Взыскание неустойки со страховой компании по договору каско. Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску «жизнь и здоровье») (на основании судебной практики Московского городского суда) Штраф по страховому возмещению

16 сентября 2014 г. после обращения истца в суд и проведения судебной экспертизы ответчик перечислил Д. ранее не выплаченную часть страхового возмещения.

Разрешая спор по существу и отказывая истцу в части удовлетворения требования о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей , суды первой и апелляционной инстанций исходили из того, что на несвоевременно выплаченную сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ .

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации признала выводы судов первой и апелляционной инстанций ошибочными, указав в том числе следующее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ , Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2016 г. N 11-КГ15-34

В настоящее время надлежит руководствоваться пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Эта мера ответственности грозит страховой компании, если она нарушила срок направления мотивированного отказа в страховой выплате по ОСАГО.

Размер финансовой санкции - 0,05% за каждый день просрочки от предельной страховой суммы, предусмотренной ФЗ об ОСАГО для данного вида причиненного вреда. То есть, от 500 тысяч рублей для страховых выплат по вреду жизни и здоровью и от 400 тысяч рублей для случаев возмещения вреда имуществу. Получается, что для всех клиентов страховых компаний финансовая санкция за день просрочки будет одинакова:

Финансовая санкция за день просрочки =
500000 рублей * 0,05% = 250 рублей (жизнь, здоровье)
400000 рублей * 0,05% = 200 рублей (имущество).

Общий размер ФС = 250 (200) рублей * число дней просрочки

Период просрочки по ФС определяем так:

• берем день подачи в страховую компанию заявления о выплате по ОСАГО с полным пакетом документов, начиная с него по календарю отсчитываем 20 дней. Если в этот период были нерабочие праздничные дни (новогодние каникулы, майские праздники, 8 марта, 23 февраля и т.п.), отсчитываем еще число таких дней. Получаем последний день, когда страховая должна была либо выплатить нам деньги, либо выдать направление на ремонт, либо дать мотивированный отказ. Со следующего дня мы начнем начислять финансовую санкцию;
• Закончим начислять ФС мы в тот день, когда страховая все-таки направит мотивированный отказ. Если отказа не будет вообще, тогда ФС можно начислить по день вынесения решения суда.

Обратите внимание:
Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил страхования.
П. 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015

Пример расчета:

Вы обратились в страховую с полным пакетом документов для получения выплаты по ОСАГО деньгами (вред причинен ТС) 01.06.2015 года. С 01.06.15 по календарю отсчитаем 20 дней. Получим 20.06.2015. В этом периоде был 1 нерабочий праздничный день - День России 12 июня. Отсчитываем еще 1 день, получаем 21.06.2015. Это последний день для страховой, чтобы перечислить выплату или выдать мотивированный отказ. Отказ страховая направила только 15.07.2015. Период просрочки: 22.06.2015 - 15.07.2015, 24 дня. Итого финансовая санкция = 200 рублей * 24 дня = 4800 рублей.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре

Эту неустойку мы можем просить, если в установленные законом 20 календарных дней (за минусом нерабочих праздничных дней) страховая компания не сделала страховую выплату по ОСАГО или не выдала направление на ремонт, в котором прописан срок ремонта.

Размер неустойки - 1% за каждый день просрочки от величины страховой выплаты по данному страховому случаю. В данном случае мы берем «финальный» размер страховой выплаты, который установит суд на основании отчета независимого оценщика или судебной экспертизы. Если страховая компания в 20-дневный срок все-таки что-то вам перечислила, эту сумму мы вычитаем из «финальной» выплаты, и уже на остаток начисляем неустойку.

Период просрочки считается аналогично, как выше по финансовой санкции. То есть со следующего дня за последним днем для выплаты по дату, когда страховая выплатит всю требуемую сумму или суд вынесет решение.

