В каких случаях банк не дает кредит. Везде отказывают в кредите. Что делать и где взять кредит в банке? Подозрение в уклонении от воинской службы

Посетители нашего сайта часто пишут о том, что банки отказывают им в выдаче кредита без видимых на то оснований. И это не удивительно, ведь банки не раскрывают причин отказа, и предупреждают об этом заемщика сразу, здесь все честно. Делают это банки не из-за вредности, а лишь из-за боязни того, что заемщик, зная причину отказа, вновь придет в банк и предоставит заведомо ложную анкету. А, между тем, в большинстве случаев причины отказа лежат на поверхности.

Плохая кредитная история

Одной из основных причин отказа в кредите является плохая кредитная история. И даже, если вы скажете, что «это не про меня», мы бы порекомендовали вам поинтересоваться своей кредитной историей. Ведь, бывают и такие случаи, когда обладатель плохой кредитной истории ранее не брал кредит вовсе или считает, что погашал все вовремя. Но, человеческий фактор никто не отменял, в вашу кредитную историю могла попасть и ошибочная информация. Чтобы это проверить, воспользуйтесь одним из способов, указанных в . Если кредитная история действительно испорчена, не важно, по вашей вине или ошибочно, вам необходимо её исправить. О том, как это сделать, читайте .

Наличие нескольких кредитов

В современное время у многих заемщиков уже не по одному, а по два, а то и три кредита. И, хотя в требованиях к заемщику, банк не указывает допустимое количество кредитов, которые может иметь заемщик, но, тем не менее, у каждого банка есть «верхний предел кредитов на одного человека» (обычно 3- 5 кредитов, включая получаемый). И, если вы перешли за этот предел, то банк откажет в новом кредите. То есть, чтобы получить новый кредит, вам необходимо будет погасить один или несколько предыдущих.

Недостаточный доход

Об этом факторе мы тоже не раз упоминали в своих статьях. Получая кредит, вы должны быть уверены, что вашего заработка хватит на его обслуживание и ваши личные расходы. Обычно банки придерживаются такого норматива: ваши платежи по всем кредитам не должны превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода.

Несоответствие портрету заемщика

Под этим загадочным термином скрывается сразу несколько факторов, по которым могут отказать в выдаче кредита. Вы, вероятно, обращали внимание, что на своих сайтах банки в обязательном порядке указывают требования к будущему заемщику, в которые включены следующие требования:

к возрасту (обычно от 23 до 60 лет, но есть банки, предлагающие кредиты, как молодежи , так и );
к прописке (в большинстве случаев потребуется постоянная прописка в одном из российских городов, где есть отделение банка, но ограниченное число банков выдают );
к стажу работы (обычно от 3 месяцев на последнем месте).
к наличию телефонов для связи. Это отдельный пункт, на котором остановимся подробнее. Дело в том, что, не смотря на век информационных технологий и прогресса, банкам не достаточно одного мобильного телефона. Некоторые из них требуют предоставить и стационарный (домашний) телефон, а то и сразу два стационарных телефона - домашний и рабочий.

Если вы не соответствуете одному, или, не дай бог, сразу нескольким из представленных в требованиях к заемщику параметров, то в кредите вам однозначно откажут.

Кроме того, некоторые кредитные организации могут негативно относиться к заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей и собственно самим предпринимателям.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, внимательно ознакомьтесь с данными условиями кредитования.

Много досрочно погашенных кредитов

Казалось бы, тот факт, что вы не просто погашаете обязательства по кредиту, но и делаете это досрочно, должен радовать банки, и они должны вожделеть такого заемщика. Но нет. Если вы берете кредиты и погашаете их в течение 3 - 6 месяцев досрочно, то это не сыграет вам на руку, а напротив, будет веским довыводом в отказе. Всё объясняется тем, что банк оформляет кредиты в надежде на них зарабатывать в течение всего срока действия договора, а, если вы погасите кредит досрочно, то банк заработает меньшую сумму, нежели планировалось. Поэтому, таким заемщики банку не в радость.

