Порядок передачи страхового портфеля при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации. Последствия, наступающие при смене страховой компании Министр фин

Информация для клиентов Тюменской области: прекращение работы ИП Пономарев Г.А. (исполнение Предписания №К16-42/11 от 28.12.2016)

Уважаемые клиенты! Информируем вас о том, что лица, которым были навязаны договоры на проведение технического осмотра транспортного средства и контрольной диагностики аккумуляторной батареи с Индивидуальным предпринимателем Пономаревым Г.А. вправе обратиться к Индивидуальному предпринимателю Пономареву Г.А. с просьбой вернуть денежные средства за неоказанные услуги по техническому осмотру транспортных средств и контрольной диагностики аккумуляторной батареи по адресу: г. Тюмень, ул. Земляной Вал, д. 10, стр. 3, с пн. по пт. с 09:00 до 18:00, обед с 13:00 до 14:00.».

Об исполнении Предписания №01-01-13-13/21464 от 06.10.2015 г.

Во исполнение Предписания о прекращении нарушения прав потребителей №01-01-13-13/21464 от 06.10.2015 г., выданного Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – «Предписание»), ООО «СК «РГС-Жизнь» извещает клиентов ООО «СК «РГС-Жизнь» о том, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с требованиями указанного Предписания, во всех договорах страхования, заключенных при посредничестве Агента ПАО «Плюс Банк»:

• представлена информация об условиях страхования, в том числе, полная информация о страховой сумме и способе её определения (п. 1.1, 2.2 Предписания)
• предоставлен выбор Выгодоприобретателя. По условиям договора страхования Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (п.п. 1.2, 1.2.1, 2.3 Предписания)
• исключено условие из Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, о праве Страховщика на возврат части страховой премии при полном или досрочном исполнении обязательств Страхователя по кредитному договору при соблюдении определенных условий (п. 1.2.2 Предписания)
• указана информация об имущественных последствиях расторжения договора страхования по инициативе страхователя и возможности согласования условий о возврате страховой премии. Кроме того, в Программе страхования указано, что если Страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме (п. п. 1.2.3, 2.1 Предписания).
• шрифтовое оформление договора страхования позволяет надлежащим образом оценить условия договора – договор изложен легкочитаемым шрифтом (более 2 мм) (п. 1.3 Предписания).

Сведения о судебном акте, которым окончено обжалование Предписания:

Определение Девятого Арбитражного апелляционного суда от 24.08.2016 г. по Делу № А40-246656/15 об оставлении без изменения Решения Арбитражного суда г. Москвы от 11.05.2016 г.

Уведомление о передаче страхового портфеля

Настоящим Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (ООО «Росгосстрах», ОГРН 1025003213641, ИНН 5027089703, КПП 502701001, место нахождения: 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д.3) уведомляет о намерении передать страховой портфель в связи с принятием ООО «Росгосстрах» 05.10.2015 г. решения о добровольном отказе от осуществления отдельного вида страхования – добровольного страхования жизни и о передаче страхового портфеля по договорам добровольного страхования жизни.
Страховой портфель по договорам добровольного страхования жизни будет передаваться в порядке, предусмотренном ст.26.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Информация о страховщике, принимающем страховой портфель по договорам добровольного страхования жизни:
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313, место нахождения 119991, г. Москва, ул. Ордынка Б., 40, стр.3
ООО «СК «РГС-Жизнь» осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданными лицензиями по следующим видам страхования: добровольное личное страхование, кроме добровольного страхования жизни (лицензия Банка России СЛ №3984 от 10.04.2015), добровольное страхование жизни (лицензия Банка России СЖ №3984 от 10.04.2015)
ООО «СК «РГС-Жизнь» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом принимаемых новых обязательств и имеет лицензию на осуществление вида страхования, по которому передается страховой портфель – добровольное страхование жизни (лицензия Банка России СЖ №3984 от 10.04.2015) по состоянию на 30.06.2015 уставный капитал ООО «СК «РГС-Жизнь» составляет 1 200 000 тысяч рублей, размер активов: 33 496 562 тысяч рублей, размер чистых активов: 6 449 105 тысяч рублей.