Пример расчета неустойки:
Обращение в страховую за выплатой по ОСАГО (выплата деньгами, вред имуществу) - 01.06.2015. Добровольно и в процессе разбирательства в суде страховая компания не выплатила ничего. По отчету независимого оценщика размер страховой выплаты составляет 30000 рублей, суд выносит решение 30.08.2015. Период просрочки (см. подробный расчет выше): 22.06.2015 - 30.08.2015, 70 дней. Неустойка = 30000 рублей * 1% * 70 дней = 300 рублей * 70 дней = 21000 рублей.

На заметку:
Чтобы постоянно не увеличивать размер неустойки и не откладывать заседания, в исковом заявлении просите взыскать ее в размере ____ рублей за каждый день просрочки за период с ___.___._____ по день вынесения решения суда. В начале каждого заседания вы просто можете для протокола сообщать размер неустойки на сегодня или приносить письменный расчет.

Неустойка (пени) за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт и/или нарушение срока выполнения ремонта.

Эту неустойку можно просить в том случае, если страховая компания затянула сроки выдачи направления на ремонт на СТО. Выдать такое направление страховая обязана в 20-дневный срок. Закон об ОСАГО также требует, чтобы сроки ремонта были четко прописаны в направлении. Сами сроки ремонта законом никак не регламентируются. За нарушение указанных в направлении сроков ремонта перед вами будет отвечать именно страховая компания, а не СТО.

Размер неустойки - 1% от размера страховой выплаты по данному страховому случаю за каждый день просрочки. Расчет такой же, как по предыдущей неустойке.

Важно, новые правила:

28 апреля 2017 года в силу вступили поправки в ФЗ об ОСАГО, согласно которым в п.19 ст. 12 вводится новая неустойка за нарушение срока проведения восстановительного ремонта. Срок ремонта составляет по умолчанию 30 рабочих дней с даты предоставления машины на СТО / передачи ее страховой компании для последующей транспортировки на СТО. По вашему соглашению со страховой компанией срок ремонта может быть увеличен, но при его нарушении тоже можно будет требовать неустойку. Размер неустойки — 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки (но не более самой суммы возмещения).

В законе о внесении поправок (№49-ФЗ от 28.03.2017) сказано, что утвержденная им редакция ФЗ об ОСАГО применяется к новым договорам, оформленным после дня вступления в силу этого закона (28.04.2017). Это значит, что по старым договорам вы продолжаете начислять за нарушение сроков проведения ремонта неустойку 1%, как указано выше.

Неустойка (пени) за несоблюдение срока возврата страховой премии

Эта неустойка касается тех случаев, когда вы по определенным причинам досрочно расторгаете договор ОСАГО, а страховая компания возвращает вам часть страховой премии за неиспользованный период.

Правилами ОСАГО предусмотрено, что часть страховой премии при досрочном прекращении договора ОСАГО возвращается страхователю - физическому лицу в следующих случаях:

• смерть страхователя / собственника ТС;
• утрата или гибель застрахованного ТС;
• ликвидация страховой компании;
• отзыв лицензии у страховой компании;
• замена собственника ТС.

Возврат неиспользованной страховой премии должен быть произведен в течение 14 календарных дней с даты, следующей за той, когда вы обратились в страховую компанию с соответствующим заявлением (п.1.16 положения Банка России №431-П от 19.09.2014). Если страховая компания этот срок нарушает, вы можете требовать неустойку.

Размер неустойки - 1% от страховой премии по вашему полису ОСАГО за каждый день просрочки. Итоговый размер этой неустойки не может быть больше размера самой страховой премии по полису.

Период просрочки считается так: берем дату нашего заявления в страховую о досрочном расторжении договора ОСАГО. Со следующего дня отсчитываем 14 календарных дней. Если за этот период страховая не вернула вам деньги, со следующего дня начисляем неустойку. Неустойка капает по день возврата денег включительно или по день вынесения решения суда.