Наличие судимости

Этот пункт даже не хочется комментировать, так как наличие судимости (даже, если она в последствие была снята), практически в 100% означает отрицательное решение по кредиту. В некоторых случаях, банк может закрыть глаза на условные судимости.

Цель кредита

Еще одна причина отказа в кредите может скрываться под «неправильной целью» получения заемных средств. Хотя, по большинству кредитов наличными и написано, что кредит предоставляется на любе цели, но данное утверждение не совсем верно.

Не стоит указывать в цели кредитования «погашение действующих кредитов» и «бизнес-цели» (например, открытие своего дела).

В первом случае вам откажут, так как это отдельная песня. В случае с бизнес-целями, отказ банка тоже очевиден, для бизнес-проектов и старт-апов существуют с другим пакетом документов и другими требованиями к заемщикам.

Опасные профессии

Также отказать в выдаче кредита могут и обладателям «опасных» профессий, например, охранникам, сотрудникам полиции и пожарным. Здесь причина очевидна, такие заемщики ежедневно подвергаются опасности, и в случае утраты трудоспособности или смерти, банк понесет убытки. Правда, данный вопрос снимается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

Что такое плохая кредитная история

Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

Внешняя оценка . Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
Скоринг . На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.

Моментальные займы и кредиты, выдаваемые под товар, основаны на данных скоринга. Параметры системы настраиваются в зависимости от потребностей банка. Если кредитная организация не выполняет план, скоринг пропускает клиентов с удовлетворительной кредитной историей. Большой кредитный портфель приводит к ужесточению параметров. Это может стать причиной, почему отказали в кредите при хорошем рейтинге.

Финансовая оценка . Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
Анализ кредитной истории . На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы - основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок - главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

Неопрятный внешний вид . Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
Плохая кредитная история у родственников . Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
Сомнительная цель . Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска . В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
Отсутствие страховки . Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Исправление КИ

Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
Подать заявки в несколько банков одновременно . Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
Обратиться в микрофинансовую организацию . В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
Не брать займы в течение 15 лет . По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

Во все времена вне зависимости от политического режима и состояния экономики у людей формируется стойкий спрос на заёмные деньги. Банки и рады бы удовлетворить эту потребность граждан, прокредитовав всех желающих, но сделать этого они не могут в силу вполне очевидных обстоятельств: существует большой риск того, что заёмщик не вернёт деньги, даже не говоря о процентах. Кредитование является обычной услугой, на которой кредитор хочет заработать. Если вы покупаете в магазине товар, то вы за него тут же расплачиваетесь, а если вы берёте кредит, то за него вы расплачиваетесь в течение долгосрочного периода. Ни вы, ни кредитор не можете знать на 100%, что долг будет полностью погашен, поэтому задача заявителя – показать (условно выражаясь) «товар лицом», доказать, что ему можно доверять, а задача кредитора – максимально точно оценить все риски и отсеять неплатёжеспособных граждан. Вот почему банки не дают кредиты значительному количеству людей, их запросивших.

Любопытно, но даже человеку с хорошей зарплатой и с отсутствием просрочек (читай: с хорошей кредитной историей) могут отказать, и причины отказа так сразу и не назовёшь (их вам просто не сообщат). Но тем не менее есть вполне известные причины, которые стоит знать каждому заявителю, чтобы постараться их избежать, и попытаться стать (так сказать, изменить свой статус). Разберём в статье очевидные и скрытые факторы, по которым банки практически каждому второму отказывают в кредите. Врага, как говорится, надо знать в лицо.

Почему банки отказывают в кредите? Основные причины отказа

Онлайн-заявка на кредит сегодня обычное дело, но если вы решили посетить отделение собственной персоной, то не забывайте старую как мир поговорку: «Встречают по одёжке, а провожают по уму». Собственно, даже заявка через интернет не избавит вас от встречи с кредитным менеджером, где вас начнут оценивать как заёмщика. Дело даже не во внешнем виде. Имеет значение, как и что вы будете отвечать на вопросы, – считайте, что этой некий психологический тест. Если вы будете запинаться и отвечать неуверенно, то это может вызвать подозрения у сотрудника. Имеет смысл заранее подготовиться к встрече.

