სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის პროცედურა სადაზღვევო კომპანიის გაკოტრების თავიდან ასაცილებლად ღონისძიებების გამოყენებისას, აგრეთვე სადაზღვევო კომპანიის გაკოტრების შემთხვევაში გამოყენებული პროცედურების მსვლელობისას. სადაზღვევო კომპანიის შეცვლის შედეგები ფინანსთა მინისტრი

ინფორმაცია ტიუმენის რეგიონის კლიენტებისთვის: IP Ponomarev G.A.-ს მუშაობის შეწყვეტა. (28.12.2016 No. К16-42/11 ბრძანების შესრულება)

ძვირფასო კლიენტებო! გაცნობებთ, რომ პირებს, რომლებსაც დაედო ხელშეკრულება ავტომობილის ტექნიკური ინსპექტირებისა და აკუმულატორის საკონტროლო დიაგნოსტიკაზე ინდ.მეწარმე პონომარევ გ.ა.-სთან. უფლება აქვს მიმართოს ინდ.მეწარმე პონომარევ გ.ა. სატრანსპორტო საშუალებების ტექნიკური ინსპექტირებისა და ბატარეის საკონტროლო დიაგნოსტიკისთვის დაუდასტურებელი მომსახურებისთვის თანხების დაბრუნების მოთხოვნით მისამართზე: ტიუმენი, ქ. Zemlyanoy Val, 10, კორპუსი 3, ორშაბათიდან. პარ. 09:00-დან 18:00 საათამდე, სადილი 13:00-დან 14:00 საათამდე.

No01-01-13-13/21464 ბრძანების შესრულების შესახებ 06.10.2015წ.

01-01-13-13/21464 06.10.2015 ბრძანების შესაბამისად, მომხმარებელთა უფლებების დაცვის ფედერალური სამსახურის მიერ მომხმარებელთა უფლებების დაცვისა და ადამიანის კეთილდღეობის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახურის მიერ გამოცემული მომხმარებელთა უფლებების დარღვევა. და კეთილდღეობის პირი სვერდლოვსკის რეგიონში (შემდგომში მოხსენიებული, როგორც "ბრძანება"), შპს IC RGS-Life აცნობებს შპს IC RGS-Life-ს კლიენტებს, რომ ხელოვნების 1-ლი პუნქტის ძალით. რუსეთის ფედერაციის კანონის 16 "მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ", ხელშეკრულების პირობები, რომლებიც არღვევს მომხმარებელთა უფლებებს მომხმარებელთა სფეროში რუსეთის ფედერაციის კანონებით ან სხვა სამართლებრივი აქტებით დადგენილ წესებთან შედარებით. დაცვა აღიარებულია, როგორც არასწორი.

აღნიშნული ბრძანების მოთხოვნების შესაბამისად, Plus Bank PJSC-ის აგენტის მეშვეობით დადებულ ყველა სადაზღვევო ხელშეკრულებაში:

• აწვდის ინფორმაციას დაზღვევის პირობების შესახებ, მათ შორის სრულ ინფორმაციას სადაზღვევო თანხის და მისი განსაზღვრის მეთოდის შესახებ (ბრძანების 1.1, 2.2 პუნქტები).
• მოცემულია ბენეფიციარის არჩევანი. დაზღვევის ხელშეკრულების პირობებით ბენეფიციარი არის დაზღვეული, ხოლო დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში მისი მემკვიდრეები (ბრძანების 1.2, 1.2.1, 2.3 პუნქტები).
• პირობა გამოირიცხა სადაზღვევო პროგრამიდან, რომელიც წარმოადგენს სადაზღვევო ხელშეკრულების განუყოფელ ნაწილს, მზღვეველის უფლების შესახებ, დაუბრუნოს სადაზღვევო პრემიის ნაწილი, დაზღვეულის სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების სრულად ან ადრეული შესრულების შემთხვევაში. გარკვეული პირობებით (ბრძანების 1.2.2 პუნქტი)
• მოცემულია ინფორმაცია დაზღვეულის ინიციატივით სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის ქონებრივი შედეგებისა და სადაზღვევო პრემიის დაბრუნების პირობებზე შეთანხმების შესაძლებლობის შესახებ. გარდა ამისა, სადაზღვევო პროგრამაში ნათქვამია, რომ თუ დაზღვეულმა გააუქმა სადაზღვევო ხელშეკრულება და აცნობა მზღვეველს სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების დღიდან ხუთი სამუშაო დღის განმავლობაში, ამ პერიოდში ისეთი მოვლენების არარსებობის შემთხვევაში, რომლებსაც აქვთ სადაზღვევო შემთხვევის ნიშნები, ამ შემთხვევაში დაზღვეულის მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემია ექვემდებარება მზღვეველის მიერ დაზღვეულს დაბრუნებას სრულად (ბრძანების 1.2.3, 2.1 პუნქტები).
• დაზღვევის ხელშეკრულების შრიფტის დიზაინი საშუალებას გაძლევთ სწორად შეაფასოთ ხელშეკრულების პირობები - ხელშეკრულება ჩამოყალიბებულია ადვილად წასაკითხი შრიფტით (2 მმ-ზე მეტი) (ბრძანების 1.3 პუნქტი).

ინფორმაცია სასამართლო აქტის შესახებ, რომლითაც დასრულდა ბრძანების გასაჩივრება:

მეცხრე საარბიტრაჟო სააპელაციო სასამართლოს 2016 წლის 24 აგვისტოს დადგენილება საქმეზე No A40-246656/15 ძალაში დატოვოს მოსკოვის საარბიტრაჟო სასამართლოს 2016 წლის 11 მაისის გადაწყვეტილება.

სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ცნობა

აქვე, როსგოსტრახი შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება (შპს როსგოსტრახი, PSRN 1025003213641, TIN 5027089703, KPP 502701001, მდებარეობა: 140002, მოსკოვის რეგიონი, ლიუბერცი, პარკოვაიას ქ. შპს „როსგოსტრახმა“ 05.10.2015 წლის გადაწყვეტილების ნებაყოფლობითი უარის თქმის შესახებ დაზღვევის ცალკე სახეობის - ნებაყოფლობითი სიცოცხლის დაზღვევაზე და სადაზღვევო პორტფელის გადაცემაზე სიცოცხლის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებებით.
სიცოცხლის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებებით სადაზღვევო პორტფელი გადაიცემა რუსეთის ფედერაციის 1992 წლის 27 ნოემბრის No4015-1 კანონის 26.1 მუხლით დადგენილი წესით „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“.
ინფორმაცია მზღვეველის შესახებ, რომელიც იღებს სადაზღვევო პორტფელს სიცოცხლის ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებებით:
შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება სადაზღვევო კომპანია Rosgosstrakh-Life (შპს IC RGS-Life), OGRN 1047796614700, TIN 7706548313, მდებარეობა 119991, მოსკოვი, ქ. ორდინკა ბ., 40, კორპუსი 3
შპს IC RGS-Life ახორციელებს სადაზღვევო საქმიანობას გაცემული ლიცენზიების შესაბამისად დაზღვევის შემდეგი სახეობებისთვის: ნებაყოფლობითი პირადი დაზღვევა, გარდა სიცოცხლის ნებაყოფლობითი დაზღვევისა (რუსეთის ბანკის ლიცენზია SL No. 3984 2015 წლის 10 აპრილი), ნებაყოფლობითი. სიცოცხლის დაზღვევა (რუსეთის ბანკის ლიცენზია СЖ No3984 04/10/2015 წ.)
შპს IC RGS-Life აკმაყოფილებს ფინანსური სტაბილურობისა და გადახდისუნარიანობის მოთხოვნებს, ახალი ვალდებულებების გათვალისწინებით და აქვს ლიცენზია განახორციელოს დაზღვევის სახეობა, რომლისთვისაც გადაცემულია სადაზღვევო პორტფელი - ნებაყოფლობითი სიცოცხლის დაზღვევა (რუსეთის ბანკის ლიცენზია SZh No. 3984, 2015 წლის 10 აპრილი) 2015 წლის 30 ივნისის მდგომარეობით, შპს SK RGS-Life-ს საწესდებო კაპიტალი არის 1,200,000 ათასი რუბლი, აქტივების ოდენობა: 33,496,562 ათასი რუბლი, წმინდა აქტივების ოდენობა: 16,504 რუბლი.