01.03.2018

Уведомление о намерении передать страховой портфель

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества.

В последнее время особую актуальность приобрел вопрос об основании, условиях и процедуре передачи одним страховщиком другому своего страхового портфеля. Это связано с тем, что вследствие вступления в силу новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" () в январе 2004 г. уже у нескольких сотен страховых компаний и перестраховочных обществ Федеральной службой страхового надзора (ФССН) отозваны лицензии на право ведения страховой деятельности из-за недостатка капитала. Этот процесс будет продолжаться, так как при требовании Закона о периодическом и существенном увеличении размера капитала всегда будут страховщики, которые не сумеют этого сделать в установленные сроки. Кроме того, в ближайшие годы произойдет реальное разделение долгосрочного страхования жизни, рисковых видов страхования и перестрахования. Сейчас и в будущем не исключены случаи ограничения и приостановления лицензий органом страхового надзора, добровольного отказа страховщиков от каких-то видов страхования. Также в условиях усиливающейся конкуренции и концентрации страхового бизнеса определенная часть компаний обанкротится или просто будет ликвидирована по решению собственников.

О значимости этой проблемы красноречиво говорит тот факт, что сейчас орган страхового надзора и все ведущие профессиональные объединения страховщиков разрабатывают проекты документов об условиях и процедуре передачи страхового портфеля.

В соответствии с п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1 страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Часть 2 п. 5 ст. 25 указанного Закона устанавливает закрытый перечень оснований, при наличии которых договор о передаче страхового портфеля заключаться не может. Это:
а) наличие договоров страхования, заключенных с нарушением закона;
б) несоблюдение страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;
в) отсутствие письменного согласия страхователей, застрахованных лиц на передачу портфеля;
г) отсутствие в лицензии, выданной страховщику, принимающему портфель, указания вида страхования, по которому заключены договоры страхования;
д) отсутствие у передающей портфель компании активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов, за исключением случаев банкротства.

Законодатель предписал также одновременно с передачей обязательств передавать активы в объеме страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

Кроме того, Закон устанавливает, что в случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.

Замена страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств () регулируется ст. 23 Закона об ОСАГО. Эта статья предусматривает, что замена страховщика происходит на основании договора между двумя страховыми компаниями и с согласия страхователей, потерпевших, требующих страховых выплат по полисам обязательного страхования, а также органа страхового надзора. Пункт 4 указанной статьи определяет три основания для отказа органа страхового надзора в согласии на такую сделку:
а) нарушение принимающей стороной в случае принятия обязательств по договорам ОСАГО требований к гарантиям платежеспособности страховых организаций;
б) отсутствие лицензии на ОСАГО;
в) несоответствие условий и порядка замены страховщика требованиям законодательства.

Меньшее количество специальных требований к договорам передачи страхового портфеля в системе ОСАГО, установленное Законом, объясняется главным образом тем, что в сфере обязательного страхования действуют типовые правила страхования и применяются однотипные страховые договоры.

Правовые проблемы, связанные с передачей страхового портфеля, сводятся в основном к следующему.

В законодательстве не раскрыто понятие "страховой портфель". Поскольку договоры страхования упомянуты во множественном числе, то надо полагать, что страховой портфель образуют два и более договора перестрахования. Входят ли в страховой портфель договоры, срок действия которых истек, но по которым еще продолжается расследование или рассмотрение страхового случая? Думаю, да, поскольку обязательства страховщика по страховой выплате здесь продолжают действовать. В страховой портфель должны включаться также так называемые входящие договоры перестрахования, в которых страховщик выступает в качестве перестраховщика. Еще одна юридическая неопределенность заключается в том, что страховой портфель может включать как все договоры страхования и перестрахования, заключенные соответствующим страховщиком, так и некоторую их часть. Однако возможные критерии деления договоров по разным портфелям также пока неясны. Думаю, что их может устанавливать сам страховщик, он сам определяет количество и объем обязательств, вид страховых рисков, наличие или отсутствие среди них перестрахованных рисков, входящих в конкретный страховой портфель, и, следовательно, у него может быть как один, так и несколько страховых портфелей, причем самой разнообразной конфигурации.