Пример расчета:
В связи с гибелью ТС в аварии обратились в страховую с заявлением о расторжении договора ОСАГО 01.06.2015. Стоимость полиса ОСАГО - 6600 рублей. С 02.06.2015 по календарю отсчитываем 14 дней - по 15.06.2015 включительно страховая компания должна вернуть часть страховой премии. Страховая вернула деньги 15.07.2015. Период просрочки: 16.06.2015 - 15.07.2015, 30 дней. Неустойка = 6600 рублей * 1% * 30 дней = 66 рублей * 30 дней = 1980 рублей.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего

Предусмотрен пунктом 3 статьи 16.1 ФЗ об ОСАГО. Взыскивается в пользу потерпевшего - физического лица. По аналогии со штрафами по закону «О защите прав потребителей» половина штрафа взыскивается в пользу общества по защите прав потребителей, если оно подавало иск в защиту интересов потерпевшего.

Размер штрафа - 50% от установленной судом суммы страхового возмещения по данному страховому случаю. При определении размера штрафа не учитываются те суммы, которые были выплачены страховой компанией добровольно в 20-дневный срок. Также не учитываются начисленные финансовые санкции, неустойки, компенсация морального вреда.

Пример расчета штрафа по ОСАГО:
Итоговый размер страховой выплаты по данному страховому случаю по суду - 50000 рублей. В 20-дневный срок страховая компания перечислила 10000 рублей. Интересы потерпевшего в деле представляет ОЗПП. Итого штраф = (50000 рублей - 10000 рублей) * 50% = 40000 рублей * 50% = 20000 рублей. Из них 10000 рублей взыскиваются в пользу потерпевшего, 10000 рублей - в пользу ОЗПП.

Важные нюансы

• общая сумма неустойки, финансовой санкции в пользу потерпевшего - физического лица не может превышать предельный размер страховой суммы по соответствующему виду вреда (500 тысяч рублей для вреда здоровью, 400 тысяч рублей для вреда имуществу);
• если страховая допустила несколько нарушений (не перечислила выплату, не направила мотивированный отказ и т.д.), то неустойку и финансовую санкцию можно просить за каждое нарушение;
• снизить неустойку, финансовую санкцию, штраф на основании статьи 333 ГК РФ суд может только по заявлению ответчика и только в исключительных случаях, когда они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства;
• неустойка, финансовая санкция, штраф применяются к взысканию компенсационных выплат с РСА;
• если после обращения потерпевшего в суд страховая удовлетворила его требования, это не освобождает ее от выплаты штрафа;
• неустойки, финансовые санкции, штрафы могут быть взысканы в пользу каждого потерпевшего, в отношении которого страховая допустила соответствующее нарушение.

Как получить неустойку, финансовую санкцию, штраф

Подайте в страховую компанию письменное заявление (претензию) о выплате сумм неустойки (пени), финансовой санкции. В заявлении приведите расчет неустойки и ФС. Укажите способ получения денег - наличными или по безналу (в этом случае напишите ваши полные банковские реквизиты). Распечатайте претензию в 2 экземплярах, подпишите. Вручите страховой компании под роспись на вашем экземпляре претензии. Требовать от вас каких-либо других документов для рассмотрения этой претензии страховая не вправе.

Если вопрос не решается положительно, вы можете обратиться для взыскания неустойки и финансовой санкции в суд. Штраф присуждается только по решению суда.

Когда суд может освободить страховую от неустойки, финансовой санкции?

• если страховая исполнила свои обязанности в установленном законом порядке и сроки;
• если сроки были нарушены в результате непреодолимой силы;
• если сроки были нарушены в результате виновных действий / бездействия потерпевшего.

Все основания для освобождения от неустоек, штрафов, финансовых санкций должна доказывать в суде сама страховая компания.

Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.

Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.

Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско , потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.

Важно! Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков , допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.

При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.

В связи с чем можно получить неустойку по Каско

В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами - когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.

Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.

Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.

Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.