01.03.2018

შეტყობინება სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის განზრახვის შესახებ

ს.დედიკოვი

სერგეი დედიკოვი, მოსკოვის გადაზღვევის კომპანიის გამგეობის წევრი.

ბოლო დროს განსაკუთრებით აქტუალური გახდა ერთი მზღვეველის სადაზღვევო პორტფელის მეორეზე გადაცემის საფუძვლის, პირობებისა და პროცედურის საკითხი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ 2004 წლის იანვარში რუსეთის ფედერაციის კანონის ახალი ვერსიის ძალაში შესვლის გამო "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ" () უკვე რამდენიმე ასეული სადაზღვევო კომპანია და გადაზღვევა. კომპანიებს გააუქმეს დაზღვევის ფედერალური ზედამხედველობის სამსახურის (FSSN) ლიცენზიები სადაზღვევო საქმიანობის უფლების შესახებ კაპიტალის ნაკლებობის გამო. ეს პროცესი გაგრძელდება, რადგან კაპიტალის პერიოდული და მნიშვნელოვანი ზრდის შესახებ კანონის მოთხოვნით, ყოველთვის იქნებიან მზღვეველები, რომლებიც ამას დროულად ვერ შეძლებენ. გარდა ამისა, უახლოეს წლებში მოხდება სიცოცხლის გრძელვადიანი დაზღვევის, დაზღვევის რისკის სახეობებისა და გადაზღვევის რეალური გამიჯვნა. ახლაც და მომავალშიც არ არის გამორიცხული სადაზღვევო სამეთვალყურეო ორგანოს მიერ ლიცენზიების შეზღუდვისა და შეჩერების შემთხვევები, მზღვეველების ნებაყოფლობით უარის თქმა გარკვეული სახის დაზღვევაზე. ასევე, მზარდი კონკურენციისა და სადაზღვევო ბიზნესის კონცენტრაციის პირობებში, კომპანიების გარკვეული ნაწილი გაკოტრდება ან უბრალოდ ლიკვიდაცია მოხდება მფლობელების გადაწყვეტილებით.

ამ პრობლემის მნიშვნელობაზე მეტყველებს ის ფაქტი, რომ ახლა სადაზღვევო სამეთვალყურეო ორგანო და მზღვეველთა ყველა წამყვანი პროფესიული ასოციაცია ამუშავებს დოკუმენტების პროექტს სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის პირობებისა და პროცედურის შესახებ.

ხელოვნების მე-5 პუნქტის შესაბამისად. N 4015-1 კანონის 25, მზღვეველს შეუძლია გადასცეს სადაზღვევო კონტრაქტებით ნაკისრი ვალდებულებები (სადაზღვევო პორტფელი) ერთ ან რამდენიმე მზღვეველს (მზღვეველის შემცვლელი), რომლებსაც აქვთ ლიცენზია განახორციელონ დაზღვევის ის სახეობები, რომლებზეც სადაზღვევო პორტფელი გადარიცხულია და აქვს საკმარისი საკუთარი სახსრები, ანუ შესაბამისი გადახდისუნარიანობის მოთხოვნები ახლად აღებული ვალდებულებების გათვალისწინებით.

ნაწილი 2, პუნქტი 5, ხელოვნება. ამ კანონის 25-ე პუნქტი ადგენს იმ საფუძვლების დახურულ ნუსხას, რომელთა არსებობისას შეუძლებელია სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ ხელშეკრულების დადება. ეს:
ა) კანონის დარღვევით დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებების არსებობა;
ბ) სადაზღვევო პორტფელის მიმღები მზღვეველის მიერ ფინანსური სტაბილურობის მოთხოვნებთან შეუსაბამობა;
გ) დაზღვეულის, დაზღვეულის წერილობითი თანხმობის არარსებობა პორტფელის გადაცემაზე;
დ) პორტფელის მიმღები მზღვეველზე გაცემულ ლიცენზიაში არარსებობა დაზღვევის სახეობის მითითება, რომლითაც იდება სადაზღვევო ხელშეკრულებები;
ე) პორტფელის გადამტან კომპანიას არ გააჩნია სადაზღვევო რეზერვების უზრუნველსაყოფად მიღებული აქტივები, გარდა გაკოტრების შემთხვევებისა.

კანონმდებელმა ასევე დაავალა, რომ ვალდებულებების გადაცემასთან ერთად, აქტივები გადაეცეს გადაცემული სადაზღვევო ვალდებულებების შესაბამისი სადაზღვევო რეზერვების ოდენობით.

გარდა ამისა, კანონი ადგენს, რომ თუ სადაზღვევო პორტფელის მიმღები მზღვეველის სადაზღვევო წესები არ შეესაბამება სადაზღვევო პორტფელის გადამცემი მზღვეველის სადაზღვევო წესებს, სადაზღვევო ხელშეკრულებების პირობების ცვლილება უნდა შეთანხმდეს დაზღვეულთან.

მზღვეველის შეცვლა ავტომობილის მფლობელების სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის ხელშეკრულებებით () რეგულირდება ხელოვნება. OSAGO კანონის 23. ამ მუხლით გათვალისწინებულია, რომ მზღვეველის შეცვლა ხდება ორ სადაზღვევო კომპანიას შორის დადებული შეთანხმების საფუძველზე და დაზღვეულის, მსხვერპლების, რომლებიც მოითხოვენ სადაზღვევო გადასახადებს სავალდებულო სადაზღვევო პოლისებით, ასევე სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანოს თანხმობით. ამ მუხლის მე-4 პუნქტი განსაზღვრავს სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანოს უარის თქმის სამ საფუძველს ასეთ გარიგებაზე:
ა) მიმღები მხარის მიერ OSAGO-ს ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების მიღების შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანიების გადახდისუნარიანობის გარანტიების მოთხოვნების დარღვევა;
ბ) OSAGO-ს ლიცენზიის არქონა;
გ) მზღვეველის შეცვლის პირობებისა და პროცედურის კანონის მოთხოვნათა შეუსრულებლობა.

კანონით დადგენილი OSAGO სისტემაში სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის კონტრაქტებზე ნაკლები სპეციალური მოთხოვნები ძირითადად განპირობებულია იმით, რომ სავალდებულო დაზღვევის სფეროში მოქმედებს სტანდარტული სადაზღვევო წესები და გამოიყენება იგივე ტიპის სადაზღვევო კონტრაქტები.

სადაზღვევო პორტფელის გადაცემასთან დაკავშირებული სამართლებრივი პრობლემები ძირითადად შემდეგია.