На мой взгляд, в портфель должны были бы включаться также договоры исходящего перестрахования, где страховщик, передающий портфель, выступает в качестве перестрахователя, ведь в таком качестве может выступать лишь страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. В случае ограничения, приостановления или отзыва лицензии страховщик уже не может быть и перестрахователем, поскольку, согласно п. 1 ГК РФ, по договорам перестрахования страхуется риск выплаты по заключенным договорам страхования. Однако норма Закона, предусмотревшая передачу только обязательств, фактически оставила такие договоры вне страхового портфеля.

Некорректность ряда положений законодательства, касающихся передачи страхового портфеля, очевидна. В Законе не до конца прояснена правовая природа договора передачи страхового портфеля. Если отвлечься от тех дополнительных требований Закона N 4015-1 и Закона об ОСАГО, о которых сказано выше, то сделка по передаче страхового портфеля вполне укладывается в совокупность двух хорошо известных в цивилистике договоров: перевода долга (в части передачи обязательств) и уступки требования, или цессии (в части передачи активов, обеспечивающих страховые резервы, в состав которых, хотя и неполностью, входит дебиторская задолженность, то есть право требования страховщика к страхователям об уплате ими страховой премии, а также договоров исходящего перестрахования). Если так, то вызывает сомнение необходимость дополнительного регулирования данных отношений специальным законом или какими-либо нормативными актами.

Как известно, ГК РФ основан на концепции исчерпывающего регулирования поименованных договоров, если только в самом Кодексе не указано, что соответствующий вид сделок подлежит преимущественному регулированию другим нормативным актом. В главе 24 ГК РФ, регламентирующей отношения по перемене лиц в обязательствах, ни слова не говорится о необходимости принятия каких-либо законодательных или иных правовых актов для регулирования цессии и перевода долга в страховании. Поскольку в законе нет запрета на совершение страховщиками сделок перевода долга и уступки требований, то налицо конкуренция двух механизмов решения одной и той же задачи - передачи страхового портфеля. Это возможно либо путем заключения договора передачи портфеля, отягощенного целым рядом дополнительных требований, либо путем оформления договоров цессии и перевода долга. Для них в Законе установлены минимальные требования: сделка совершается в той же форме, что и сделка, в соответствии с которой существует долг либо на основании которой возникли соответствующие требования. Для перевода долга требуется согласие кредитора; по договору цессии первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за действительность этого требования, но не несет ответственности за его исполнение должником. Для того чтобы воспользоваться вторым и более простым способом передачи обязательств и требований, достаточно просто заключать такие сделки в отношении отдельных страховых договоров. К тому же, как уже отмечалось, передача портфеля - не обязанность, а право страховой организации. В свете сказанного совершенно очевидно, что договор передачи портфеля сможет прижиться только в том случае, если он будет упрощать по сравнению с договором перевода долга процедуру получения согласия кредиторов либо вообще исключит необходимость получения такого согласия. Вот почему законодателю следовало бы сосредоточить свое внимание как раз на том, чтобы, учитывая массовость страховых договоров, облегчить процедуру перевода долга, разрешив делать это в порядке исключения из общего правила без согласия кредиторов. Конечно, здесь возникнут плюсы и минусы. Минусы: страхователь или выгодоприобретатель вынужден будет иметь дело со страховщиком, который ему не нравится или которому он по той или иной причине не доверяет. При этом может ухудшиться качество страховой услуги в силу недостатков технологии страховщика и его пренебрежительного подхода к клиенту.

