორია წაიშლება.

ნებისმიერ დროს, მიუხედავად იმისა პოლიტიკური რეჟიმიდა ეკონომიკის მდგომარეობა, ადამიანებს უვითარდებათ ძლიერი მოთხოვნა ნასესხებ ფულზე. ბანკები სიამოვნებით დააკმაყოფილებენ მოქალაქეების ამ მოთხოვნილებას ყველასთვის სესხის გაცემით, მაგრამ ამას ვერ ახერხებენ ძალიან აშკარა გარემოების გამო: დიდია რისკი იმისა, რომ მსესხებელმა არ დააბრუნოს თანხა, პროცენტებზეც რომ არ ვთქვათ. დაკრედიტება არის ჩვეულებრივი სერვისი, საიდანაც გამსესხებელს სურს ფულის გამომუშავება. თუ პროდუქტს მაღაზიაში ყიდულობთ, მაშინვე იხდით, მაგრამ თუ აიღებთ სესხს, იხდით მას დიდი ხნის განმავლობაში. ვერც თქვენ და ვერც კრედიტორმა არ იცით 100%-ით, რომ დავალიანება სრულად იქნება დაფარული, ამიტომ განმცხადებლის ამოცანაა აჩვენოს (შედარებით რომ ვთქვათ) „საქონელი პირისპირ“, დაამტკიცოს, რომ მისი ნდობა შეიძლება და კრედიტორის ამოცანაა შეაფასოს. ყველა რისკი რაც შეიძლება ზუსტად და აღმოფხვრა გადახდისუუნარო მოქალაქეები. სწორედ ამიტომ ბანკები არ აძლევენ სესხებს იმ ადამიანების მნიშვნელოვან რაოდენობას, ვინც ითხოვს მათ.

ცნობისმოყვარეა, მაგრამ კარგი ხელფასის მქონე და დავალიანების გარეშე (წაიკითხეთ: კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე) შეიძლება უარი თქვას და უარის მიზეზებს დაუყოვნებლივ ვერ მივცემთ (მათ უბრალოდ არ გეტყვით). მაგრამ მიუხედავად ამისა, არის ცნობილი მიზეზები, რომლებიც ყველა განმცხადებელმა უნდა იცოდეს, რათა სცადოს თავი აარიდოს მათ და შეეცადოს გახდეს (ასე ვთქვათ, სტატუსის შეცვლა). ამ სტატიაში გავაანალიზებთ იმ აშკარა და ფარულ ფაქტორებს, რის გამოც ბანკები უარს ამბობენ სესხზე თითქმის ყოველ მეორე პირზე. როგორც ამბობენ, მტერი ნახვით უნდა იცოდეო.

რატომ უარს ამბობენ ბანკები სესხებზე? უარის ძირითადი მიზეზები

სესხზე ონლაინ განაცხადი დღეს ჩვეულებრივი მოვლენაა, მაგრამ თუ გადაწყვეტთ ფილიალში პირადად მისვლას, მაშინ არ დაივიწყოთ ძველი გამონათქვამი: „შენს სამოსი გესალმება, მაგრამ გონება გხედავს“. ფაქტობრივად, ინტერნეტის საშუალებით აპლიკაციაც კი არ გიხსნით საკრედიტო მენეჯერთან შეხვედრისგან, სადაც ისინი დაიწყებენ თქვენი, როგორც მსესხებლის შეფასებას. გარეგნობაზეც კი არ არის საუბარი. მნიშვნელობა აქვს, როგორ და რას უპასუხებ კითხვებს - ჩათვალე, რომ ეს გარკვეულია ფსიქოლოგიური ტესტი. თუ ჩერდებით და გაურკვევლად პასუხობთ, ამან შეიძლება დასაქმებულს ეჭვი გაუჩინოს. აზრი აქვს შეხვედრისთვის წინასწარ მომზადებას.

პირველი, რითაც იწყება "გაცნობა" არის მსესხებლის პიროვნების იდენტიფიცირება. პასპორტი უნდა იყოს ჩვეულ ფორმაში ზედმეტი ნიშნების გარეშე, ჩასმული ნიშნები და ა.შ. პირველი შეხვედრის შედეგია შევსებული განაცხადის ფორმა, რის შემდეგაც იწყება გადამოწმების მეორე, სიღრმისეული ეტაპი. თუ ონლაინ ფორმას ავსებთ, ბანკი, როგორც წესი, ამოწმებს თქვენს გადახდისუნარიანობას, ამოწმებს ხართ თუ არა თაღლითი (თაღლითობის მონიტორინგი) და მხოლოდ ამის შემდეგ წინასწარ ამტკიცებს სესხს.

განაცხადის ფორმის შევსებამდე (გაგზავნამდე) დაიწყეთ ბანკის ძირითადი მოთხოვნები - აკმაყოფილებთ მათ?

ბანკის მოთხოვნების შეუსრულებლობა

თითოეულ საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტს აქვს მთელი რიგი მოთხოვნები მომავალი მსესხებლის მიმართ:

• ასაკი. ჩვეულებრივ 18-დან 70 წლამდე, მაგრამ არც თუ ისე იშვიათია ასაკობრივი შეზღუდვები 21-დან 65 წლამდე;
• ხანდაზმულობა. რაც უფრო დიდია, მით უკეთესი. როგორც წესი, პირს მოეთხოვება 1 წლიანი უწყვეტი გამოცდილება;
• მოქალაქეობა;
• რეგისტრაცია ან რეზიდენცია რეგიონში, სადაც მომსახურებას ეწევა
• მინიმალური ხელფასის დონე. როგორც წესი, მოსკოვში ხელფასის მოთხოვნები უფრო მაღალია, ვიდრე რეგიონებში და ა.შ.

თუ განმცხადებელი არ აკმაყოფილებს მითითებულ კრიტერიუმებიდან ერთს მაინც, შეგიძლიათ დაივიწყოთ სესხი. კითხვარი განსახილველად კი არ იქნება წარდგენილი, უბრალოდ კონსულტაციის ეტაპზე უარყოფილი იქნება. თუ თქვენ შეავსეთ ფორმა საკრედიტო დაწესებულების ვებსაიტზე, ეფექტი იგივე იქნება: ან შევსებული ფორმა გასცემს გაფრთხილებას შეუსაბამობის შესახებ, ან (განმცხადებლის კრედიტუნარიანობის ავტომატურად შემოწმების ალგორითმი) გამოსცემს უარს.

იმისათვის, რომ დრო არ დაკარგოთ, წინასწარ წაიკითხეთ ბანკის მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ - ისინი შეგიძლიათ იხილოთ საჯარო დომენში ბანკის ვებსაიტზე ან შეგიძლიათ გადაამოწმოთ სესხის სპეციალისტთან ბანკის ფილიალში ვიზიტისას, სადაც შეგიძლიათ იკითხოთ ყველა თქვენი კითხვები.