„დაზღვევის პორტფელის“ ცნება კანონმდებლობაში არ არის გამჟღავნებული. ვინაიდან სადაზღვევო კონტრაქტები მოხსენიებულია მრავლობით რიცხვში, უნდა ვივარაუდოთ, რომ სადაზღვევო პორტფელი ყალიბდება ორი ან მეტი გადაზღვევის ხელშეკრულებით. მოიცავს თუ არა სადაზღვევო პორტფელი კონტრაქტებს, რომლებსაც ვადა გაუვიდა, მაგრამ ჯერ კიდევ მიმდინარეობს გამოძიება ან სადაზღვევო შემთხვევის განხილვა? მე ასე მგონია, ვინაიდან სადაზღვევო გადასახადის მზღვეველის ვალდებულებები აქ აგრძელებს მოქმედებას. სადაზღვევო პორტფელი ასევე უნდა შეიცავდეს ე.წ. შიდა გადაზღვევის ხელშეკრულებებს, რომლებშიც მზღვეველი მოქმედებს როგორც გადამზღვევი. კიდევ ერთი სამართლებრივი გაურკვევლობა არის ის, რომ სადაზღვევო პორტფელი შეიძლება მოიცავდეს როგორც ყველა სადაზღვევო, ისე გადაზღვევის კონტრაქტს, რომელიც დადებულია შესაბამისი მზღვეველის მიერ და ზოგიერთ მათგანს. თუმცა, ასევე გაურკვეველია კონტრაქტების სხვადასხვა პორტფელებად დაყოფის შესაძლო კრიტერიუმები. ვფიქრობ, რომ მათი დადგენა თავად მზღვეველმა შეიძლება, ის თავად განსაზღვრავს ვალდებულებების რაოდენობას და მოცულობას, სადაზღვევო რისკების ტიპს, კონკრეტულ სადაზღვევო პორტფელში მათ შორის გადაზღვეული რისკების არსებობას ან არარსებობას და, შესაბამისად, მას შეუძლია. აქვს ერთი ან რამდენიმე სადაზღვევო რისკი, პორტფელი და ყველაზე მრავალფეროვანი კონფიგურაცია.

ჩემი აზრით, პორტფელი ასევე უნდა შეიცავდეს გარე გადაზღვევის კონტრაქტებს, სადაც პორტფელის გამცემი მზღვეველი მოქმედებს როგორც გადამზღვეველი, რადგან ამ კუთხით მხოლოდ შესაბამისი ლიცენზიის მქონე სადაზღვევო ორგანიზაციას შეუძლია. ლიცენზიის შეზღუდვის, შეჩერების ან გაუქმების შემთხვევაში, მზღვეველი აღარ შეიძლება იყოს გადამზღვევი, რადგან, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 1 პუნქტის თანახმად, დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით გადახდის რისკი დაზღვეულია გადაზღვევის ხელშეკრულებებით. თუმცა კანონის ნორმამ, რომელიც ითვალისწინებდა მხოლოდ ვალდებულებების გადაცემას, ასეთი ხელშეკრულებები ფაქტობრივად დატოვა სადაზღვევო პორტფელის მიღმა.

აშკარაა სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ კანონმდებლობის რიგი დებულებების არასწორი. კანონი სრულად არ განმარტავს სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ხელშეკრულების იურიდიულ ხასიათს. თუ უგულებელვყოფთ N 4015-1 კანონის და OSAGO-ს შესახებ კანონის იმ დამატებით მოთხოვნებს, რომლებიც ზემოთ არის ნახსენები, მაშინ სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ოპერაცია ჯდება სამოქალაქო სამართალში ორი ცნობილი ხელშეკრულების მთლიანობაში: გადაცემა. დავალიანება (ვალდებულებების გადაცემის თვალსაზრისით) და მოთხოვნის გადაცემა, ან ცესია (აქტივების გადაცემის თვალსაზრისით, რომლებიც უზრუნველყოფენ სადაზღვევო რეზერვებს, რომლებიც, თუმცა არა მთლიანად, მოიცავს დებიტორულ დავალიანებებს, ანუ მზღვეველის უფლებას ქ. მოითხოვონ მზღვეველებს სადაზღვევო პრემიის, ასევე გამავალი გადაზღვევის ხელშეკრულებების გადახდაზე). თუ ასეა, მაშინ კითხვის ნიშნის ქვეშ დგება ამ ურთიერთობების დამატებითი კანონით ან რაიმე მარეგულირებელი აქტით დარეგულირების აუცილებლობა.

მოგეხსენებათ, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ეფუძნება დასახელებული ხელშეკრულებების ამომწურავი რეგულირების კონცეფციას, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც თავად კოდექსი არ წერს, რომ შესაბამისი ტიპის გარიგებები ექვემდებარება შეღავათიან რეგულირებას სხვა ნორმატიული აქტით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 24-ე თავი, რომელიც არეგულირებს ურთიერთობებს პირთა ვალდებულებებში შეცვლისთვის, არც ერთ სიტყვას არ ამბობს რაიმე საკანონმდებლო ან სხვა სამართლებრივი აქტის მიღების აუცილებლობაზე, რომელიც დაარეგულირებს სადაზღვევო დავალიანების გადაცემას და გადაცემას. ვინაიდან კანონი არ კრძალავს მზღვეველებს ვალის გადარიცხვისა და პრეტენზიების გადაცემის ოპერაციების განხორციელებას, არსებობს კონკურენცია ერთი და იგივე პრობლემის გადაჭრის ორ მექანიზმს შორის - სადაზღვევო პორტფელის გადაცემას შორის. ეს შესაძლებელია ან პორტფელის გადაცემის ხელშეკრულების გაფორმებით, მთელი რიგი დამატებითი მოთხოვნებით დატვირთული, ან დავალების ხელშეკრულებების გაფორმებით და ვალის გადარიცხვით. მათთვის კანონი ადგენს მინიმალურ მოთხოვნებს: გარიგება იდება იმავე ფორმით, როგორც გარიგება, რომლის მიხედვითაც არსებობს დავალიანება ან რის საფუძველზეც წარმოიშვა შესაბამისი მოთხოვნები. ვალის გადარიცხვაზე საჭიროა კრედიტორის თანხმობა; გადაცემის ხელშეკრულების თანახმად, თავდაპირველი კრედიტორი, რომელმაც დაავალა მოთხოვნა, პასუხისმგებელია ახალი კრედიტორის წინაშე ამ მოთხოვნის ნამდვილობისთვის, მაგრამ არ არის პასუხისმგებელი მოვალის მიერ მის შესრულებაზე. იმისათვის, რომ გამოვიყენოთ ვალდებულებებისა და მოთხოვნების გადაცემის მეორე და მარტივი გზა, საკმარისია უბრალოდ დადოთ ასეთი გარიგებები ინდივიდუალურ სადაზღვევო კონტრაქტებთან დაკავშირებით. გარდა ამისა, როგორც უკვე აღინიშნა, პორტფელის გადაცემა არა ვალდებულება, არამედ სადაზღვევო ორგანიზაციის უფლებაა. ყოველივე ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, სავსებით აშკარაა, რომ პორტფელის გადაცემის ხელშეკრულება შეიძლება დადგეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იგი გაამარტივებს, ვალის გადაცემის ხელშეკრულებასთან შედარებით, კრედიტორების თანხმობის მიღების პროცედურას, ან თუნდაც აღმოფხვრის ასეთი თანხმობის მიღების აუცილებლობას. . ამიტომ კანონმდებელმა ზუსტად უნდა გაამახვილოს ყურადღება სადაზღვევო ხელშეკრულებების მასობრივი ხასიათის გათვალისწინებით, ხელი შეუწყოს დავალიანების გადაცემის პროცედურას, რაც გამონაკლისის სახით მოხდეს კრედიტორების თანხმობის გარეშე. რა თქმა უნდა, აქ არის დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მინუსები: დაზღვეულს ან ბენეფიციარს მოუწევს საქმე მზღვეველთან, რომელიც მას არ მოსწონს ან რომელსაც არ ენდობა ამა თუ იმ მიზეზის გამო. ამავდროულად, სადაზღვევო მომსახურების ხარისხი შეიძლება გაუარესდეს მზღვეველის ტექნოლოგიის ნაკლოვანებებისა და კლიენტის მიმართ მისი უარმყოფელი მიდგომის გამო.