Первое с чего начинается «знакомство» – это идентификация личности заёмщика. Паспорт должен быть в нормальном виде без лишних помарок, подклеек и пр. Результатом первой встречи является заполненная анкета, после чего начинается второй, углублённый этап проверки. Если же вы заполняете анкету в онлайн-режиме, то банк, как правило, делает проверку вашей платёжеспособности, проверяет, не являетесь ли вы мошенником (фрод-мониторинг), и уже потом предварительно одобряет кредит.

Прежде чем заполнять (отправлять) анкету, начните с базовых требований банка – удовлетворяете ли вы им?

Несоответствие требованиям банка

У каждого финансово-кредитного учреждения есть ряд требований к будущему заемщику:

Возраст. Обычно от 18 до 70 лет, но нередко можно увидеть возрастные ограничения от 21 до 65;
Трудовой стаж. Чем больше, тем лучше. Как правило, от человека требуется 1 года непрерывного стажа;
Гражданство;
Прописка или проживание в регионе предоставления услуг
Минимальный уровень зарплаты. Обычно в Москве требования к з/п повыше, чем в регионах и т.п.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из заданных критериев, о кредите можно забыть. Анкету даже не будут передавать на рассмотрение, просто откажут еще на этапе консультирования. Если вы заполняли анкету на сайте кредитной организации, то эффект будет такой же: либо заполненная форма выдаст предупреждение о несоответствии, либо (алгоритм автоматической проверки кредитоспособности заявителя) выдаст отказ.

Чтобы не терять своё время, ознакомьтесь с требованиями банка к заёмщику заранее – их можно найти в открытом доступе на банковском сайте или уточнить у кредитного специалиста при посещении банковского отделения, там же можно задать все интересующие вас вопросы.

Кредитная история и платежная дисциплина

Если говорить простым языком, то кредитная история (КИ) – база данных, в которой в обязательном порядке регистрируется каждое действие заёмщика с займом (получение, погашение) и ещё множество информации, косвенно свидетельствующей о его платёжеспособности. Без знакомства с КИ ни один банк не одобрит вашу заявку. Банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ) вашу КИ в виде кредитного отчёта и проводит его тщательный анализ. Если заявитель хочет прокредитоваться небольшой суммой, то финансовые учреждения могут ограничиться расчётом . Программа, на основе заложенной в неё математической модели, просчитает (сделает прогноз) на основании КИ заёмщика и других данных о нём, возможные риски невозврата, и оценит платёжеспособность заявителя в количественном соотношении (выдав определённое количество баллов).

Отказ или одобрение зависит от величины скорингового балла. Отказ в кредитовании возможен в случаях, если у вас:

Чтобы полноценно проанализировать полученный из БКИ отчёт, пробегитесь по статье

Цель кредитования

Важно с умом указать цель, на которую вы хотите потратить деньги. Помните, что банк кредитует на существенные нужды гражданина, а не просто растрату средств в первом попавшемся кабаке. Поэтому никогда не указывайте целью займа:

1. Погашение других долговых обязательств. Для этого существуют специальные . Они выгодны в первую очередь должнику своими относительно невысокими процентными ставками. Если отказа и не будет, то уж точно получите замечание по смене программы кредитования.

2. Ценные подарки родным и близким. Обстоятельство, не приносящее абсолютно никакой пользы. Финансово-безграмотная трата средств и соответствующие выводы работников банка. Можно немного слукавить, написав о приобретении бытовой техники.

3. Собственное лечение. Кто знает, завершится ли плановая операция летальным исходом или нет? И с кого потом банк должен будет взыскивать ваши долги? Финансовой организации такие риски не нужны.

4. Вложения в бизнес. Если вы предприниматель, банк обязательно предложит специальные кредитные продукты, которые ориентированы на развитие бизнеса. А вот потребительское кредитование задумывалось для физических лиц.

Просить нужно на действительно важные вещи, например:

приобретение техники для дома;
косметический ремонт (для капитального тоже свои кредитные продукты разработаны);
затраты на подсобное хозяйство;
возведение хозяйственных построек, забора и т.п.;
приобретение мебели;
и многое другое, что связано с вашими повседневными нуждами.