საკრედიტო ისტორია და გადახდის დისციპლინა

თუ ვისაუბრებთ მარტივი ენით, შემდეგ საკრედიტო ისტორია (CI) არის მონაცემთა ბაზა, რომელშიც აღირიცხება მსესხებლის ყოველი ქმედება სესხით (მიღება, დაფარვა) და უამრავი სხვა ინფორმაცია, რომელიც ირიბად მიუთითებს მის გადახდისუნარიანობაზე. CI-ის გაცნობის გარეშე, არც ერთი ბანკი არ დაამტკიცებს თქვენს განაცხადს. ბანკი ითხოვს თქვენს საკრედიტო ანგარიშს საკრედიტო ისტორიის ბიუროდან (BKI) საკრედიტო ანგარიშის სახით და ატარებს მის საფუძვლიან ანალიზს. თუ განმცხადებელს სურს მცირე თანხის სესხება, მაშინ ფინანსური ინსტიტუტები შეიძლება შემოიფარგლონ გამოთვლებით. პროგრამა, მასში ჩადებული მათემატიკური მოდელის საფუძველზე, გამოთვლის (გაკეთებს პროგნოზს) მსესხებლის CI და მის შესახებ სხვა მონაცემებზე, გადაუხდელობის შესაძლო რისკებზე და შეაფასებს განმცხადებლის გადახდისუნარიანობას რაოდენობრივად (გარკვეული გაცემით. ქულების რაოდენობა).

უარი ან დამტკიცება დამოკიდებულია ქულაზე. კრედიტზე უარის თქმა შესაძლებელია, თუ:

BKI-დან მიღებული ანგარიშის სრულად გასაანალიზებლად, გადადით სტატიაში

დაკრედიტების მიზანი

მნიშვნელოვანია გონივრულად მიუთითოთ ის მიზანი, რისთვისაც გსურთ ფულის დახარჯვა. გახსოვდეთ, რომ ბანკი სესხს გასცემს მოქალაქის აუცილებელ საჭიროებებს და არა მხოლოდ სახსრების ფლანგვას პირველ ტავერნაში, რომელიც მოდის. Ამიტომაც არასოდეს მიუთითოსესხის მიზანი:

1. სხვა სავალო ვალდებულებების დაფარვა.ამისათვის არის სპეციალური. ისინი, პირველ რიგში, მომგებიანია მოვალისთვის შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთების გამო. თუ უარი არ არის, მაშინ აუცილებლად მიიღებთ შეტყობინებას დაკრედიტების პროგრამის შეცვლის შესახებ.

2. ძვირფასი საჩუქრები ოჯახისთვის და მეგობრებისთვის.გარემოება, რომელსაც არანაირი სარგებელი არ მოაქვს. ფინანსურად გაუნათლებელი ფლანგვა და ბანკის თანამშრომლების შესაბამისი დასკვნები. შეგიძლიათ ცოტა მოატყუოთ საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენის შესახებ დაწერით.

3. საკუთარი მკურნალობა.ვინ იცის, დაგეგმილი ოპერაცია სიკვდილით დასრულდება თუ არა? და ვისგან უნდა აიღოს ბანკმა თქვენი დავალიანება? ფინანსურ ინსტიტუტს არ სჭირდება ასეთი რისკები.

4. ინვესტიციები ბიზნესში.თუ თქვენ ხართ მეწარმე, ბანკი აუცილებლად შემოგთავაზებთ სპეციალურ საკრედიტო პროდუქტებს, რომლებიც ორიენტირებულია ბიზნესის განვითარებაზე. მაგრამ სამომხმარებლო დაკრედიტება განკუთვნილი იყო ფიზიკური პირებისთვის.

თქვენ უნდა მოითხოვოთ მართლაც მნიშვნელოვანი რამ, მაგალითად:

• საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენა;
• კოსმეტიკური რემონტი (კაპიტალური რემონტისთვის, ასევე შემუშავებულია ჩვენი საკუთარი სასესხო პროდუქტები);
• შვილობილი მეურნეობის ხარჯები;
• მინაშენების, ღობეების და ა.შ.
• ავეჯის შეძენა;
• და ბევრად უფრო დაკავშირებული თქვენს ყოველდღიურ საჭიროებებთან.

შრომითი საქმიანობა

სამუშაო ადგილების მუდმივი შეცვლა და მასთან დაკავშირებული სტაბილური შემოსავლის ნაკლებობა ასევე შეიძლება გახდეს ბანკების დათმობებზე არ წასვლის მიზეზი. იქ ვერასდროს იქნები დარწმუნებული, რომ ხვალ სხვა დამსაქმებელს აღარ ეძებ. ამასობაში ძებნაში ხარ, ალბათ დაგაგვიანდება. კარგია, თუ მხოლოდ ერთია. უშედეგოა, რომ კითხვარებში გამოჩნდა ხაზი, რომელშიც უნდა მიუთითოთ სამუშაო ადგილების რაოდენობა ბოლო წლები, ისევე როგორც თითოეულ მათგანზე სწორედ ამ მუშაობის ხანგრძლივობა.

თუ შესაძლებელია, მიუთითეთ შემოსავლის დამატებითი წყაროები. ამან შესაძლოა გავლენა იქონიოს არა მხოლოდ დამტკიცებულ სესხის თანხაზე, არამედ დამატებით გარანტიას იძლევა, რომ სესხის ანგარიშზე გადახდები დროულად განხორციელდება.

გადახდისუნარიანობა

საბანკო სტრუქტურებმა უნდა შეაფასონ თითოეულ პოტენციურ კლიენტს ვალების მომსახურების უნარი. აქ უარის თქმის ძირითადი მიზეზებია:

1. არასაკმარისი ხელფასი.შემოსავლის მთლიანი ოდენობიდან ფინანსური ინსტიტუტი გამოაკლებს სავალდებულო ხარჯებს კომუნალური გადასახადებისა და მიმდინარე ვალების მომსახურებისთვის, ასევე თავად მსესხებლისა და მისი ყოველი დამოკიდებულების ცხოვრების ხარჯებს. დარჩენილი თანხა საკმარისი უნდა იყოს დაგეგმილი სესხის ყოველთვიური თანხის დასაფარად.

2. დიდი. ეს ნიშნავს, რომ პოტენციურ კლიენტს აქვს რამდენიმე არსებული სესხი. მაშინაც კი, თუ შემოსავლის ოდენობა საკმარისია ყველას გადასახდელად, თქვენ მაინც შეგიძლიათ მიიღოთ უარი. ვალის მაღალი დატვირთვა (ყველა ვალდებულების ოდენობა შემოსავლის ნახევარზე მეტი ან ტოლია) ყოველთვის უარყოფით ფაქტორად განიხილება.

3. შემოსავლის შეუსაბამობა დაკავებულ თანამდებობასთან ან კლიენტის განათლების დონესთან.ბანკი დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში, თქვენ შეძლებთ იპოვოთ სამუშაო მსგავსი შემოსავლის დონეზე.