პლიუსები: დაცულია დაზღვეულის, ბენეფიციარის ან დაზღვეულის ქონებრივი და ქონებრივი ინტერესების რეალური სადაზღვევო დაცვა და სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში ისინი მიიღებენ ზარალის ანაზღაურებას. ნათელია, რომ უფრო მეტი უპირატესობაა, ვიდრე უარყოფითი მხარე. გარდა ამისა, დამზღვევს, თუ მას არ მოსწონს ახალი მზღვეველი, აქვს უფლება აირჩიოს სხვა მზღვეველი, ნებისმიერ დროს შეწყვიტოს წინა სადაზღვევო ხელშეკრულება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 2 პუნქტი) და დადოს იგი ახალ მზღვეველთან. . მართალია, ამავე დროს ის რისკავს სადაზღვევო პრემიის ნაწილის დაკარგვას, რადგან მე-2 ნაწილის მე-3 პუნქტი, ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958 ადგენს, რომ დაზღვეულის (მოსარგებლის) სადაზღვევო ხელშეკრულებაზე ადრეული უარის შემთხვევაში, მზღვეველს გადახდილი პრემია არ უბრუნდება, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული. ამ პრობლემის აღმოსაფხვრელად მიზანშეწონილია ამ წესში გათვალისწინება, რომ თუ დაზღვეული ან ბენეფიციარი უარს იტყვის ხელშეკრულებაზე ერთი დამზღვევიდან მეორეზე დავალიანების გადაცემის შემდეგ, პრემია უბრუნდება დაზღვეულს ან ბენეფიციარს გასული დროის პროპორციულად. ხელშეკრულების შეწყვეტის მომენტში მხარეთა მიერ დადებული ამ ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე.

თუ გადავხედავთ სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ხელშეკრულებას რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის თვალსაზრისით, მაშინ დასკვნა თავისთავად მიგვანიშნებს, რომ ეს არის რთული ხელშეკრულება, რომელიც შედგება ვალის გადაცემისგან (მზღვეველის ვალდებულებები) და ცესია. . ამასთან დაკავშირებით უფრო სწორი იქნება აღვნიშნოთ, რომ სადაზღვევო პორტფელის გადაცემა ხდება არა მხოლოდ კანონის შესაბამისად (ზოგიერთი ექსპერტი ამ დებულებას განმარტავს, როგორც მითითებას ახალი კანონის გადაცემის შესახებ. პორტფელი), მაგრამ ვალის გადაცემის შესახებ კანონის ნორმებისა და დავალების მოთხოვნების შესაბამისად.

დებულება სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის დაუშვებლობის შესახებ კანონის დარღვევით სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადების შემთხვევაში არ შეიძლება არ აჩენდეს კითხვებს. რა უნდა გააკეთოს, თუ პორტფელში შეტანილი მრავალი კონტრაქტიდან რამდენიმე ტრანზაქცია ან თუნდაც ერთი ხელშეკრულება არ შეესაბამება კანონს? ამ შემთხვევაში სხვა კონტრაქტების გადაცემა არ შეიძლება? სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ერთი ან რამდენიმე ტრანზაქციის საეჭვოობა ფაქტობრივად ავალდებულებს მზღვეველს ვადაზე ადრე შეწყვიტოს ყველა სხვა სადაზღვევო ხელშეკრულება, ვინაიდან მას ეკრძალება მათი სხვა სადაზღვევო ორგანიზაციებისთვის გადაცემა. ასეთი სანქციების აბსურდულობა აშკარაა. პრობლემები და რეალური ზარალი ამ მოდელით წარმოიქმნება ექსკლუზიურად დაზღვეულებისგან. თუ გავითვალისწინებთ, რომ მზღვეველის პორტფელის გადაცემის წესები მიზნად ისახავს დამზღვევის ინტერესების დაცვას, მაშინ აქ საპირისპირო მიზანი მიიღწევა.

და ბოლოს, კონკრეტულად ვინ დაადგენს, შეესაბამება თუ არა ხელშეკრულება კანონს? პორტფელის გადამტანი მხარე ნაკლებად სავარაუდოა, რომ აღიარებს მის მიერ დადებული ხელშეკრულების ბათილობას. როდესაც ეს გარემოება გამოვლინდება მიმღები მხარის მიერ, მაშინ, დიდი ალბათობით, ის უბრალოდ შესთავაზებს მასზე გადაცემული პორტფელიდან საეჭვო ტრანზაქციის გამორიცხვას. ასე რომ, როგორც ჩანს, იგულისხმებოდა, რომ ეს ფაქტი დადგინდებოდა რაიმე კონტროლის ორგანოს მიერ, მაგრამ თუ გარიგება ბათილია, მაშინ დავის შემთხვევაში მხოლოდ სასამართლოს აქვს უფლება გადაწყვიტოს ასეთი შედეგების გამოყენების შესახებ. გარიგება.

ხაზგასმით უნდა აღინიშნოს ისიც, რომ განსახილველი კანონის ნორმა ფორმალურად შეიძლება გამოყენებულ იქნეს მხოლოდ ბათილად მყოფ გარიგებებზე და შემდეგ მხოლოდ მათ ბათილად გამოცხადებამდე. ბათილი გარიგებები ბათილია დადების მომენტიდან, მიუხედავად იმისა, აღიარებულია თუ არა ისინი. და, შესაბამისად, ასეთი გარიგება არ იწვევს მხარეთათვის სამართლებრივ შედეგებს (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 1 პუნქტი). იურიდიული თვალსაზრისით, ასეთი გარიგება უბრალოდ არ არსებობს. შესაბამისად, მას არ შეუძლია გავლენა მოახდინოს სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის გადაწყვეტილებაზე. იგივე შედეგები წარმოიქმნება, თუ სასამართლო ბათილად ცნობს ბათილ გარიგებას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აღნიშნული კანონის დებულება არ შეიძლება აღსრულდეს.

გარდა ამისა, მზღვეველს, რომელიც გადასცემს პორტფელს, არ გააჩნია სადაზღვევო რეზერვების უზრუნველსაყოფად მიღებული აქტივები. აქ არის იურიდიული გაურკვევლობის მაღალი დონე. რას ნიშნავს ეს: ასეთი აქტივები ნულოვანია, თუ მხოლოდ მათ არასაკმარისობაზეა საუბარი? თუ ეს უკანასკნელი, რა ხარისხის უკმარისობაა გათვალისწინებული: უნდა იყოს დაკარგული აქტივების 99%, 50%, ან თუნდაც ერთი რუბლის დეფიციტი უკვე ართმევს სადაზღვევო კომპანიას უფლებას გადასცეს თავისი პორტფელი სხვა მზღვეველს? მაგრამ რეალურ ცხოვრებაში, სადაზღვევო ორგანიზაციები ზოგჯერ მზად არიან გადაიხადონ მიღებული სადაზღვევო პორტფელი, რადგან შედეგად ისინი აფართოებენ თავიანთ მომხმარებელთა ბაზას. რატომ არის შეუძლებელი პორტფელის იმ ნაწილის გადაცემა, რომლის ვალდებულებებიც უზრუნველყოფილია ადეკვატური აქტივებით? თუ არსებობს ასეთი გარიგების განხორციელების ეკონომიკური ინტერესი, მაშინ მხარეები იპოვიან ვარიანტებს ამ აკრძალვის გვერდის ავლით.