Трудовая деятельность

Постоянная смена места работы и связанное с ней отсутствие стабильного заработка также способны стать причиной того, что банки не идут на уступки. Там никогда не будет уверены, что завтра вы снова не станете искать другого работодателя. А пока находитесь в поисках, наверняка допустите просрочку. Хорошо еще, если только одну. Недаром в анкетах появилась строчка, в которой нужно указать количество мест работы за последние годы, а также продолжительность этой самой работы на каждом из них.

Если есть возможность, укажите дополнительные источники дохода. Это не только может повлиять на одобренную сумму займа, но и станет дополнительной гарантией своевременного внесения платежей на ссудный счет.

Платежеспособность

Банковские структуры обязательно оценивают каждого потенциального клиента на его способность обслуживать долги. К основным причинам отказа здесь можно отнести:

1. Недостаточность заработной платы. Из общей суммы дохода финансовая организация отнимет обязательные расходы на коммунальные платежи и обслуживание текущих долгов, а также прожиточный минимум на самого заемщика и каждого из его иждивенцев. Оставшейся суммы должно хватать на покрытие ежемесячной суммы по планируемому займу.

2. Большую . Здесь имеется в виду наличие нескольких действующих кредитов у потенциального клиента. Даже если суммы заработка хватает на уплату всех, все равно можно получить отказ. Высокая закредитованность (сумма по всем обязательствам больше или равна половине дохода) всегда расценивается как негативный фактор.

3. Несоответствие заработка занимаемой должности или уровню образования клиента. Банк должен быть уверен, что в случае потери работы, вы сможете трудоустроиться на аналогичную по уровню дохода.

4. Невозможность подтверждения дохода. Все знают про зарплаты в конвертах, но для банка это всего лишь слова. Расчет одобряемой суммы производится исходя из официального уровня дохода (подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка). Если такового нет, то и кредитование вам не светит.

5. Доход предпринимателя, находящего на упрощенной системе налогообложения. В этом случае невозможно достоверно установить размер получаемой прибыли.

«Ненадежная» профессия или работодатель

При принятии решения о выдаче крупной денежной суммы служба безопасности банка обязательно проверит вашего работодателя. Связано это с тем, что весомые займы выдаются на длительный срок. В этом случае отказы получают, если:

1. Вид деятельности вашей компании весьма рискован либо находится в шатком положении в данный конкретный момент времени в связи с экономическим положением страны. Возможно, этот сектор экономики просто угаснет, не справившись с очередным кризисом.

2. Ваша профессия сопряжена с риском для жизни (работники МЧС, МВД, пожарники, военные и т.д.), и в случае несчастного случая банк теряет свои доходы. Страхование здоровья и жизни может быть выходом из этой ситуации.

3. Вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Нет никакой гарантии, что вы потратите деньги на себя, а не на свой бизнес. Как известно, в каждом банке есть линейка кредитных продуктов для ИП. Но все они выдаются на строго определенные цели, безналичным путем на счет продавца и требуют отчета о потраченных средствах. Кроме того, нужно будет предоставить бизнес-план с обязательным расчетом периода окупаемости проекта. Получить такую ссуду всегда сложнее, чем стандартный потребительский кредит, поэтому предприниматели идут на уловки и стараются скрыть истинную цель кредитования.

4. Вы работаете на ИП. У такого работодателя всегда проще остаться без работы, чем в любой другой организации.

Негативная информация

Любая судимость в прошлом, особенно если она была связана с кражами или мошенничеством, однозначно повлечет вынесение отрицательного решения. Действующие судебные разбирательства и нахождение под следствием, как вы понимаете, дадут аналогичный результат.

Кроме того, причиной отказа может стать:

наличие исполнительного листа с просроченной выплатой;
задолженность по коммунальным платежам;
несвоевременная уплата налогов и сборов;
просроченная задолженность по штрафам;
установленный факт лечения в наркологическом или психоневрологическом диспансере.

Существует и так называемый черный список, который был создан и ведется банковскими учреждениями. Любая финансовая структура имеет доступ к этой базе на правах просмотра и редактирования информации. В черный список могут попасть не только откровенные аферисты и неплательщики, но и банальные жалобщики и скандалисты. Любителям «качать права» в большинстве случаев указывают на выход.