4. შემოსავლის გადამოწმების შეუძლებლობა.ყველამ იცის ხელფასების შესახებ კონვერტებში, მაგრამ ბანკისთვის ეს მხოლოდ სიტყვებია. დამტკიცებული თანხა გამოითვლება შემოსავლის ოფიციალური დონის მიხედვით (დადასტურებული 2-NDFL სერტიფიკატით ან ბანკის ფორმის მიხედვით). თუ არ არსებობს, მაშინ სესხის აღება არ გამოგადგებათ.

5. გამარტივებულ საგადასახადო სისტემაზე მყოფი მეწარმის შემოსავალი.ამ შემთხვევაში შეუძლებელია მიღებული მოგების ოდენობის საიმედოდ განსაზღვრა.

"არასანდო" პროფესია ან დამსაქმებელი

დიდი თანხის გაცემის გადაწყვეტისას, ბანკის დაცვის სამსახური აუცილებლად შეამოწმებს თქვენს დამსაქმებელს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მნიშვნელოვანი სესხები გაიცემა გრძელვადიანი. ამ შემთხვევაში, უარი მიიღება, თუ:

1. თქვენი კომპანიის საქმიანობის სახეობა ძალიან სარისკოა ან არის არასტაბილურ მდგომარეობაში დროის ამ კონკრეტულ მომენტში ქვეყნის ეკონომიკური მდგომარეობის გამო. შესაძლოა, ეკონომიკის ეს სექტორი უბრალოდ გაქრება და ვერ გაუმკლავდება მომავალ კრიზისს.

2. თქვენი პროფესია სიცოცხლის რისკს შეიცავს (საგანგებო სიტუაციების, შსს-ს თანამშრომლები, მეხანძრეები, სამხედროები და ა.შ.) და ავარიის შემთხვევაში ბანკი კარგავს შემოსავალს. ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის დაზღვევა შეიძლება იყოს გამოსავალი ამ სიტუაციიდან.

3. თქვენ ხართ ინდივიდუალური მეწარმე. არ არსებობს გარანტია, რომ ფულს დახარჯავთ საკუთარ თავზე და არა თქვენს საქმეზე. მოგეხსენებათ, ყველა ბანკს აქვს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სასესხო პროდუქტების ხაზი. მაგრამ ყველა მათგანი გაიცემა მკაცრად განსაზღვრული მიზნებისთვის, უნაღდო გამყიდველის ანგარიშზე და მოითხოვს ანგარიშს დახარჯული თანხების შესახებ. გარდა ამისა, მოგიწევთ ბიზნეს გეგმის წარდგენა პროექტის ანაზღაურებადი პერიოდის სავალდებულო გაანგარიშებით. ასეთი სესხის აღება ყოველთვის უფრო რთულია, ვიდრე სტანდარტული სამომხმარებლო სესხი, ამიტომ მეწარმეები იყენებენ ხრიკებს და ცდილობენ დამალონ სესხის გაცემის ნამდვილი მიზანი.

4. თქვენ მუშაობთ ინდივიდუალურ მეწარმეზე. ასეთ დამქირავებელთან უმუშევარი ყოფნა ყოველთვის უფრო ადვილია, ვიდრე ნებისმიერ სხვა ორგანიზაციაში.

უარყოფითი ინფორმაცია

ნებისმიერი წინა ნასამართლობა, მით უმეტეს, თუ ეს დაკავშირებული იყო ქურდობასთან ან თაღლითობასთან, აუცილებლად გამოიწვევს უარყოფით გადაწყვეტილებას. ამჟამინდელი ცდები და გამოძიების ქვეშ ყოფნა, როგორც გესმით, მსგავს შედეგს მოგვცემს.

გარდა ამისა, უარის მიზეზი შეიძლება იყოს:

• ვადაგადაცილებული სააღსრულებო ფურცლის არსებობა;
• დავალიანება კომუნალურ გადასახადებზე;
• გადასახადებისა და მოსაკრებლების დაგვიანებით გადახდა;
• ვადაგადაცილებული ჯარიმები;
• ნარკოლოგიურ ან ფსიქონევროლოგიურ დისპანსერში მკურნალობის დადგენილი ფაქტი.

ასევე არსებობს ეგრეთ წოდებული შავი სია, რომელიც საბანკო ინსტიტუტებმა შექმნეს და აწარმოეს. ნებისმიერ ფინანსურ სტრუქტურას აქვს წვდომა ამ მონაცემთა ბაზაზე ინფორმაციის ნახვისა და რედაქტირების უფლებით. შავ სიაში შეიძლება მოხვდნენ არა მხოლოდ აშკარა თაღლითები და დეფოლტები, არამედ ბანალური მომჩივრები და ჩხუბისტებიც. უმეტეს შემთხვევაში, მათ, ვისაც სურს "თავისი უფლებების ჩამოტვირთვა", გამოსავალი უჩვენებს.

ცრუ ინფორმაცია

სესხის განაცხადში მოწოდებული ნებისმიერი ყალბი ინფორმაცია თქვენს მხარეს არ არის. რატომ იტყუება, თუ ბანკი მაინც ჩაატარებს აუდიტს და გაარკვევს საქმეების რეალურ მდგომარეობას?

ყველაზე ხშირად ისინი ატყუებენ თავიანთ რეალურ საცხოვრებელ ადგილს. ცუდი არაფერია იმაში, რომ ბინას ქირაობ ან შენს მნიშვნელოვან სხვასთან ერთად ცხოვრობ. გთხოვთ გულწრფელად მიუთითოთ, რომ თქვენი რეგისტრაციის მისამართი განსხვავდება თქვენი საცხოვრებელი ადგილისგან. უსაფრთხოების ოფიცერს შეუძლია დარეკოს რეგისტრაციის ადგილზე და ჰკითხოს, ჰყავთ თუ არა ასეთი მოიჯარე. და თქვენ შეგიძლიათ დაკარგოთ საჭირო სახსრები წვრილმანის გამო.

სამართლიანობისთვის, ვთქვათ, რომ კითხვარებში შეცდომები ყოველთვის არ არის მიზანმიმართული. შეცდომის დაშვება ნებისმიერს შეუძლია. მაგრამ მოწოდებულ ინფორმაციაში დაშვებულმა მარტივმა შეცდომამ შეიძლება საზიანო გავლენა მოახდინოს სესხის აღების უნარზე. ამიტომ, ყურადღებით წაიკითხეთ ყველაფერი, რაც დაწერეთ. და სასურველია არაერთხელ.

რა მოხდება, თუ ბანკები არ გასცემენ სესხებს? უარის დამალული მიზეზები

გარდა აშკარა მიზეზებისა, რის გამოც ბანკები სესხს არ გასცემენ, ასევე არსებობს ე.წ. მათ დამალულს უწოდებენ არა იმიტომ, რომ ვიღაც რაღაცას მალავს. უბრალოდ, ამ ფაქტორებს აქვთ არა პირდაპირი, არამედ ირიბი გავლენა ბანკის მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებაზე.