Расчет неустойки по Каско

Руководствуясь все тем же Законом РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по Каско можно определить как 3 процента от стоимости услуги за каждый день просрочки. К определению стоимости услуги суды подходят с заметным единодушием. Страховая услуга с позиций действующего законодательства есть ничто иное как финансовая услуга, оказываемая страховой организацией (страховщиком) первостепенное значение которой состоит в защите интересов страхователей на случай наступления определенных событий, признаваемых страховым случаем.

Ценой страховой услуги определяется как вносимая страхователем страховая премия, по цене которой и покупается страховой полис Каско. Здесь заранее стоит обозначить, что выплата страхового возмещения, как бы этого не хотелось, но ценой страховой услуги не является - это своеобразный денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги. И именно поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты неустойка по Каско не начисляется. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

Важно! При расчете неустойки главное не упустить из виду, что размер подлежащей взысканию суммы ограничен.

Сумма потребителем неустойки не может превышать общую стоимость услуги, т.е. размер уплаченной страховой премии. Таким образом, если при покупке покупки полиса Каско было внесено в кассу страховой компании 80 тысяч рублей, то при расчете неустойки – это будет тот максимум, на который следует ориентироваться.

Как начисляются проценты

Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга. Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.

Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:

1. отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
2. выплаты не в полном объеме;
3. истечения срока выплаты страхового возмещения.

Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.

Пример расчета

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию со страховщика определяется исходя из ключевой ставки Банка России на день подачи иска в суд и дней просрочки платежей. Ключевая ставка Банка России на момент подачи искового заявления установлена в соответствии с Информацией Банка России от 24.03.2017 “Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых” и составляет с 27 марта 2017 года 9, 75 % годовых.

К примеру, страховая компания не исполнила свое обязательство по уплате страхового возмещения в размере 200 тыс. рублей. День, когда данное страховое возмещение должно было быть уплачено - 30 января 2017 года. Таким образом, период расчета процентов берется с 30.01.2017 года по март 2017 года включительно и составит 61 день.

Долг страховщика перед лицом, застраховавшим свою ответственность по КАСКО, за пользование чужими денежными средствами рассчитывается по формуле: сумму неуплаченного основного долга 200 000 рублей умножить на 9,75 % годовых (ключевую ставку) и умножить на 61 (количество дней просрочки платежа) и разделить на 360 (дней в году): 200 000 х 9,75 х 61: 36000 = 3 304 рубля 17 копеек.

Итого за период с 31.01.2017 года по март 2017 года страховщик обязан уплатить проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 3 304 рублей 17 копеек.

Кто выносит решение о взыскании?

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Исковое заявление

Порядок выплат

После того, как суд вынес решение и присудил причитающиеся выплаты страхователю, необходимо дождаться вступления данного решения в силу. После тридцати дней заявителю следует обратиться в канцелярию суда и получить исполнительный лист, который следует предоставить в службу судебных приставов. После возбуждения судебными приставами дела о взыскании денежных средств со страховой компании, указанная в исполнительном листе сумма будет перечислена на счет истца.

Выплаты для юридических лиц

Выплаты для юридических лиц при наступлении страхового случая производятся по тем же правилам, что и для физических лиц, так как страхование имущества производится в том же порядке и на тех же основаниях, что и для обычного гражданина. При этом стоит упомянуть, что выплаты за застрахованное имущество, в том числе и автомобиль, принадлежащий компании, сначала нужно истребовать со страховой компании в порядке досудебного производства, и только после отказа либо недостаточности указанной выплаты, юридическое лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. К исковому заявлению следует приложить необходимый пакет документов, содержащий доказательную базу наступления страхового случая и основания для выплаты страхового возмещения.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности по делам, вытекающим из гражданских правоотношений, составляет три года. При этом законом в ст. 966 ГК РФ установлен специальный сроки исковой давности для требований, которые вправе предъявить застрахованное лицо по договору имущественного страхования, как договор КАСКО.

Важно! Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда лицо, требующее возмещения и не получившее его, либо получившее не в полном размере, узнало о нарушенном праве.