ნორმა, რომელიც ავალდებულებს სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობებში ცვლილებების შეტანას, თუ მისი დებულებები არ შეესაბამება პორტფელის მიმღები მზღვეველის სტანდარტულ სადაზღვევო წესებს, არ შეიძლება არ გამოიწვიოს პროტესტი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მე-3 პუნქტის ძალით, სადაზღვევო ტრანზაქციის მხარეებს შეუძლიათ გადაუხვიონ სტანდარტული სადაზღვევო წესების ხელშეკრულების დადებისას. თუ ახალ მზღვეველზე გადაცემული ხელშეკრულების დებულებები არ შეესაბამება მის სტანდარტულ სადაზღვევო წესებს, მაგრამ ახალი მზღვეველი მზად არის მიიღოს ხელშეკრულება ასეთი პირობებით, მაშინ, ჩემი აზრით, აქ ზუსტად იგივე სიტუაცია გვაქვს, როგორც დადებისას. კონტრაქტი. შესაბამისად, თუ ახალი მზღვეველი არ იტყვის უარს ხელშეკრულების მიღებაზე არსებული პირობებით, მაშინ მას ამის უფლება აქვს.

ზოგიერთი ექსპერტი გვთავაზობს ამ შემთხვევაში დაზღვეულის დაყენებას არჩევანზე წინ: ან დათანხმდეს ხელშეკრულების პირობების შეცვლაზე, ან უარი თქვას ვალის გადაცემაზე. მაგრამ ცხადია, რომ ასეთ ტრანზაქციებს არ აქვს რაიმე გრძელვადიანი არსებობის შანსი, რადგან დაზღვეულს, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ყოველთვის აქვს ხელშეკრულებიდან გასვლის უფლება.

მიზანშეწონილია აღინიშნოს ხელოვნების დებულებების გარკვეული არასწორი. OSAGO კანონის 23. მისი ნორმები განსაზღვრავს პორტფელის გადაცემაზე თანხმობის მოპოვების აუცილებლობას არა მხოლოდ დაზღვეულისგან, არამედ დაზარალებულისგან, რომელიც მოქმედებს როგორც ბენეფიციარი ან მესამე პირი. ამასთან, როგორც ცნობილია, დაზარალებული არ არის კრედიტორი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 1-ლი მუხლის თანახმად, ხელშეკრულება მესამე მხარის სასარგებლოდ არის ხელშეკრულება, რომელშიც მხარეებმა დაადგინეს, რომ მოვალე ვალდებულია შეასრულოს არა კრედიტორის, არამედ მესამე მხარის წინაშე. იმავდროულად, ხელოვნების 1-ლი პუნქტი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 391 საუბარია მხოლოდ კრედიტორის თანხმობის მიღებაზე ვალის გადარიცხვაზე. ამრიგად, ხელოვნების მე-2 პუნქტის ნორმა. OSAGO-ს შესახებ კანონის 23 არ შეესაბამება სამოქალაქო კოდექსის ნორმებს, რომლებიც, მოგეხსენებათ, ხელოვნების მე-2 პუნქტის ძალით. კოდექსის 3 დაუშვებელია.

საკამათო რჩება სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ ხელშეკრულების დადებაზე სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანოს თანხმობის მიღების აუცილებლობის საკითხი.

უპირველეს ყოვლისა, არ არსებობს ხელოვნების დებულების საფუძველი. OSAGO კანონის 23 ვრცელდება ყველა სხვა სახის დაზღვევაზე. ეს საკანონმდებლო აქტი ეძღვნება კონკრეტული სამართლებრივი ურთიერთობების მოწესრიგებას და არ შეიძლება შეიცავდეს მის ფარგლებს სცილდება ნორმებს. განსაკუთრებით სამოქალაქო გარიგებებში მონაწილეთა უფლებების შეზღუდვასა და სახელმწიფო ორგანოების უფლებამოსილების გაფართოებასთან დაკავშირებულ საკითხებში. დაზღვევის საზედამხედველო ორგანოს უფლება დაუშვას სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ოპერაციები ხელოვნების მე-5 პუნქტის დებულებებიდან. N 4015-1 კანონის 25, ჩემი აზრით, შეუძლებელია, რადგან ეს ნიშნავს კანონის ნორმების ფართო ინტერპრეტაციას სახელმწიფო ორგანოს სასარგებლოდ, რაც პრინციპში შეუძლებელია, რადგან სახელმწიფოს ყოველთვის აქვს შესაძლებლობა. კანონით მკაფიოდ ჩაიწეროს მისი უფლებები და თუ ეს არ გაკეთდა, მაშინ უნდა ვივარაუდოთ, რომ იგი არ მისდევდა ასეთ მიზანს. გარდა ამისა, სახელმწიფო ორგანოების უფლებების შესახებ კანონის დებულებების ფართო ინტერპრეტაცია ნიშნავს ბიზნეს გარიგებებში მონაწილეთა სამოქალაქო უფლებების შეზღუდვას და, მოგეხსენებათ, ასეთ შეზღუდვას, ხელოვნების მე-3 პუნქტის ძალით. 55 შესაძლებელია მხოლოდ ფედერალური კანონის პირდაპირი მითითებით.

თუ სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ხელშეკრულებას განვიხილავთ, როგორც ცესიის და ვალის გადარიცხვის ოპერაციების ერთობლიობას, მაშინ FSIS-ის თანხმობის მოპოვების მოთხოვნა ასეთი ოპერაციების შესრულებაზე ასევე არ შეესაბამება ჩ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 24, სადაც ასეთი დებულებები არ არსებობს.

სადაზღვევო ზედამხედველების უფლებამოსილების მინიჭების მომხრეები სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის ტრანზაქციების დამტკიცების უფლებით, როგორც ჩანს, არ წარმოადგენენ ამასთან დაკავშირებული ტექნოლოგიური პრობლემების სრულ მასშტაბს. იმისათვის, რომ დაეთანხმოს ან, პირიქით, უარი თქვას ასეთ ტრანზაქციაზე თანხმობაზე, სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანომ უნდა შეამოწმოს იგი ხელოვნების მე-5 პუნქტში მითითებული ყველა პუნქტისთვის. N 4015-1 კანონის 25. თუ გადაცემულ პორტფელში არის, ვთქვათ, 30 000 კონტრაქტი, მაშინ ეს ნიშნავს, რომ სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანო ვალდებულია შეამოწმოს ყველა 30 000 კონტრაქტი კანონთან შესაბამისობაში, შემდეგ პორტფელის მიმღები მზღვეველის წესებთან შესაბამისობაში დაადგინოს. რომ არსებობს ყველა დაზღვეულის და ბენეფიციარის თანხმობა (OSAGO-ს ხელშეკრულებების მიხედვით) პორტფელის გადაცემაზე (ამ შემთხვევაში საჭირო იქნება ყველა ამ პირის ხელმოწერის ავთენტურობის გადამოწმება), მიეცით აზრი შესაბამისობის შესახებ. ან გადაცემული აქტივების სტრუქტურის შეუსაბამობა სადაზღვევო რეზერვების უზრუნველყოფად მიღებული აქტივების განთავსების მოთხოვნებთან და ა.შ. ზოგიერთ შემთხვევაში საჭირო იქნება დამზღვევისაგან დამატებითი ინფორმაციის მოთხოვნა და შესაძლებელია დავები ცალკეული ხელშეკრულებების კანონიერებაზე ან უკანონობაზე ან ხელშეკრულების გარკვეული პირობების შესახებ. კვალიფიციური თანამშრომლების გუნდისთვის ეს სამუშაო მთელი თვეა. რა მოხდება, თუ დავა სასამართლომდე მიდის? და როცა აღმოიფხვრება შენიშვნები ხელშეკრულებების პირობების დაზღვევის წესებთან შეუსაბამობის შესახებ, ყველა ეს ხელშეკრულება ხელახლა უნდა გადაიხედოს? რამდენადაც არარეალურია ასეთი რაოდენობის დოკუმენტების გადატანა სადაზღვევო ზედამხედველობის ორგანოში (ეს არის მხოლოდ ერთი კომპანიის დოკუმენტების მთელი სატვირთო მანქანები), ეს ნიშნავს, რომ დაზღვევის ზედამხედველობის თანამშრომლებს მივლინებაში მოუწევთ თვეობით ყოფნა. ვინ გააკეთებს, ბოლოს და ბოლოს, ამ ყველაფერს, თუ ათეულობით ან ასეულობით ლიცენზია ერთდროულად გაუქმდება და საჭირო იქნება ასობით ასეთი ტრანზაქციის ერთდროულად განხილვა და უკვე ასობით ათასი სადაზღვევო ხელშეკრულების შემოწმება? სადაზღვევო ზედამხედველობა ხომ სხვა სამუშაოსგან არავის ათავისუფლებდა. სადაზღვევო ბაზრის მონაწილეებს ყველა ამ საკითხის გადაჭრა თავად შეუძლიათ.