ასე რომ, ფარული მიზეზები მოიცავს:

1. სერიოზული დაავადებები ახლო ნათესავებში. ვარაუდობენ, რომ უახლოესი ნათესავების სამკურნალოდ გარკვეულ თანხას არ დაზოგავთ. და ეს არის დამატებითი ტვირთი თქვენი ოჯახის ბიუჯეტზე, რამაც შესაძლოა შეუძლებელი გახადოს ვალდებულებების დროულად შესრულება.

2. სოციალური მდგომარეობა. გაურკვეველია რატომ, მაგრამ დაქორწინებულ წყვილებს უარს ეუბნებიან უფრო იშვიათად, ვიდრე მარტოხელებს. შესაძლოა, ეს გამოწვეულია იმით, რომ ოჯახში ორი ადამიანი უკვე იღებს შემოსავალს, ან გაზრდილი სოციალური პასუხისმგებლობას. თუ ერთი ადამიანი უმუშევარია, სესხის დაფარვა შესაძლებელია მეორე პირის შემოსავლიდან.

3. მოუწესრიგებელი გარეგნობა. უსიამოვნო სუნი, ალკოჰოლის მოხმარების ნიშნები, ტატუ სხეულის გაშლილ ნაწილებზე და სხვა „დეკორაციები“ სულაც არ ალამაზებს. შთაბეჭდილება უარყოფითია, რაც ნიშნავს, რომ ბანკის გადაწყვეტილება არ შეიძლება იყოს დადებითი. მაშინაც კი, თუ სლობი ხართ ან გუშინ კარგად გაერთეთ მეგობრებთან ერთად, მოიწმინდეთ თავი მაინც ბანკში მისვლამდე.

4. გამომწვევი ქცევა. აქ საუბარია ცვალებად მზერაზე, ხელების კანკალზე და მსგავს ნიშნებზე.

5. სტაციონარული ტელეფონის არქონა. ყველას არ აქვს ასეთი მობილური ტელეფონები ამ ეპოქაში, მაგრამ უსაფრთხოების ჩინოვნიკები კვლავ კრიტიკულები არიან ამ საკითხის მიმართ. გასაგებია, რომ ის უნდა იყოს წესიერ კომპანიაში და მუდმივ საცხოვრებელ ადგილზე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ეს არის ერთგვარი თაღლითური სქემა.

6. შეუსაბამობა შემოსავალსა და მოთხოვნილ თანხას შორის. როცა 50 ათას რუბლს გამოიმუშავებ, ახალ თანამედროვე ტელეფონზე 15 ათასი სესხის მოთხოვნა მაინც უცნაურია. რატომ არ შეგიძლიათ დაზოგოთ ამისთვის? და პირიქით. რატომღაც, როდესაც იღებთ 20 ათას რუბლს, ერთი წლის განმავლობაში ითხოვთ 300 ათასს. როგორ აპირებთ გადახდას?

7. არანაირი ქონება, განსაკუთრებით მაღალშემოსავლიან დონეზე. შესაძლოა, მოქალაქემ უბრალოდ არ იცის როგორ მართოს თავისი ფინანსები და ფლანგავს.

8. უსაფრთხოების ნაკლებობა. ყველა საკრედიტო პროგრამა არ მოითხოვს განაცხადის მხარდაჭერას გარანტიით ან გირაოთი, მაგრამ ამ მიზეზით უარი განაგრძობს არსებობას.

და უარის კიდევ ერთი სავარაუდო მიზეზი არის ის, რომ კლიენტი არის ბიზნესის ნომინალური მფლობელი. და ზოგჯერ რამდენიმე კომპანია. ასეთ მოქალაქეებს, როგორც წესი, საერთო არაფერი აქვთ კომპანიის საქმეებთან, მათთვის უბრალოდ დოკუმენტაცია იყო შედგენილი. არის შესაძლებლობა, რომ განმცხადებელი თაღლითი აღმოჩნდეს.

რატომ არ ასახელებს ბანკი უარის მიზეზს?

რუსეთის კანონმდებლობა საშუალებას აძლევს ფინანსურ ინსტიტუტებს არ გაამჟღავნონ სესხზე უარის თქმის მიზეზი. და ისინი სარგებლობენ ამ უფლებით. Რატომ ხდება ეს? განმცხადებელს არ აქვს უფლება გაარკვიოს, რატომ აღმოჩნდა ცუდი?

ფაქტია, რომ ბევრი პუნქტი, რომლებთან დაკავშირებითაც მასზე უარი ეთქვა, ფაქტიურად საკამათოა. ისინი თავად არ ატარებენ რაიმე კრიმინალურს, მაგრამ ამ კონკრეტულ მომენტში ბანკის თანამშრომლებმა მიიჩნიეს ეს უარყოფითი ფაქტორი, რომელიც ზრდის ვალდებულებების შეუსრულებლობის რისკს. ამგვარი დასკვნების წინააღმდეგობის თავიდან აცილების მიზნით, უარის მიზეზები არ არის გამჟღავნებული.

მეორე ვარიანტი არის არა მთლად ლეგალური მეთოდები, რომლითაც ბანკი იღებს ინფორმაციას. როგორც ჩანს, უსაფრთხოების სამსახური და უკანონო მეთოდები შეუთავსებელი რამ არის. მაგრამ ეს წესი ვრცელდება მხოლოდ მსხვილ სახელმწიფო ბანკებზე. მცირე ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტები შეიძლება იყვნენ დამნაშავეები ინფორმაციის არასანდო და არა მთლიანად ლეგალური წყაროების გამოყენებაში.

და ბოლო, რაც პრაქტიკაში ხდება, არის ინფორმაციის ნაკლებობა. ანუ თავად ბანკის თანამშრომლებმა არ იციან უარის მიზეზი. ეს ხდება განაცხადების დამუშავებისას ქულის მიმღები პროგრამების გამოყენებით, რომლებიც აფასებენ მსესხებლების მიერ გადაუხდელობის რისკს. პროგრამა მიუკერძოებელია, ის „ცივად“ აანალიზებს ყველა ინფორმაციას წინასწარ აშენებული ალგორითმის მიხედვით, ხოლო სესხის საბოლოო გადაწყვეტილებაზე პასუხისმგებელი სერვერი ხშირად მდებარეობს ბანკის ოფისიდან საკმაოდ დიდ მანძილზე (სხვა უბანში ან თუნდაც რეგიონი). საკრედიტო მენეჯერი ვერანაირად ვერ ახდენს გავლენას საბოლოო გადაწყვეტილებაზე, ფაქტობრივად, ეს უკვე ავტომატურად ხდება პროგრამის მიერ.

შეისწავლეთ სავარაუდო მიზეზები, რის გამოც ბანკები უარს ამბობენ სესხზე, შეგიძლიათ დამოუკიდებლად გააანალიზოთ თქვენი მდგომარეობა და გამოიტანოთ შესაბამისი დასკვნები. შესაძლოა, ყველაფერი არ არის დაკარგული და თქვენ შეძლებთ გამოასწოროთ ზოგიერთი შეცდომა, რომელიც ხელს გიშლით ნასესხები რესურსების გამოყენებაში, ან მინიმუმ შეეცადეთ თავიდან აიცილოთ ისინი მომავალში.