Отдельно стоит отметить, что срок исковой давности для суброгации составляет три года, так как затрагивает отношения между страховщиком и виновником ДТП. Следовательно, страховщик имеет право взыскать с виновника в полном объеме сумму, которую он выплатил потерпевшему в рамках возмещения имущественного ущерба, в течение трех лет после исполнения обязательства.

Примеры из судебной практики

В связи с неверным толкованием норм права некоторыми судами при вынесении решения о выплате неустойки либо взысканию со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами, Определением Верховного Суда РФ от 01.09.2015 № 11-КГ15-25 были даны разъяснения о применении норм ст. 395 ГК РФ и ст. 28 Закона “О защите прав потребителей”. Основной сутью данного определения является указание, что при невыплате страхового возмещения, страховая компания обязана уплатить неустойку за каждый просроченный день. В данном случае неустойка подразумевает пользование чужими денежными средствами, а следовательно, исчисление данной неустойки происходит по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ.

Важно! Некоторые суды при удовлетворении требований о выплате неустойки заявителю применяют Закон “О защите прав потребителей”, другие руководствуются нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения.

Так, в Апелляционном определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045 суд определил, что страховое возмещение является денежным обязательством, и таким образом, страховщик будет нести ответственности при неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Как бы не сложились обстоятельства, грамотно составленное исковое заявление о взыскании имущественного ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами позволит добиться удовлетворение требований заявителя. Для того, чтобы отстоять свои права в судебном процессе необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу, который учтет все тонкости дела по данному вопросу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

дело № 2-1209/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«18» февраля 2016 года Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре Гунченко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору КАСКО, судебных расходов, в обоснование иска ссылаясь на то, что между ООО «БИН-Страхование» и ФИО заключен договор № от 10.11.2013 года добровольного страхования средств наземного транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (КАСКО) автомобиля №. 01.11.2014 по адресу: <...>, <...> произошло ДТП с участием автомобиля истца. В результате ДТП автомобилю истца причинены механические повреждения. Истец, собрав все необходимые документы, обратилась в ООО "БИН Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения, по результатам оценки ущерба страховой компанией начислено страховое возмещение в сумме 520091 руб. и перечислено истцу на указанный ею счет. Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, истец для определения суммы восстановительного ремонта своего автомобиля обратилась к независимым экспертам ООО «Гермес». Согласно заключению технической экспертизы размер ущерба составил 845169,78 руб.

Для восстановления нарушенного права на получение страхового возмещения, истец обратилась в суд. Ответчиком в ходе рассмотрения дела была произведена доплата страхового возмещения согласно результатам судебной автотовароведческой экспертизы в размере 338020,91 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.11.2015.Решением Октябрьского районного суда г.Ростова-на-Дону от 16.11.2015 с ООО «БИН Страхование» в пользу ФИО взыскана сумма штрафа в размере 171510,45 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., а также судебные расходы. Однако поскольку ответчиком нарушены сроки выплаты страхового возмещения, истец просил взыскать с ответчика неустойку за период с 21.12.2014 по 10.11.2015 в размере 69615,00 руб. и расходы на оплату услуг представителя 30000,00 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, к судебному заседанию предоставила заявление о слушании дела в ее отсутствие, поэтому суд слушает дело в отсутствие истца в порядке ст. .

Представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам иска.

Представитель ответчика ООО "БИН Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о явке, поэтому дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. .

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. и ст. суд взыскивает с ответчика в доход государства госпошлину в сумме руб.

р е ш и л:

Исковые требования ФИО к ООО "БИН-Страхование" о взыскании неустойки, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в пользу ФИО неустойку за период с 21.12.2014 года до 10.11.2015 года в сумме 69615,00 руб., штраф в размере 34807,50 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Взыскать с ООО «БИН Страхование» в доход государства госпошлину в сумме 3288,45 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Суд:

Истцы:

Ответчики:

Иные лица:

Судьи дела:

Судебная практика по:

Судебная практика по применению нормы ст. 10 ГК РФ

Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ

Добровольное страхование автогражданской ответственности (КАСКО) осуществляется в качестве дополнительной подстраховки на случай аварии, которая может повлечь за собой размеры ущербов гораздо больше, чем может их покрыть полис ОСАГО.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Пунктом 5 статьей 28, относящейся к закону, защищающему права потребителей, от 07.02.92 г., прошедшим редакцию 13.07.15 г., согласован предел той неустойки, какую должна выплачивать страховая компания, если она задерживает выплаты.