Ложные сведения

Любая недостоверная информация, указанная в заявке на кредит, играет не на вашей стороне. Зачем врать, если банк все равно проведет проверку и выяснит истинное положение дел?

Чаще всего обманывают на предмет места фактического проживания. Нет ничего страшного в том, что вы снимаете квартиру или проживаете у своей второй половинки. Укажите честно, что адрес регистрации отличается от места пребывания. Сотрудник службы безопасности может ведь позвонить по месту прописки и спросить, есть ли у них такой жилец. А вы из-за пустяка можете лишиться необходимых средств.

Справедливости ради скажем, что не всегда ошибки в анкетах бывают умышленными. Любой человек может ошибаться. Но банальная опечатка в предоставляемых сведениях может плачевно сказаться на вашей возможности взять кредит. Поэтому внимательно перечитывайте все, что вы написали. И желательно не один раз.

Если банки не дают кредит? Скрытые причины отказа

Помимо очевидных причин того, почему банки не дают кредиты, существуют и так называемые скрытые причины, по которым возможно отклонение кредитной заявки. Скрытыми их называют не потому, что кто-то что-то скрывает. Просто эти факторы оказывают не прямое, а косвенное влияние на принятое банком решение.

Итак, к скрытым причинам можно отнести:

1. Тяжелые заболевания у близких родственников. Предполагается, что для своей ближайшей родни вы не пожалеете некоторой суммы на лечение. А это дополнительная нагрузка на ваш семейный бюджет, которая может привести к невозможности исполнения обязательств в установленные сроки.

2. Социальный статус. Непонятно почему, но супружеским парам отказывают реже, чем одиночкам. Возможно, это связано с получением дохода уже двумя людьми в семье, или повышенной социальной ответственностью. В случае безработицы одного, кредит может выплачиваться из заработка второго человека.

3. Неаккуратный внешний вид. Неприятный запах, признаки приема алкоголя, татуировки на открытых частях тела и прочие «украшения» вас совсем не красят. Впечатление негативное, а значит, и решение банка не может быть положительным. Даже если вы неряха или вчера хорошо погуляли с друзьями, приведите себя в порядок хотя бы перед посещением банка.

4. Вызывающее вопросы поведение. Здесь речь идет о бегающем взгляде, дрожащих руках и им подобных признаках.

5. Отсутствие стационарного телефона. В наш век сотовой телефонии он есть не у каждого, но сотрудники службы безопасности продолжают критически относиться к этому вопросу. Подразумевается, что в приличной компании и по месту постоянного проживания он должен быть обязательно. Иначе это какая-то мошенническая схема.

6. Несоответствие доходов и запрошенной суммы. При заработке в 50 тысяч рублей просить кредит в 15 тыс. на новый современный телефон – это как минимум странно. Почему вы не можете на него накопить? И наоборот. Получая, к примеру, 20 тыс. рублей почему-то просите 300 тысяч и на год. Чем вы собираетесь платить?

7. Нет собственности, особенно при высоком уровне дохода. Возможно, гражданин просто не умеет распоряжаться своими финансами и тратит их впустую.

8. Отсутствие обеспечения. Не все программы кредитования требуют подкрепить заявку поручительством или залогом, но отказы по этой причине продолжают свое существование.

И еще один вероятный повод для отказа – клиент является номинальным владельцем какого-нибудь бизнеса. А порой и нескольких компаний. Такие граждане, как правило, не имеют никакого отношения к делам фирмы, на них просто оформили документацию. Здесь не исключена вероятность, что заявитель окажется аферистом.

Почему банк не сообщает причину отказа?

Российское законодательство позволяет финансово-кредитным учреждениям не сообщать причину отказа в кредитовании. И они с удовольствием пользуются предоставленным правом. Почему это происходит? Неужели заявитель не вправе узнать, чем он оказался плох?

Дело в том, что многие моменты, в связи с которыми было отказано, на самом деле являются спорными. Они сами по себе не несут ничего криминального, но именно в данный конкретный момент времени работники банка посчитали это негативным фактором, повышающим риски неисполнения обязательств. Для того чтобы избежать опротестования таких выводов, причины отказа не разглашаются.