კარგად ანაზღაურებადი სამუშაო და სუფთა საკრედიტო ისტორია არ იძლევა სესხის გარანტიას. თითოეული ბანკი იტოვებს უფლებას უარი თქვას ფულზე ახსნა-განმარტების გარეშე და კლიენტს შეუძლია მხოლოდ დაინტერესდეს, რა დააშავა.

საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიუროს (NBKI) მონაცემებით, ბანკები საშუალოდ ამტკიცებენ 30%-დან 50%-მდე შემოსულ განაცხადებს საცალო სესხებზე. ანუ პრაქტიკულად ყოველ მეორე ადამიანს, ვინც მიმართავს ბანკს სესხის მისაღებად, უარს ეუბნება. „დაბალი განაკვეთებისა და ბანკების საკრედიტო პოლიტიკის შერბილების ფონზე, განაცხადების რაოდენობა იზრდება - მოქალაქეები, რომლებიც არეულ დროს აჭიანურებდნენ სესხების მიღებას, ბანკებს მიმართავდნენ. მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ გაცემული სესხების მოცულობა იზრდება, განაცხადების დამტკიცების დონე ზოგადად არ იცვლება“, - აღნიშნავს NBKI მარკეტინგის დირექტორი ალექსეი ვოლკოვი. ცენტრალური ბანკის მონაცემებით, წლის დასაწყისიდან მოქალაქეების სესხების მთლიანი პორტფელის ზრდამ თითქმის 5% შეადგინა, 1 აგვისტოს მდგომარეობით, საცალო სესხების მოცულობამ 11,2 ტრილიონ რუბლს მიაღწია.

Forbes-ის მიერ გამოკითხული ბანკების წარმომადგენლები ასახელებენ განაცხადების უარყოფის ორ მთავარ მიზეზს - ცუდი საკრედიტო ისტორია და პოტენციური მსესხებლის „ბერკეტი“. სბერბანკი, მაგალითად, უარს ამბობს სესხებზე ამ ორი მიზეზის გამო უმეტეს შემთხვევაში, როსბანკი - 70% შემთხვევაში.

პოტენციური მსესხებელი ფასდება მათემატიკური მოდელის გამოყენებით, რომელიც ადგენს ქულას. ეს ქულა ახასიათებს განმცხადებლის გადახდის ქცევას და ითვლის სესხის დაფარვის ალბათობას. „ამით სტატისტიკური მიდგომავალების მომსახურების დისციპლინაში მცირე დარღვევები (მაგალითად, წარსული დავალიანება) შეიძლება ანაზღაურდეს შემდგომი დადებითი საკრედიტო ისტორიით, სტაბილური სამუშაოს არსებობით, რეგულარული ხელფასის ანგარიშზე ან ბანკში დეპოზიტით“, - განმარტავს ლევონი, კომპანიის ხელმძღვანელი. როსბანკის საცალო საკრედიტო რისკებისა და თაღლითობის საწინააღმდეგო დეპარტამენტის ანალიტიკის განყოფილება ტოროზიანი.

სბერბანკის წარმომადგენელი ამბობს, რომ დაახლოებით იგივე მიდგომა გამოიყენება პირის "ვალების დატვირთვის" შესაფასებლად. ბანკი უყურებს სესხის გადახდის და კლიენტის შემოსავლის თანაფარდობას. მაგალითად, თუ ხელფასის 60%-ზე მეტი იხარჯება სესხზე (ან სესხებზე), მაშინ შეუძლებელი იქნება რაიფაიზენბანკიდან სესხის აღება, ამბობს სტანისლავ ტივესი, ბანკის საცალო სეგმენტის საკრედიტო რისკის განყოფილების ხელმძღვანელი.

კრედიტი და კრედიტი განსხვავებულია. მაგალითად, ბანკი აანალიზებს იპოთეკურ მსესხებელს უფრო დეტალურად, მაგრამ ამავე დროს უფრო მოქნილად. „ბანკის მიდგომა ვადაგადაცილებული სესხების მიმართ არ არის ისეთი მარტივი, როგორც მოკლევადიანი სესხების შემთხვევაში“, - ამბობს ალექსეი პროსვირინი, დელტაკრედიტ ბანკის საკრედიტო დეპარტამენტის ხელმძღვანელი. „თუ მსესხებელს აქვს დავალიანება, გადაწყვეტილება დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენად სერიოზულია ისინი, ხანდაზმულობის ვადა და როგორ შეიცვალა კლიენტის შემოსავალი და ფინანსური ქცევა“. მისი თქმით, იპოთეკური მსესხებლის ანალიზში გადამწყვეტ როლს თამაშობს მუშაობის ხანგრძლივობა, კვალიფიკაციის დონე და განათლება, შემოსავლის შესაბამისობა დაკავებულ თანამდებობაზე, ასევე აქტივები, რომლებიც ახასიათებს დანაზოგის შექმნის უნარს. დელტაკრედიტში პოტენციური მსესხებლის კონსულტაციის ეტაპზე, ყველა უარის 59% ხდება ბანკის მინიმალურ მოთხოვნებთან შეუსრულებლობის გამო, 40% ყოველთვიური იპოთეკური გადასახდელების შემოსავლის აშკარა ნაკლებობის ან შემოსავლის დადასტურების შეუძლებლობის გამო. მეორე ეტაპზე (ანდერრაიტინგი) უარის უმრავლესობის მიზეზი (მთლიანი 41%) არის კლიენტის მიერ ცრუ ინფორმაციის მიწოდება თავის შესახებ.

რატომ ამბობს უარს ბანკი, თუ პირი რეგულარულად იხდის სესხებს და მისი ვალის დატვირთვა განაცხადის შეტანის დროს მინიმალურია? ბანკებთან საუბრის შემდეგ Forbes-მა დათვალა ხუთი მიზეზი.

პირველი მიზეზი არის ის, რომ თქვენ გაქვთ ვადაგადაცილებული „არასაბანკო“ ვალები. ბანკები უყურებენ არა მხოლოდ იმას, თუ როგორ გადაიხადა პირი სესხზე განაცხადის დაწყებამდე - ისინი აფასებენ მის მთლიან გადახდის დისციპლინას, ამოწმებენ, აქვს თუ არა პოტენციურ მსესხებელს კომუნალური ვალები, გადაუხდელი საგზაო პოლიციის ჯარიმები, ალიმენტის დავალიანება და ა. ”თუ აღმასრულებლები უკვე ზრუნავენ ადამიანზე, მაშინ ის ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იყოს საიმედო მსესხებელი”, - ამბობს Sberbank-ის ოფიციალური წარმომადგენელი.