Такие условия всегда должны быть прописаны в договоре, поэтому при его заключении нужно внимательно изучить текст документа, прежде чем его подписывать.

Что это такое

Неустойка в связи со страховыми договорами по КАСКО предусмотрена для того, чтобы максимально можно было бы компенсировать те дни ожидания, которые проводит страхователь (потерпевшая сторона – застрахованное лицо), надеясь получить положенные выплаты.

Как только наступает страховой случай по КАСКО, и клиент подал заявку на получение страховки, компания сразу же должна приступить к расчетам.

Если фирма нарушает сроки, то она преступает закон не только в отношении защиты потребительских прав, но также и в отношении Гражданского Кодекса РФ – .

Можно сказать также, что и сам закон о защите прав потребителей по отношению к приобретению КАСКО и его действию будет применяться исключительно на общих началах.

Законодательно продукт обязательного автострахования защищен специальным федеральным законом, который издается отдельно – только для ОСАГО. А вот для добровольного вида страхования специальных законов нет.

Вот поэтому все нормы, правила и обязательства по КАСКО осуществляются на основании договора и подлежат урегулированию путем тех законодательных актов, которые действуют для всех потребителей.

Такие отношения будут защищены следующими частями из закона о потребительских правах:

• говорит о правах на получение и предоставление нужной информации;
• освещает ответственность, которую понесет нарушитель потребительских прав;
• раскрывает порядок возмещения вреда;
• – моральный вред потребителя и его компенсация;
• – освобождение на основании , .

Однако наиболее всего в этом деле играет большую роль ст. 395 ГК РФ, где говорится о нарушении страховщиком денежного обязательства перед клиентом при наступлении страхового случая.

Именно в этом правовом материале говорится о процентах, что обязан страховщик уплатить, на случай если он задержит начисление на счет клиента положенной страховки.

Также на основании те отношения, что подразумевают конкретный срок для осуществления выплат, должны выполняться в срок.

Но если они вовремя не выполняются, тогда на каждый день предусмотрена неустойка для стороны, несущей за это ответственность.

Подытожив, можно сказать, что неустойка по КАСКО – это своего рода штраф для страховой компании, которая вовремя не выполнила свои обязательства перед клиентом.

Как происходит взыскание

Если для ОСАГО отдельным законом определен четкий срок, в который страховая компания должна уложиться, чтобы полностью рассчитаться со страхователем, то для КАСКО такого закона нет.

Более того, нет также и какого-либо другого правового акта, который смог бы однозначно показать период времени, отведенный для выплат страховщиком.

Чтобы понять своевременность таких выплат или доказать в суде, что страховщик их просрочил, прежде всего, следует обратить внимание на условия договора.

Зачастую все сроки либо прописываются в тексте договора страхования, указываются в Правилах страхования, которые выдаются клиенту вместе с полисом, либо же рассчитываются отдельно при обращении страхователя с заявлением на получение выплаты.

Но можно выделить общую практику страховых организаций, где четко очерчены конкретные сроки. Эти сроки страховщики сами выставляют и прописывают в договоре. Именно договор является основанием для обязательств, которые на себя возложил страховщик.

Сроки, которые выдвигают страховые компании по осуществлению выплат в отношении страховых случаев по продукту КАСКО:

Если страховка используется клиентом в качестве ремонта поврежденного авто, тогда самые популярные страховщики обещают осуществить свои обязательства за одну-две недели.

Только лишь при дефиците каких-то запчастей ремонт может затянуться на более продолжительный срок – от месяца до нескольких месяцев.