Плюсы: сохраняется реальная страховая защита имущества и имущественных интересов страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, и в случае наступления страхового события они получат компенсацию понесенных убытков. Совершенно очевидно, что достоинств больше, чем недостатков. К тому же страхователь, если ему не понравится новый страховщик, вправе подобрать другого страховщика, в любое время расторгнуть прежний страховой договор (п. 2 ГК РФ) и заключить его с новым страховщиком. Правда, он при этом рискует потерять часть страховой премии, так как ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Чтобы снять эту проблему, целесообразно было бы предусмотреть в данной норме, что при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора после перевода долга от одного страховщика другому премия возвращается страхователю или выгодоприобретателю пропорционально времени, прошедшему с момента прекращения договора до момента истечения срока действия этого договора, установленного сторонами при его заключении.

Если посмотреть на договор передачи страхового портфеля с позиций ГК РФ, то напрашивается вывод, что это сложный договор, состоящий из перевода долга (обязательств страховщика) и цессии. В связи с этим более правильным было бы указать, что передача страхового портфеля осуществляется не просто в соответствии с законодательством (некоторые специалисты толкуют это положение как указание на необходимость разработки нового закона о передаче портфеля), а в соответствии с нормами закона о переводе долга и уступке требований.

Не может не вызывать вопросов положение о недопустимости передачи страхового портфеля в случае заключения договоров страхования с нарушением законодательства. Что делать, если из множества договоров, входящих в портфель, не соответствует закону несколько сделок или даже один договор? В этом случае и другие договоры нельзя передавать? Другими словами, сомнительность одной или нескольких сделок фактически обязывает страховщика досрочно прекращать все остальные договоры страхования, так как ему запрещается их передавать другим страховым организациям. Несуразность такого рода санкций очевидна. Проблемы и реальные убытки при такой модели возникнут исключительно у страхователей. Если учесть, что нормы о передаче портфеля страховщика направлены на защиту интересов страхователей, то здесь достигается прямо противоположная цель.

Наконец, кто именно будет определять, соответствует договор законодательству или нет? Передающая портфель сторона вряд ли сама признает, что заключенный ею договор ничтожен. Когда это обстоятельство выявит принимающая сторона, то, скорее всего, она просто предложит исключить сомнительную сделку из того портфеля, который ей передается. Значит, видимо, имелось в виду, что данный факт будет установлен неким контрольным органом, но если сделка ничтожна, то в случае спора лишь суд имеет право принять решение о применении последствий такой сделки.

Следует также подчеркнуть, что рассматриваемая норма закона может быть формально применена только в отношении оспоримых сделок, и то лишь до момента признания их недействительными. Ничтожные сделки недействительны с момента заключения независимо от того, признаны они таковыми или нет. А следовательно, такая сделка не влечет никаких юридических последствий для сторон (п. 1 ГК РФ). С правовой точки зрения такой сделки просто нет. Стало быть, она не может влиять на решение вопроса о передаче страхового портфеля. Те же последствия возникнут и при признании судом оспоримой сделки недействительной. Иначе говоря, рассматриваемое положение закона не может быть исполнено.

Далее, отсутствие у страховщика, передающего портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Здесь высок уровень юридической неопределенности. Что имеется в виду: что таких активов ноль или речь идет просто об их недостаточности? Если последнее, то какая степень недостаточности принимается во внимание: должно не хватать 99% активов, 50% или даже нехватка одного рубля уже лишает страховую компанию права передать свой портфель другому страховщику? Но ведь в жизни страховые организации подчас готовы сами заплатить за принимаемый страховой портфель, так как в результате они расширяют свою клиентскую базу. Почему нельзя передавать ту часть портфеля, обязательства по которой обеспечены адекватными активами? Если экономический интерес в совершении такого рода сделки будет наличествовать, то стороны найдут варианты обхода указанного запрета.