Второй вариант – не совсем легальные методы, которыми банк добывает информацию. Казалось бы, служба безопасности и незаконные приемы – вещи несовместимые. Но такое правило действует только в крупных государственных банках. Мелкие же финансово-кредитные учреждения вполне могут грешить недостоверными и не совсем легальными источниками информации.

И последнее, что встречается на практике – отсутствие сведений. То есть, банковские работники сами не знают причину отказа. Такое бывает при обработке заявок с помощью скоринговых программ, оценивающих риски невозврата платежа заёмщиками. Программа беспристрастна, она «холодно» анализирует все сведения по заранее заложенному в нее алгоритму, а сервер, отвечающий за окончательное решение по кредиту, часто находится на достаточно большой удаленности от офиса банка (в другом районе или даже регионе). Кредитный менеджер никак не может повлиять на окончательное решение, по сути, оно уже автоматически принято программой.

Изучив вероятные причины, по которым банки отказывают в кредите, вы можете самостоятельно проанализировать свою ситуацию и сделать соответствующие выводы. Возможно, не все еще потеряно, и вы сможете исправить некоторые ошибки, мешающие воспользоваться заемными ресурсами, или, по крайней мере, постараться не допускать их в будущем.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается - в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки - плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк - в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», - поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, - рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. - Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% - из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина - у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения - они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», - считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», - считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина - вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», - рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина - вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным - зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина - не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», - говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина - вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы - общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», - рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Татьяна АЛЕШКИНА

Многие люди хоть раз в жизни сталкивались с ситуацией, когда обращение в банк заканчивалось полным фиаско. Самое неприятное в этом моменте то, что ни один банковский сотрудник, скорее всего, не ответил на вопрос, волнующий взволнованных заемщиков, - почему банк отказал в кредите? Предлагаем рассмотреть возможные причины отрицательных решений.

Как принимается решение

Есть два способа рассмотрения данных потенциального заемщика, когда он подает заявку на кредит. Первый – проверка информации скоринговой системой , второй – анализ анкеты кредитными аналитиками.

Скоринговая оценка основывается на балльной системе, когда каждый параметр из заявки-опросника имеет присвоенный ему балл. Например, лица, находящиеся в браке вызывают у банка больше доверия, чем граждане, не состоящие в браке. Так, в первом случае заемщику может быть присвоен некий балл, а во втором его значение будет равно нулю. В результате оценки клиент набирает определенное количество баллов, на основании которых происходит отказ в выдаче денежных средств или же одобряются выбранные условия кредитования.

Причины отказа в кредите банальны – недобор баллов. Получить кредит «по скорингу» легче всего замужним женщинам от 25 лет, с одним ребенком, проживающим в собственной квартире, имеющие текущий стаж работы более года и высокий уровень дохода (чтобы будущие выплаты по кредиту составляли не более 25% его суммы).

Если автоматический анализ не закончился отказом, но и не было предложено перейти на этап оформления договора, банк подключает аналитический центр для принятия решения по кредиту. Банковские сотрудники могут позвонить заемщику, его родственникам или на работу для сбора дополнительной информации или проверки имеющихся данных, записанных со слов клиента. При такой проверке вероятность отказов уменьшается, так человек может своими ответами оказать положительное влияние на решение аналитиков.

К более глубокому анализу данных допускаются заемщики только с положительным кредитным прошлым, так как при негативной истории чаще приходит автоматический отказ. Несмотря на то что второй этап проверки осуществляют люди, добиться у них причины отказа практически невозможно. Поэтому ответ на вопрос: «как узнать, почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей?» – догадаться. Дело в том, что ни один квалифицированный сотрудник банка не выдаст информацию о процедуре принятия решения кредитными аналитиками, потому что:

донесение до общественности внутренних процедур – это разглашение коммерческой тайны;
если причины отказов станут известными, увеличится число мошенников, которые смогут подстраиваться под банковские запросы к клиентам.