Следует также обратить внимание, что точкой отсчета сроков считается не день случившегося происшествия, а день подачи страхователем полного пакета документов для выплат.

Взыскиваются неустойки со страховщика на основании подачи досудебной претензии, а затем уже, если страховщик не отреагирует, можно подавать иск в суд.

Расчет неустойки по КАСКО

Несмотря на то, что расчеты штрафов любая страховая компания не афиширует и оставляет это за прерогативой своих специалистов, тем не менее, каждый клиент при желании может узнать и формулу расчета, и порядок расчета неустойки из-за просроченных выплат страховщика.

Как начисляется

Проценты штрафных санкций должны начисляться на ту сумму страховки, которой должен возмещаться ущерб, но он не был осуществлен из-за нарушений страховой компанией своих сроков и обязательств по договору добровольного автострахования, заключенного с клиентом.

Момент, с которого начинается отсчет невыполненных обязательство со стороны страховщика – это либо день отказа в выплате (он должен быть официально оформлен в письменном виде), либо это день, следующий за днем окончания периода, приходящегося на выполнение обязательств страховщиком по Правилам страхования.

Формула

Возмещение ущерба правоведами принято относить к обязательству, которое должно неукоснительно исполняться лицами, несущими за это ответственность.

То же самое относится и к страховке по КАСКО. Нарушения данного вида обязательств будет рассматривать законом как незаконное пользование чужими денежными средствами.

Задержки выплат страховки всегда должны быть компенсированы страховщиками в надлежащем объеме. А чтобы такой объем вычислить, понадобиться специальная формула, которая закреплена на законодательном уровне и является стандартной.

По статье 395 ГК РФ неустойка по КАСКО будет рассчитываться по следующему алгоритму:

Страховка по договору х ставка по рефинансированию х сколько задержанных дней: 360 = причитающаяся клиенту сумма (неустойка).

Пример

К примеру, какая-то страховая фирма задолжала по страховым компенсациям 100 тысяч рублей. При этом она часть суммы по страховке уже оплатила клиенту в размере 250 тысяч рублей.

Согласно Правилам страхования последний день, когда страховщик обязан перечислить деньги на счет страхователя – это 24 января 2020 года. Однако на дворе уже 24 февраля, а перечислений как не было, так и нет.

При правильном подходе к расчетам алгоритм вычислений будет следующим:

Исковое заявление

Как правило, исковое заявление для урегулирования вопросов по обязательствам страховых компаний включает в себя не только просьбу обязать страховую компанию выплатить истцу полагающиеся суммы, но также и начислить неустойку за просроченные дни.

Очень часто такие исковые заявления уже содержат в своем тексте примерный размер неустойки по КАСКО в виде расчета.

Обстоятельное изложение сути дела, указание и ссылки на законодательные акты, а также максимально точные данные об истце и ответчике – все это будет способствовать быстрому и положительному решению суда – в пользу истца.

Поэтому без консультации юриста или адвоката при составлении такого заявления никак не обойтись.

Кто выносит решение о взыскании

Такие решения выносит судебная инстанция. Однако отношения могут быть урегулированы также и до обращения в суд, через досудебную претензию, которую клиент подает руководителю страховой фирмы.

Суд всегда будет требовать доказательной базы в документальном виде, которая бы подтверждала бы или помогала бы установить момент нарушения обязательства страховой компанией.

При возмещении ущерба путем ремонта – выполненными обязательствами будет признаваться конец ремонтных работ и получение на руки клиентом акта приема-передачи работ (выполненных услуг).

На случай, когда ущерб возмещается деньгами, выполнение обязательства страховщиком – это перечисление на счет клиента причитающейся ему суммы по договору.

Если нарушаются такого рода обязательства, то принудить страховщика к их выполнению может только судебная инстанция. По решению суда определяется не только исполнение компанией своих обязательств, но также и выплата компенсации за задержку – неустойки.

Суд будет основываться на законах, защищающих права потребителя, а также на статьях Гражданского Кодекса. При этом заключение экспертов, которые рассчитывают сроки и размеры выплат, будет одним из основных документов, которые изучаются судьей.