უფრო მეტიც, ბანკები აფასებენ „არასაბანკო“ ვალს სხვადასხვა სიმძიმით. მაგალითად, გრიგორი შაბაშკევიჩი, რენესანსის საკრედიტო ბანკის ვიცე პრეზიდენტი, აღნიშნავს, რომ კომუნალური ვალებისა და ჯარიმების მცირე შეფერხებები მისაღებია: ბევრი ადამიანი ელოდება, სანამ გარკვეული თანხა დაგროვდება და შემდეგ ახორციელებს მთლიან გადახდას ერთდროულად რამდენიმე თვის განმავლობაში. Home Credit Bank-ს აქვს უფრო მკაცრი მიდგომა: „თუ ადამიანი აგვიანებს საბინაო და კომუნალურ მომსახურებაზე გადასახადის გადახდას, მაშინ დიდი ალბათობით შეიძლება ველოდოთ, რომ ის ამას ჩვენთან გააკეთებს“, - ამბობს სვეტლანა ნაპოროვა, დირექტორი. ბანკის რისკის პროცესების დეპარტამენტი.

მეორე მიზეზი არის ის, რომ თქვენ მიაწოდეთ ცრუ ინფორმაცია თქვენს შესახებ. „პერსონალურ მონაცემებს ამოწმებს ბანკის უსაფრთხოების სამსახური და თუ აღმოაჩენს, რომ პირმა არასწორად მიუთითა, მაგალითად, სამუშაო ტელეფონის ნომერი, მაშინ მას შეუძლია გააუქმოს განაცხადი“, - ნათქვამია. საკრედიტო მენეჯერი ტოპ 20 ბანკიდან. ბანკი მიწოდებულ ინფორმაციასა და რეალურად არსებულ ინფორმაციას შორის შეუსაბამობას მონაცემთა გაყალბებად მიიჩნევს. თუ მომავალი მსესხებელი ოფიციალურად ვერ ადასტურებს თავის შემოსავალს, მაშინ ბანკი აუცილებლად შეამოწმებს რა არის მისი დონის სპეციალისტისთვის საშუალო საბაზრო ხელფასი. მაგალითად, თუ მან კითხვარში მიუთითა, რომ მუშაობს ჩვეულებრივ ბუღალტერად და იღებს ხელფასს 120,000 რუბლს, ხოლო ბუღალტერი საშუალოდ იღებს 70,000 რუბლს თვეში, მაშინ ეს გახდება ბანკის მიერ დამატებითი შემოწმების მიზეზი და შეიძლება გამოიწვიოს უარი: ან მოიტყუა ადამიანმა, ან დაუმსახურებლად იღებს ამ ხელფასს, რაც შეიძლება დიდხანს არ გაგრძელდეს.

მესამე მიზეზი არის ის, რომ თქვენ არ ხართ მომგებიანი ბანკისთვის. თუ მაღალი ხელფასის მქონე ადამიანი ითხოვს სესხს მცირე ოდენობით, მაშინ ის რისკავს, რომ უარი თქვან. ბანკს, ასეთი მსესხებელი, პირველ რიგში, საეჭვოდ მოეჩვენება - რატომ სჭირდება მას 10000 რუბლის სესხი 100000 რუბლის ხელფასით? და მეორეც, სრულიად წამგებიანია: სესხს ვადაზე ადრე დაფარავს, ერთი წლის ნაცვლად, ორ თვეში. ასეთი კლიენტისგან მოგება მცირეა და არავის გაუუქმებია სესხის დამუშავებასა და მომსახურებასთან დაკავშირებული საოპერაციო ხარჯები. ბანკი დაინტერესებულია, რომ სესხი რაც შეიძლება დიდხანს დაფაროთ და ვადაზე ადრე არ დაფაროთ.

მეოთხე მიზეზი ის არის, რომ არ მომეწონა შენი გარეგნობა. სბერბანკის წარმომადგენელი ამბობს, რომ ბანკი უარს იტყვის სესხის გაცემაზე, თუ მოქალაქე არაადეკვატურია ან მთვრალი. ”ჩვენ არ ვაფასებთ კლიენტს მისი ტანსაცმლის მიხედვით, მაგრამ ამავე დროს, არსებობს მთელი რიგი კრიტერიუმები, რომლებიც შესაძლებელს ხდის გამოავლინოს დაბალი სოციალური პასუხისმგებლობის მქონე პირი,” - ამბობს შაბაშკევიჩი და დასძენს, რომ ბანკი ახორციელებს მაღალ ქმედებებს. ამის დასადგენად სპეციალიზებული შემოწმება. ბანკს ნამდვილად არ მოეწონება, თუ მომავალ მსესხებელს მოუწესრიგებელი გარეგნობა აქვს, სხეულზე კრიმინალური ტატუები აქვს და ნათლად ვერ პასუხობს მარტივ კითხვებს.

მეხუთე მიზეზი არის ის, რომ თქვენ არ აკმაყოფილებთ ბანკის მოთხოვნებს. როგორც წესი, ბანკები თავიანთ ვებსაიტზე მიუთითებენ, ვისზე შეუძლიათ სესხის გაცემა. არსებობს ასაკობრივი შეზღუდვები: ყველაზე ხშირად მსესხებელი არ უნდა იყოს 21 წელზე უმცროსი და 60 წელზე უფროსი ასაკის, თუმცა ზოგიერთი ბანკი ასევე დაინტერესებულია პენსიონერების დაკრედიტებით. მსხვილი ბანკები, როგორც წესი, გთხოვენ ოფიციალურად დაადასტუროთ თქვენი შემოსავალი, ანუ მიაწოდოთ 2-NDFL სერთიფიკატი. და თითქმის ყველა ბანკს აქვს სამუშაო გამოცდილების მოთხოვნები - ზოგადი, ანუ ყველა დროის განმავლობაში შრომითი საქმიანობა, და მუშაობის ხანგრძლივობა ბოლო სამუშაოზე (ყველაზე ხშირად ეს უნდა იყოს მინიმუმ ექვსი თვე). ბევრი ბანკი ასევე ითხოვს რეგისტრაციას რეგიონში, სადაც ოპერირებს. მსესხებელს, რომელმაც არ წაიკითხა ყველა მოთხოვნა და არ წარადგინა განცხადება, შეიძლება უარი თქვან, თუ ერთ-ერთ მათგანს მაინც არ დააკმაყოფილებს.

რატომ არის უსიამოვნო სესხის ხშირი უარი?

ბანკები საკრედიტო ბიუროებს აგზავნიან ინფორმაციას არა მხოლოდ გაცემული სესხების, არამედ სესხებზე განაცხადების შესახებ. უარი აისახება პირის საკრედიტო ისტორიაში. „საკრედიტო ისტორიაში მოკლე დროში ერთი ან მცირე რაოდენობის უარის არსებობა აუცილებლად არ იქნება გადამწყვეტი ფაქტორი ბანკების უმეტესობისთვის გადაწყვეტილების მიღებისას, მაგრამ თუ კრედიტორი ხედავს, რომ პოტენციურმა მსესხებელმა ერთდროულად მიმართა მსგავს მოთხოვნას. რამდენიმე ბანკზე გაცემული სესხი, ის ამას განმარტავს, როგორც ფულის გადაუდებელ საჭიროებას და შეაფასებს პირის ფინანსურ მდგომარეობას, როგორც არა საუკეთესოს“, - ამბობს ალექსეი ვოლკოვი NBKI-დან.