ასეთი კონტრაქტების დადების ტექნოლოგია შემუშავებული არ არის, თუმცა ისინი რთული დოკუმენტებია. ამასთან დაკავშირებით ჩნდება კითხვა, საჭიროა თუ არა შესაბამისი ურთიერთობების დასარეგულირებლად კანონქვემდებარე ნორმატიული აქტი, თუ საკმარისია თუ არა მეთოდოლოგიური რეკომენდაციების მიღება. მიმაჩნია, რომ ამ შემთხვევაში კანონქვემდებარე ნორმატიული აქტის საგანი არ არსებობს, რადგან ის ვერ არეგულირებს მოქალაქის უფლებებს კანონში ასეთი დოკუმენტის მიღების აუცილებლობის შესახებ სპეციალური მითითების გარეშე. ამავდროულად, შესაბამისი ოპერაციის სირთულიდან გამომდინარე, საჭირო იქნებოდა მეთოდოლოგიური რეკომენდაციების შემუშავება, თუ როგორ უნდა გაფორმდეს ხელშეკრულება სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ, რა ინფორმაციის ჩაწერა იქნება მიზანშეწონილი მასში და მასში. დანართები, როგორ ხდება ვალდებულებების (სადაზღვევო რეზერვების) და აქტივების გადაცემა და ა.შ.

პორტფელის გადაცემის ორი ვარიანტი არსებობს: ნებაყოფლობითი და სავალდებულო. ნებაყოფლობითიპორტფელის გადარიცხვები შეიძლება განხორციელდეს ნებისმიერ დროს, მაგალითად, როდესაც კომპანია გადაწყვეტს დახუროს ბიზნესის ხაზი. პრაქტიკაში არის სხვა შემთხვევებიც, როდესაც კომპანიებმა ბაზრიდან გასვლისას, დაზღვეულის ინტერესების დაცვის მიზნით, პორტფელი გრძელვადიანი სადაზღვევო კონტრაქტებით გადასცეს სხვა მზღვეველებს.
სადაზღვევო პორტფელის ნებაყოფლობითი გადაცემა შესაძლებელია მხოლოდ დამზღვევის წერილობითი თანხმობით. ზე იძულებულიდაზღვეულის წერილობითი თანხმობის გადაცემა საჭირო არ არის. იძულებითი გადარიცხვის პროცედურა ხდება იმ შემთხვევაში, თუ სადაზღვევო კომპანიას სერიოზული ფინანსური პრობლემები აქვს და გაკოტრების წინაშეა ან უკვე გაკოტრების პროცესშია. სადაზღვევო კომპანიების გაკოტრების ნიშნები და მზღვეველთა გაკოტრების თავიდან აცილების მიზნით ზომების გამოყენების საფუძველი მითითებულია „გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ“ კანონში, კერძოდ, მუხ. Ხელოვნება. 184.1 - 184.11. ერთ-ერთი ნიშანია, მაგალითად, კანონით, სადაზღვევო ხელშეკრულებით ან სასამართლოს გადაწყვეტილებით გადასახდელი სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის დაგვიანება.
სადაზღვევო ორგანიზაციის გაკოტრების თავიდან აცილების მიზნით ღონისძიებების გამოყენების დამატებით საფუძვლად კანონი „გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ“ მოუწოდებს:

1) სტანდარტული გადახდისუნარიანობის მარჟის განმეორებითი შეუსაბამობა;

2) სადაზღვევო ორგანიზაციის სადაზღვევო რეზერვებისა და საკუთარი სახსრების დასაფარად მიღებული აქტივების შემადგენლობისა და სტრუქტურის მოთხოვნების განმეორებითი დარღვევა;

3) სადაზღვევო საქმიანობის განხორციელების ლიცენზიის შეზღუდვა, შეჩერება ან გაუქმება.

ამ ნიშნების არსებობა მზღვეველში არის გაკოტრების თავიდან აცილების ღონისძიებების გამოყენების საფუძველი, მათ შორის დროებითი ადმინისტრაციის შემოღება. უმარტივესი დარღვევა, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს ეს, არის ვალდებულებების არასათანადო შესრულება. ეს არის თითქმის უნივერსალური საფუძველი გაკოტრების თავიდან ასაცილებლად ზომების მიღების პროცედურის დასაწყებად. მზღვეველის მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის ყველაზე გავრცელებული ვარიანტია სადაზღვევო გადასახდელების გადაუხდელობა დაზღვევის ხელშეკრულების შესაბამისად. მარტივი მაგალითი: OSAGO-ს ფარგლებში გადახდების მოკლე ვადების გამო, მზღვეველებს თითქმის ყოველთვის ემუქრებათ გადახდის დაგვიანება.

კანონი „გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ“ არის დამატებითი შესაძლებლობა დაზღვეულისთვის, გამოიძახოს მზღვეველი წესრიგში. ძალიან ხშირად, დაზღვეულები უგზავნიან საჩივარს FFMS-ში გადახდის დაგვიანების შესახებ და მარეგულირებელი ხშირად ავალებს მზღვეველებს, შეასრულონ თავიანთი ვალდებულებები დაზღვეულის წინაშე. თუმცა, მზღვეველის დოკუმენტირებული დავალიანებაც შეიძლება გახდეს მზღვეველის გაკოტრების თაობაზე განცხადების შეტანის საფუძველი, რაც გაცილებით ეფექტური ღონისძიებაა და ასეთი პრაქტიკა არსებობს.

მაგრამ არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ მზღვეველს შეიძლება ჰქონდეს კარგი მიზეზები გადახდის დაგვიანებისთვის. მაგალითად, ზარალის შესახებ დოკუმენტები კლიენტის მიერ სრულად არ არის მოწოდებული ან არსებობს არსებითი საფუძველი დაზღვეულის თაღლითობაში ეჭვის შეტანის. ეს განსაკუთრებით აქტუალურია ახლა, როდესაც უკვე დაიწყო მუშაობა დაზღვევაში მომხმარებელთა უფლებების დაცვის სისტემამ და სისხლის სამართლის კოდექსში ცვლილებები დაზღვევის თაღლითობისთვის სისხლის სამართლის პასუხისმგებლობასთან დაკავშირებით სულ ახლახანს შევიდა. ჯერჯერობით, პრაქტიკაში, მზღვეველი უფრო დაუცველ მდგომარეობაშია.