Пристальное внимание также уделяется и обязательствам страхователя – вовремя ли он вносил платежи по страховке каждый месяц, является ли случай страховым, не было ли нарушений договора с его стороны и т.д.

После определения виновности страховой компании, суд выносит решение о том, чтобы страховщик не только выполнил свои обязательства по договору, но также и оплатил штраф в виде неустойки – допустим, 3% от страховки за каждый просроченный день.

Примеры из судебной практики

Неправильность толкования местных судопроизводственных инстанций со временем привела Верховный Суд РФ к необходимости пересмотреть судебную практику по регионам страны.

Так было издано , в котором речь идет о разъяснениях и уточнениях, как следует судам трактовать законодательно акта о защите потребительского права, а также ст. 395 ГК РФ.

В этом документе раскрывается суть того, что страховщики, как бы там ни было, обязаны выплатить страхователю неустойку за каждый просроченный день, когда компания не смогла вовремя перечислить на счет клиента страховые выплаты.

Под неустойкой законодательный документ понимает неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Допустим, судом выявлено заключение соглашения между страховщиком и истцом добровольного автострахования на сумму 1 млн. 81 100 рублей.

Однако выгодоприобретателем является не собственник авто, а банк, где машина была приобретена в кредит. В середине действия договора кредитования клиент подал заявку о наступлении страхового случая – угона, от которого и был застрахован автомобиль.

Но страховая компания отказала в выплате страховки, ответив на досудебную претензию. В результате чего гражданин подал иск в суд по месту жительства. Прошло уже 2 недели с момента подачи заявки в суд.

Размер ущерба был определен на сумму остатка задолженности клиента банку по кредитному договору.

Половину стоимости машины клиент уже оплатил в размере – 595 150,45 руб. А так как расследование полицией показало, что машина не найдена, то банку требуется возмещение ущерба.

Суд в первой инстанции и во второй (апелляционной) удовлетворил иск и установил к выплате:

1 81 100 – 595 150,45 = 485 949,55 руб.

Именно от этой суммы суд рассчитал неустойку (3%) за 14 дней, когда страховщик не выполнял свои обязательства:

485 949,55 х 14 х 3: 360 = 56 694,11 рублей

Таким образом, по решению суда страховую компанию обязали выплатить выгодоприобретателю – банку

485 949,55 + 56 694,11 = 542 643,66 рублей

Выплата

После удовлетворения судебного иска неустойка за просрочку должна быть выплачена страховщиком на счет выгодоприобретателя – застрахованного лица.

Суммы должны быть перечислены в том порядке, который устанавливает для страховой компании решение суда. При подаче судебного иска заявитель указывает свои реквизиты.

Однако они имеются у страховщика еще при подаче клиентом заявки или досудебной претензии, где он просит компанию выполнить свои обязательства и выплатить страховку на указанный счет.

Если же во время судебного разбирательства страховщик уже самостоятельно выплатил полагающиеся суммы, тогда суд может признать этот факт и отказать истцу. Такие случаи нередки в судебной практике.

Как выплачивается для юрлиц

Страхование имущества, принадлежащее юридическому лицу – предприятию, организации либо некоему учреждению, точно также подлежит тем же правилам, что и страхование имущества физических лиц. Это относится и к автострахованию в добровольном порядке.

Если какой-то организации задержали выплату страховку по застрахованной машине, состоящей на его балансе, то порядок обращения в суд точно такой же.

Изначально подается досудебная претензия в страховую компанию, затем, если руководство никак ни ответит и не отреагирует, можно уже подавать иск в суд.

Срок исковой давности

Все исковые заявления по добровольному автомобильному страхованию имеют свой срок давности. По закону таким периодом являются 2 года. Определение столь короткого срока связано с имущественным страхованием.

Потому как в сравнении со страховкой касательно покрытия расходов на восстановление здоровья после ДТП, срок давности будет совсем другим – гораздо длительнее.