Основные причины отказов в кредите

Перед тем как подавать заявку на кредит, следует проанализировать вероятные причины отказов. Те моменты, которые возможно исправить в своей жизни, нужно подкорректировать, чтобы увеличить вероятность получения заемных средств.

Плохая кредитная история

Это одна из причин, почему отказывают в кредите во всех банках. Как говорилось ранее, при негативном кредитном прошлом отказ приходит еще на этапе скорингового анализа. В таких случаях даже предварительные решения, чаще всего по одним паспортным данным, заканчиваются отказом. Как можно исправить ситуацию:

Погасить всю просроченную задолженность и подождать 1 месяц для обновления данных в Бюро кредитных историй.
Оформить небольшой займ в микрофинансовой организации и погасить его в срок. Это поможет поднять кредитный рейтинг, на который банки ориентируются при принятии решения.
Оформить реструктуризацию задолженности по существующим кредитам.

Доходы клиентов

Иногда отказы происходят и при добросовестном выполнении обязательств в прошлом. Почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей? Здесь есть множество вариантов: несоответствие доходов, отсутствие нужных документов, большое количество имеющихся кредитов и др. Остановимся на первой причине.

Низкая платежеспособность отрицательно сказывается на решении банка. По негласным нормам, ежемесячный платеж по кредиту должен быть не более 35-40% от суммы ежемесячного заработка. Если заемщик живет в арендованном помещении, имеет другие кредиты, алиментные обязательства и другие ежемесячные расходы, то допустимая доля снижается до 15-20%.

Конечно, многие банки понимают, что заработные платы, отображенные на бумаге, часто занижены, но решение принимается только на основе подтвержденных данных. Если заемщик имеет альтернативные источники доходов – арендная плата, доход по депозитам и др., он может предоставить выписки с движениями средств на платежных счетах.

Несоответствие минимальным требованиям

К таким условиям получения денег относятся возрастные ограничения, требования о стаже и размере доходов, отсутствие собственного движимого/недвижимого имущества (для предоставления в качестве залога) и др. То есть это те требования, которые банк выдвигает для клиентов для получения каждого кредитного продукта.

К этой причине можно отнести трудности в предоставлении нужных документов. Например, заемщик не может взять на работе справку по форме 2-НДФЛ, но при этом отказывается заполнять документ по форме банка. Такая ситуация может быть основанием, почему не дают кредит ни в одном банке, особенно когда речь идет о крупной сумме или о целевом кредите (автокредитование, ипотека).

Нахождение в черных списках

В банках существуют внутренние и общебанковские черные списки. Например, клиент, регулярно осуществляющий платеж с задержкой в несколько дней, не может считаться злостным неплательщиком, но вызывает у кредитора опасения, связанные с возвратом денег. С другой стороны, проблемный клиент с частыми затянутыми просрочками, попадает в черный список недобросовестных заемщиков, которым банки делятся друг с другом для своевременного предупреждения таких ситуаций.

К черным спискам можно отнести и государственные базы. Так, если клиент имеет судимость, ему будет отказано в кредите. Аналогичное решение банка ожидает заемщика, если он не платит налоги или имеет судебное решение о взыскании алиментов.

Скрытые причины отказов

Если вышеперечисленные причины отрицательных решений общеизвестны, то следующие возможные причины являются догадками, подкрепленными практическим опытом. Поговорим о них подробнее.

Отсутствие кредитной истории

Когда человек обращается за кредитом впервые, сложно сделать правильный вывод, не имея почвы для анализа его кредитоспособности. В таком случае банки могут либо отказать полностью, либо существенно уменьшить запрашиваемую сумму.

Человеческий фактор

Неопрятный вид потенциального клиента может негативно сказаться на отношении к нему сотрудника банка. Обратите внимание на детали: волосы, ногти, аксессуары – все должно выглядеть аккуратным и ухоженным. Низкий социальный статус также может повлиять на банковское решение. Отсутствие высшего образования, низкооплачиваемая должность и другие параметры иногда становятся причинами отказа.

Большое количество иждивенцев уменьшает вероятность положительного ответа, так как расходы на детей, неработающих супругов существо сокращает посильную сумму ежемесячного платежа по кредиту.