რა უნდა გააკეთოს მომავალმა მსესხებელმა, რომ გაიზარდოს სესხის დამტკიცების შანსები?

• დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ, აკმაყოფილებთ თუ არა ბანკის მოთხოვნებს ასაკის, სამუშაო გამოცდილების და თქვენი შემოსავლის დადასტურების შესაძლებლობის შესახებ.
• გაარკვიეთ, გაქვთ თუ არა გადაუხდელი ჯარიმები, კომუნალური გადასახადები, ვადაგადაცილებული ვალდებულებები საგადასახადო ოფისის მიმართ ან გადაუხდელი ალიმენტი. სესხზე განაცხადის დაწყებამდე ყველა დავალიანება უნდა დაფაროთ.
• არ მოითხოვოთ ძალიან დიდი სესხი. ყველა თქვენს სესხზე გადახდის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი ყოველთვიური შემოსავლის 50-60%-ს. ბანკი ითვალისწინებს ამ კრიტერიუმს და თუ მოითხოვთ სესხს, რომლის მომსახურებაც არ შეესაბამება თქვენს ფინანსურ შესაძლებლობებს, შესაძლოა უარი თქვას.
• არ მოგვაწოდოთ ცრუ ინფორმაცია თქვენი სესხის განაცხადზე. მოტყუება ბანკის მიერ აღიქმება, როგორც თაღლითობის მცდელობა, მაშინაც კი, თუ ასეთი განზრახვა არ ყოფილა. ამიტომ, მისთვის უფრო ადვილი იქნება სესხზე უარის თქმა, ვიდრე რისკების წინაშე დგომა.
• არ დაივიწყოთ გარეგნობა. მოუწესრიგებლობა, ჭუჭყიანი ტანსაცმელი და ნასვამ მდგომარეობაში ყოფნა აუცილებლად გააჩენს ეჭვს ბანკის თანამშრომელში და შეიძლება გამოიწვიოს სესხის განაცხადის უარყოფა.

ტატიანა ალეშკინა

ბევრ ადამიანს ცხოვრებაში ერთხელ მაინც შეექმნა სიტუაცია, როდესაც ბანკში წასვლა სრული ფიასკოთი დამთავრდა. ამ მომენტში ყველაზე უსიამოვნო ის არის, რომ ბანკის არც ერთ თანამშრომელს დიდი ალბათობით არ უპასუხა კითხვაზე, რომელიც აწუხებს შეშფოთებულ მსესხებლებს - რატომ თქვა ბანკმა უარი სესხზე? ჩვენ გირჩევთ გაითვალისწინოთ უარყოფითი გადაწყვეტილებების შესაძლო მიზეზები.

როგორ მიიღება გადაწყვეტილება

პოტენციური მსესხებლის ინფორმაციის გათვალისწინების ორი გზა არსებობს, როდესაც ის განაცხადებს სესხს. Პირველი - ინფორმაციის შემოწმება ქულების სისტემით, მეორე - კითხვარის ანალიზი საკრედიტო ანალიტიკოსების მიერ.

ქულები ეფუძნება ქულების სისტემას, სადაც განაცხადის კითხვარიდან თითოეულ პარამეტრს აქვს მინიჭებული ქულა. მაგალითად, ბანკი უფრო მეტად ენდობა დაქორწინებულ პირებს, ვიდრე გაუთხოვარ მოქალაქეებს. ასე რომ, პირველ შემთხვევაში, მსესხებელს შეიძლება მიენიჭოს გარკვეული ქულა, ხოლო მეორეში მისი ღირებულება იქნება ნული. შეფასების შედეგად კლიენტი იძენს ქულების გარკვეულ რაოდენობას, რის საფუძველზეც უარს აცხადებენ სახსრების გაცემაზე ან მტკიცდება შერჩეული სესხის პირობები.

სესხზე უარის თქმის მიზეზები ტრივიალურია - ქულების ნაკლებობა. ყველაზე ადვილია 25 წელზე უფროსი დაქორწინებული ქალების სესხის აღება, სადაც ერთი შვილი ცხოვრობს საკუთარ ბინაში, ერთ წელზე მეტი ამჟამინდელი სამუშაო გამოცდილებით და შემოსავლის მაღალი დონით (ისე, რომ მომავალში სესხის გადახდა ხდება. მისი თანხის არაუმეტეს 25%-ისა).

თუ ავტომატური ანალიზიუარით არ დასრულებულა, მაგრამ არ იყო შემოთავაზებული ხელშეკრულების გაფორმების ეტაპზე გადასვლა, ბანკი აკავშირებს ანალიტიკურ ცენტრს სესხზე გადაწყვეტილების მისაღებად. ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ დაურეკონ მსესხებელს, მის ახლობლებს ან სამსახურში დამატებითი ინფორმაციის მოსაპოვებლად ან კლიენტის სიტყვებიდან დაფიქსირებული ხელმისაწვდომი მონაცემების შესამოწმებლად. ასეთი შემოწმებით, უარის თქმის ალბათობა მცირდება, ამიტომ ადამიანს შეუძლია დაეხმაროს თავის პასუხებში დადებითი გავლენაანალიტიკოსების გადაწყვეტილებას.

მხოლოდ დადებითი საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლებს შეუძლიათ მონაცემთა უფრო ღრმა ანალიზი განახორციელონ, ვინაიდან ნეგატიური ისტორია ხშირად იწვევს ავტომატურ უარს. იმისდა მიუხედავად, რომ გადამოწმების მეორე ეტაპს ადამიანები ახორციელებენ, მათგან უარის მიზეზის მიღება თითქმის შეუძლებელია. მაშასადამე, პასუხი კითხვაზე: "როგორ გაარკვიეთ, რატომ უარს ამბობენ ბანკები კარგი საკრედიტო ისტორიით სესხზე?" - გამოიცანით. ფაქტია, რომ ბანკის არც ერთი კვალიფიციური თანამშრომელი არ გასცემს ინფორმაციას საკრედიტო ანალიტიკოსების გადაწყვეტილების მიღების პროცედურის შესახებ, რადგან:

• შიდა პროცედურების საზოგადოებისთვის მიწოდება არის სავაჭრო საიდუმლოების გამჟღავნება;
• თუ უარის თქმის მიზეზები გახდება ცნობილი, გაიზრდება თაღლითების რაოდენობა, რომლებიც შეძლებენ კლიენტების საბანკო მოთხოვნებს მოერგოს.

სესხზე უარის ძირითადი მიზეზები

სესხზე განაცხადის დაწყებამდე უნდა გაანალიზოთ უარის სავარაუდო მიზეზები. ის ასპექტები, რომლებიც შეიძლება გამოსწორდეს თქვენს ცხოვრებაში, უნდა დარეგულირდეს, რათა გაიზარდოს ნასესხები თანხების მიღების ალბათობა.