მაგრამ, ასეა თუ ისე, იმ შემთხვევაში, თუ მზღვეველს გაკოტრება ემუქრება, ფინანსური მდგომარეობის გაუმჯობესებისა და გაკოტრების თავიდან აცილების ერთ-ერთი გზა პორტფელის იძულებითი გადაცემაა. პორტფელის გადაცემის გადაწყვეტილებას იღებს დროებითი ადმინისტრაცია, რომელსაც ნიშნავს FFMS.

პორტფელის გადაცემის პროცედურა

არსი სადაზღვევო კომპანიის პორტფელის გადაცემის პროცედურებიარის ის, რომ სადაზღვევო კომპანია, რომელსაც აქვს ფინანსური პრობლემები, გადასცემს სხვა მზღვეველს თავის ვალდებულებებს სადაზღვევო ხელშეკრულებების გარკვეული კომპლექტით, ისევე როგორც აქტივები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ამ ვალდებულებებს. ფაქტობრივად, სხვა მზღვეველზე გადაცემული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით მზღვეველის ვალდებულებების მთლიანობასა და მათ მომწოდებელ აქტივებს სადაზღვევო პორტფელი ეწოდება.

პორტფელის იძულებით გადაცემისას დროებითი ადმინისტრაცია ან გაკოტრების მმართველი იღებს გადაწყვეტილებას პორტფელის გადაცემის შესახებ და ამის შესახებ ინფორმაციას ათავსებს სადაზღვევო ორგანიზაციის ვებგვერდზე ინტერნეტში და ბეჭდურ პუბლიკაციებში. დაინტერესებულ მზღვეველებს შეუძლიათ გამოაგზავნონ თავიანთი საკონტრაქტო შეთავაზებები. ფინანსთა სამინისტროს N 2n ბრძანების თანახმად, სადაზღვევო კომპანიას, რომელიც იღებს პორტფელს, უნდა ჰქონდეს ლიცენზია განახორციელოს იმ ტიპის დაზღვევა, რომლებზეც გადადის სადაზღვევო პორტფელი, აკმაყოფილებდეს ფინანსური სტაბილურობისა და გადახდისუნარიანობის მოთხოვნებს, ჰქონდეს საკუთარი სახსრები ქ. თანხა, რომელიც საკმარისია სადაზღვევო პორტფელის მიღების შემდეგ საკუთარი სახსრებისა და ვალდებულებების სტანდარტული თანაფარდობის შესასრულებლად.

მიღებულ წინადადებებს განიხილავს გადამცემი სადაზღვევო ორგანიზაცია, რის შემდეგაც ხდება შეთანხმება სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ. ფინანსთა სამინისტროს N 2n ბრძანება ადგენს დეტალურ მოთხოვნებს სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ ხელშეკრულების შინაარსთან დაკავშირებით. გაფორმებული ხელშეკრულება გადამყვანი და მიმღები სადაზღვევო ორგანიზაციის სხვადასხვა დოკუმენტების გამოყენებით დასამტკიცებლად ეგზავნება FFMS-ს. No2n ბრძანების მიხედვით, სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის შესახებ ხელშეკრულება ძალაში შედის მხოლოდ მარეგულირებლის მიერ ამ გადაცემის დამტკიცების შემდეგ. პრაქტიკაში, სადაზღვევო პორტფელის მომზადების პროცესს შეიძლება რამდენიმე თვე დასჭირდეს, ხოლო დოკუმენტების დამუშავებისას შეიძლება მოხდეს სადაზღვევო მოვლენები, ზარალი, რომელიც უნდა გადაიხადოს პორტფელის გადამცემმა მხარემ. ვალდებულებები მიმღებ მხარეს გადადის მხოლოდ ხელშეკრულების ძალაში შესვლის შემდეგ, როდესაც სამოქალაქო სამართლის თვალსაზრისით, სადაზღვევო ხელშეკრულებაში ხდება მხარის შეცვლა. მზღვეველები, რომლებსაც აქვთ დადებული ხელშეკრულებები ერთ სადაზღვევო კომპანიასთან, აკავშირებენ სადაზღვევო ურთიერთობას მეორე მზღვეველთან.

ამ პროცესში ბევრი ხარვეზია, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მზღვეველი, რომელიც გადასცემს პორტფელს, იყო დაკავებული დაზღვევის მასიური სახეობებით, როგორიცაა ყოვლისმომცველი დაზღვევა ან OSAGO.

პირველი სირთულე წარმოიქმნება დაზღვეულის თანხმობის მიღებისას მისი ხელშეკრულების სხვა მზღვეველზე გადაცემაზე. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, სადაზღვევო პორტფელის ნებაყოფლობით გადაცემის შემთხვევაში საჭიროა თითოეული დაზღვეულის წერილობითი თანხმობა. „გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ“ კანონისა და ფინანსთა სამინისტროს 2011 წლის 13 თებერვლის N 2n ბრძანების თანახმად, პორტფელის იძულებით გადაცემისას არ არის საჭირო დაზღვეულის გამოხატული თანხმობის მიღება, საკმარისია. გამოაქვეყნოს განცხადება პორტფელის გადაცემის შესახებ მედიაში, კომპანიის ვებგვერდზე ინტერნეტში და დაელოდო 45 დღეს. თუ ამ პერიოდის განმავლობაში კლიენტი არ მოითხოვს სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტას, მისი თანხმობა პორტფელის გადაცემაზე მიღებულად ითვლება.

ასეთ ვითარებაში აუცილებელია კონტრაქტების ვადაზე ადრე შეწყვეტა, გამოსყიდვის თანხების გამოთვლა ან სადაზღვევო პრემიების დაბრუნება გაუწურავი სადაზღვევო პერიოდისთვის. OSAGO-ს შემთხვევაში, როდესაც გადამცემს სადაზღვევო კომპანიას არ გააჩნია საკმარისი აქტივები გადაცემული ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად, RSA ასევე შეიძლება ჩაერთოს პორტფელის გადაცემის პროცესში.

პორტფელის ნებაყოფლობითი გადაცემის პროცესში სხვა გამოწვევები მოიცავს ყველა გადასაცემი კონტრაქტის იდენტიფიცირებას და ყველა დაზღვეულის მოკვლევას მათი თანხმობის მისაღებად. ხდება ისე, რომ დაზღვეულის ადგილსამყოფელის დადგენა შეუძლებელია.

გადაზღვევის ხელშეკრულებების გადაცემა

ცალკე თემა შეიძლება დაეთმოს სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის პროცედურის ფარგლებში გადაზღვევის ხელშეკრულებების გადაცემას, ვინაიდან ამ შემთხვევაში მზღვეველი კანონმდებლობაში მრავალი გაურკვევლობის წინაშე დგას. მოგეხსენებათ, მზღვეველის აქტივების ერთ-ერთი ნაწილი, რომელიც უზრუნველყოფს მისი ვალდებულებების შესრულებას და რომელშიც რეზერვებია განთავსებული, არის გადამზღვეველის წილი რეზერვებში. როგორც ჩანს, პორტფელის გადაცემის შემთხვევაში, შეიძლება უბრალოდ ხელახლა მოლაპარაკება მოხდეს გადაზღვევის ხელშეკრულებებზე. მაგრამ კანონი არანაირად არ აღწერს ამ პროცედურას. კანონი უბრალოდ ამბობს: აქტივები უნდა გადაეცეს. მაგრამ რას ნიშნავს ეს? თუ რეზერვები განთავსებულია უძრავ ქონებაში, მაშინ შესაძლებელია მისი გაყიდვა ან გადაცემა. თუ ანგარიშებზე არის თანხები, მაშინ მათი გადარიცხვაც შესაძლებელია ანგარიშიდან ანგარიშზე, ანუ გადარიცხვა. მაგრამ როცა რეზერვში არის გადამზღვევის წილი, ჩნდება კითხვა: რა ვუყოთ ამ წილს?