ცუდი საკრედიტო ისტორია

ეს არის ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც ყველა ბანკი უარს ამბობს სესხებზე. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, უარყოფითი საკრედიტო ისტორიით, უარი მოდის ქულების ანალიზის ეტაპზე. ასეთ შემთხვევებში, წინასწარი გადაწყვეტილებებიც კი, ყველაზე ხშირად ერთი პასპორტის მონაცემებზე დაყრდნობით, მთავრდება უარით. როგორ გამოვასწოროთ სიტუაცია:

1. გადაიხადეთ ვადაგადაცილებული დავალიანება და დაელოდეთ 1 თვესსაკრედიტო ისტორიის ბიუროში მონაცემების განახლება.
2. დიზაინი მცირე სესხიმიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში და დროულად დაფაროს.ეს ხელს შეუწყობს ამაღლებას საკრედიტო რეიტინგი, რომელსაც ბანკები ეყრდნობიან გადაწყვეტილების მიღებისას.
3. ვალის რესტრუქტურიზაციის მოწყობაარსებულ სესხებზე.

კლიენტის შემოსავალი

ზოგჯერ უარის თქმაც ხდება მაშინ, როდესაც ვალდებულებები წარსულში კეთილსინდისიერად იყო შესრულებული. რატომ არ ამტკიცებენ კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანებს სესხზე? აქ ბევრი ვარიანტია: შემოსავლის შეუსაბამობა, ნაკლებობა საჭირო დოკუმენტები, ხელმისაწვდომი სესხების დიდი რაოდენობა და ა.შ.მოდით, პირველ მიზეზზე გავამახვილოთ ყურადღება.

დაბალი გადახდისუნარიანობა უარყოფითად აისახება ბანკის გადაწყვეტილებაზე. დაუწერელი ნორმების მიხედვით, ყოველთვიური სესხის გადახდა არ უნდა აღემატებოდეს ყოველთვიური შემოსავლის ოდენობის 35-40%-ს. თუ მსესხებელი ცხოვრობს დაქირავებულ შენობაში, აქვს სხვა სესხები, ალიმენტის ვალდებულებები და სხვა ყოველთვიური ხარჯები, მაშინ დასაშვები წილი მცირდება 15-20%-მდე.

რა თქმა უნდა, ბევრ ბანკს ესმის ხელფასებიქაღალდზე ასახული, ხშირად არ არის შეფასებული, მაგრამ გადაწყვეტილება მიიღება მხოლოდ დადასტურებული მონაცემების საფუძველზე. თუ მსესხებელს აქვს შემოსავლის ალტერნატიული წყაროები - ქირა, შემოსავალი დეპოზიტებიდან და ა.შ., მას შეუძლია მიაწოდოს ამონაწერი სახსრების მოძრაობის შესახებ გადახდის ანგარიშებზე.

მინიმალური მოთხოვნების შეუსრულებლობა

თანხის მიღების ეს პირობები მოიცავს: ასაკობრივი შეზღუდვები, მოთხოვნები სტაჟისა და შემოსავლის ოდენობაზე, საკუთარი მოძრავი/უძრავი ქონების არქონა(გირაოს სახით უზრუნველყოფა) და ა.შ. ანუ ეს არის ის მოთხოვნები, რასაც ბანკი უყენებს კლიენტებს თითოეული სასესხო პროდუქტის მისაღებად.

ეს მიზეზი შეიძლება შეიცავდეს სირთულეებს საჭირო დოკუმენტების მიწოდებაში. მაგალითად, მსესხებელს არ შეუძლია მიიღოს სერთიფიკატი სამსახურში 2-NDFL ფორმით, მაგრამ ამავე დროს უარს ამბობს დოკუმენტის შევსებაზე ბანკის ფორმაში. ეს სიტუაცია შეიძლება იყოს მიზეზი იმისა, რომ არცერთი ბანკი არ იძლევა სესხს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება დიდ თანხას ან მიზნობრივ სესხს (მანქანის სესხი, იპოთეკა).

შავ სიებში ყოფნა

ბანკებს აქვთ შიდა და ბანკის მასშტაბით შავი სიები. მაგალითად, კლიენტი, რომელიც რეგულარულად ახორციელებს გადახდებს რამდენიმე დღის დაგვიანებით, არ შეიძლება ჩაითვალოს განზრახ გადამდებლად, მაგრამ აჩენს შეშფოთებას კრედიტორს თანხის დაბრუნებასთან დაკავშირებით. მეორეს მხრივ, პრობლემური კლიენტი ხშირი გაჭიანურებული დავალიანებით ხვდება არაკეთილსინდისიერი მსესხებლების შავ სიაში, რომელსაც ბანკები უზიარებენ ერთმანეთს, რათა დროულად აიცილონ მსგავსი სიტუაციები.

შავ სიებში შეიძლება შევიდეს სახელმწიფო ბაზებიც. ასე რომ, თუ კლიენტს აქვს კრიმინალური წარსული, მას სესხზე უარს ეუბნება. ბანკის მსგავსი გადაწყვეტილება ელის მსესხებელს, თუ ის არ გადაიხდის გადასახადებს ან აქვს სასამართლოს გადაწყვეტილება ალიმენტის აკრეფის შესახებ.

წარუმატებლობის ფარული მიზეზები

თუ უარყოფითი გადაწყვეტილების ზემოთ ჩამოთვლილი მიზეზები ზოგადად ცნობილია, მაშინ შემდეგი შესაძლო მიზეზები არის ვარაუდები, რომლებიც მხარს უჭერენ პრაქტიკული გამოცდილება. მოდით ვისაუბროთ მათზე უფრო დეტალურად.

არ არის საკრედიტო ისტორია

როდესაც ადამიანი სესხზე პირველად მიმართავს, ძნელია სწორი დასკვნის გაკეთება მისი კრედიტუნარიანობის გაანალიზების საფუძვლის გარეშე. ამ შემთხვევაში ბანკებს შეუძლიათ ან მთლიანად უარი თქვან ან მნიშვნელოვნად შეამცირონ მოთხოვნილი თანხა.

ადამიანური ფაქტორი

მოუწესრიგებელი სახეპოტენციურმა კლიენტმა შესაძლოა უარყოფითად იმოქმედოს ბანკის თანამშრომლის მის მიმართ დამოკიდებულებაზე. ყურადღება მიაქციეთ დეტალებს: თმა, ფრჩხილები, აქსესუარები - ყველაფერი უნდა გამოიყურებოდეს მოწესრიგებული და მოვლილი. დაბალი სოციალური სტატუსიასევე შეუძლია გავლენა მოახდინოს საბანკო გადაწყვეტილებებზე. არარსებობა უმაღლესი განათლება, დაბალანაზღაურებადი პოზიციადა სხვა პარამეტრები ზოგჯერ ხდება წარუმატებლობის მიზეზი.

დამოკიდებულების დიდი რაოდენობა ამცირებს პოზიტიური პასუხის ალბათობას, ვინაიდან შვილებისა და არამშრომელი მეუღლეების ხარჯები არსებითად ამცირებს სესხის ყოველთვიური გადახდის შესაძლო ოდენობას.