კითხვა, თუ რა უნდა გააკეთოს გადაზღვევის კონტრაქტებთან, სადაზღვევო საზოგადოებამ აქტიურად განიხილა გასული წლის დასაწყისში, როდესაც პრობლემები დაიწყო როსტრახთან და ზოგიერთ სხვა კომპანიასთან. ბოლოს და ბოლოს, გადამზღვევები შეიძლება იყვნენ როგორც სადაზღვევო კომპანიის მოვალეები - გაკოტრებული, ასევე მისი კრედიტორები გადაზღვევის ხელშეკრულებებით, მაგალითად, გადაზღვევის პრემიის გადაუხდელობის შემთხვევაში. ახალ კომპანიასთან გადაზღვევის ხელშეკრულების უბრალოდ განახლება შეუძლებელია, რადგან ახალი ხელშეკრულების გაფორმებისას დამზღვევი, რომელმაც მიიღო სადაზღვევო პორტფელი, იძულებული იქნება გადაიხადოს გადაზღვევის პრემია. ხოლო გადაცემული კონტრაქტების მიხედვით გადაზღვევის პრემია ან უკვე გადახდილია, ან პორტფელის გადამტან კომპანიას არ აქვს მისი გადახდის სახსრები. ამავდროულად, გადამზღვეველი ვერ ახორციელებს ვალდებულებებს ახალი მზღვეველის წინაშე უსასყიდლოდ.

პრაქტიკაში, გადამზღვევისთვის ვალდებულებები ყოველთვის არ მოდის გადაზღვევის პრემიის გადახდის შემდეგ. ხშირად, კონტრაქტები ითვალისწინებს გადავადებულ გადახდებს ან კიდევ უფრო რთულ გადახდის სისტემებს. გადაზღვევის პრემიის გადახდის შეუსრულებელი ვალდებულებების არსებობისას, გადამზღვეველი, კანონის თანახმად, უნდა მოხვდეს გაკოტრებული გადამზღვეველის კრედიტორების რიგში. ამავდროულად, მზღვეველმა, რომელიც იღებს პორტფელს, უნდა მიიღოს არა მხოლოდ თავად ვალდებულებები, არამედ რეზერვები აღებული ვალდებულებების დასაფარად. ყველაფერს, რისი მიღებაც შეუძლია - ქონებას, ფულს - იღებს. მაგრამ თუ რეზერვები განთავსდა გადაზღვევაში, მაშინ სხვაგვარად, გარდა ძველი გადამზღვეველის ადგილის დაკავებისა და ხელშეკრულების ხელახალი მოლაპარაკებისა, ის ვერ მიიღებს ამ წილს. ამასთან, ასეთი პროცედურა კანონში არ არის აღწერილი. გაუგებარია შესაძლებელია თუ არა რეზერვებში წილის გადაცემა გადაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სხვა ვალდებულებების გადაცემის გარეშე.

გადაზღვევის ხელშეკრულებები, როგორც წესი, შეიცავს არა მხოლოდ გადაზღვევის ანაზღაურების გადახდის ვალდებულებებს, ისინი შეიძლება შეიცავდეს გადამზღვეველთა სხვა ვალდებულებებსაც. მაგალითად, ზარალის საზღვრის შედგენა, გადამზღვევისთვის ავანსების გადახდა და ა.შ. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, გადაზღვევის ხელშეკრულებით შეიძლება არსებობდეს საკმაოდ დიდი ორმხრივი უფლება-მოვალეობები, რაც გადამზღვეველის გაკოტრების შემთხვევაში თითქოს „ჰაერშია ჩამოკიდებული“.

თუმცა სადაზღვევო პორტფელის გადაცემის მიზნებისთვის ეს უფლება-მოვალეობები ასევე უნდა გადაეცეს ახალ მზღვეველს.

ამ შემთხვევაში ჩნდება ერთი სერიოზული პრობლემა: გადამზღვევი, რომელსაც არ მიუღია გადაზღვევის პრემია გაკოტრებული გადამზღვევისაგან, ან აქვს სხვა პრეტენზიები სადაზღვევო ხელშეკრულებით გაკოტრებული გადამზღვეველის მიმართ, ან ტექნიკურად მისი კრედიტორია ფულადი ვალდებულებების თვალსაზრისით და არ შეუძლია იმედი ჰქონდეს. გაკოტრებული მზღვეველის მიერ სხვა ვალდებულებების შესრულება. თუ გადამზღვეველი, როგორც გაკოტრებული მზღვეველის კრედიტორი, გაკოტრების ქონების გვერდის ავლით, ხდება ახალი მზღვეველის გადამზღვეველი, რომელსაც გადაეცემა გადაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ყველა უფლება და მოვალეობა, მათ შორის დავალიანების გადახდის ვალდებულება, მაშინ იქცევა. რომ გადამზღვევი დაიკავებს უფრო ხელსაყრელ პოზიციას თავის მხრივ სხვა კრედიტორების წინაშე, რაც აკრძალულია კანონით, რომლის მიხედვითაც ერთი და იმავე რიგის ყველა კრედიტორი თანაბარია.

თუმცა, გადაზღვევის ხელშეკრულება უნდა განიხილებოდეს, როგორც გადასაცემი სადაზღვევო პორტფელის ნაწილი. გადაზღვევის ხელშეკრულება არის აქტივის ფორმა, რომელშიც განთავსებულია სადაზღვევო რეზერვები და გადამზღვეველის წილი სადაზღვევო რეზერვებში შეიძლება გადავიდეს მხოლოდ მთლიანი გადაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული უფლებებისა და ვალდებულებების მინიჭებით. ამ მოსაზრებას მხარს უჭერს ფინანსთა სამინისტროც. მიუხედავად იმისა, რომ ფორმალურად შეიძლება გამოიყურებოდეს სხვა კრედიტორების „გადახტომას“, გადაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული უფლებებისა და ვალდებულებების გადაცემის მიზანია დაზღვეულის ინტერესების დაცვა, რომლებიც არ აპროტესტებდნენ პორტფელის გადაცემას, და არა პორტფელის ინტერესებს. გადამზღვეველი. კანონით, მათი ინტერესები დაცულია გაკოტრების წარმოების გარეთ. რა თქმა უნდა, გადაზღვევის ხელშეკრულებით გადაცემული უფლება-მოვალეობების ფარგლები დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენი სადაზღვევო ხელშეკრულება გადაეცემა ახალ მზღვეველს. ამიტომ, გადაზღვევის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული უფლებებისა და ვალდებულებების გადაცემა უნდა მოხდეს ბოლო მომენტში, ანუ გადაცემული სადაზღვევო ხელშეკრულებების საბოლოო ჩამონათვალის შედგენის შემდეგ.

აღსანიშნავია, რომ ეს მიდგომა, მიუხედავად იმისა, რომ ფინანსთა სამინისტროში გაიაზრა, არ არის გათვალისწინებული არც ერთ მარეგულირებელ სამართლებრივ აქტში.

დასასრულს გეტყვით, რომ კანონი „გადახდისუუნარობის (გაკოტრების) შესახებ“ ითვალისწინებს სადაზღვევო პორტფელის გაყიდვის შესაძლებლობასაც. ფინანსთა სამინისტრომ გამოსცა 2011 წლის 2 თებერვლის No9n ბრძანება, რომელიც ადგენს სადაზღვევო პორტფელის რეალიზაციის წესს. თუმცა, მე პირადად არ შემხვედრია ეს პრაქტიკა.