Не может не вызывать возражений и норма, обязывающая вносить изменения в условия договора страхования, если его положения не соответствуют стандартным правилам страхования страховщика, принимающего портфель. В силу п. 3 ГК РФ стороны страховой сделки могут при заключении договора отступить от стандартных правил страхования. Если положения передаваемого новому страховщику договора не соответствуют его стандартным страховым правилам, но новый страховщик готов принять договор на таких условиях, то, на мой взгляд, мы здесь имеем точно такую же ситуацию, как и при заключении договора. Поэтому если новый страховщик не отказывается от принятия договора на существующих условиях, то он имеет на это право.

Некоторые специалисты предлагают в этом случае поставить страхователя перед выбором: или согласие на изменение условий договора, или отказ в переводе долга. Но понятно, что подобные сделки не имеют шансов на сколько-нибудь длительное существование, ведь у страхователя, как уже указывалось, всегда остается право отказаться от договора.

Целесообразно отметить и определенную некорректность положений ст. 23 Закона об ОСАГО. Ее нормы предписывают необходимость получения согласия на передачу портфеля не только от страхователя, но и от потерпевшего, который выступает в качестве выгодоприобретателя или третьего лица. В то же время, как известно, потерпевший не является кредитором. Согласно п. 1 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу. Между тем п. 1 ст. 391 ГК РФ говорит лишь о получении согласия кредитора на перевод долга. Таким образом, норма п. 2 ст. 23 Закона об ОСАГО не соответствует нормам Гражданского кодекса, что, как известно, в силу п. 2 ст. 3 Кодекса не допускается.

Спорным остается вопрос о необходимости получения согласия органа страхового надзора на заключение договора передачи страхового портфеля.

Прежде всего, нет никаких оснований положения ст. 23 Закона об ОСАГО распространять на все другие виды страхования. Этот законодательный акт посвящен регулированию конкретных правоотношений и не может содержать нормы, выходящие за пределы его действия. Особенно в вопросах, связанных с ограничением прав участников гражданского оборота и расширением полномочий государственных органов. Выводить же право органа страхового надзора на санкционирование сделок по передаче страхового портфеля из положений п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1, как я считаю, нельзя, потому что это означало бы расширительное толкование норм закона в пользу государственного органа, чего в принципе делать нельзя, ведь государство всегда имеет возможность четко закрепить в законе свои права, и если этого не сделано, то надо полагать, что такой цели оно и не преследовало. К тому же расширительное толкование положений закона о правах государственных органов означает ограничение гражданских прав участников делового оборота, а, как известно, такое ограничение в силу п. 3 ст. 55 возможно только по прямому предписанию федерального закона.

Если рассматривать договор передачи страхового портфеля как совокупность сделок цессии и перевода долга, то требование о получении согласия ФССН на совершение таких операций также не соответствует нормам гл. 24 ГК РФ, где подобные предписания отсутствуют.

Сторонники наделения органов страхового надзора правом согласования сделок по передаче страхового портфеля, видимо, не представляют всего масштаба технологических проблем, связанных с этим. Чтобы согласовать или, напротив, отказать в согласии на совершение такой сделки, орган страхового надзора должен проверить ее по всем позициям, указанным в п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1. Если в передаваемом портфеле, скажем, 30000 договоров, то это означает, что орган страхового надзора обязан проверить все 30000 договоров на предмет их соответствия закону, затем на предмет соответствия правилам страховщика, принимающего портфель, установить, что имеется согласие всех страхователей и выгодоприобретателей (по договорам ОСАГО) на передачу портфеля (при этом надо будет сверить достоверность подписей всех указанных лиц), дать заключение о соответствии или несоответствии структуры передаваемых активов требованиям о размещении активов, принимаемых в обеспечение страховых резервов, и т.д. В некоторых случаях потребуется запрос на получение от страховщика дополнительной информации, возможны и споры по поводу законности или незаконности отдельных договоров или некоторых условий договоров. Это целый месяц работы для бригады квалифицированных сотрудников. А если споры будут переданы в суды? А когда будут устранены замечания о несоответствии условий договоров правилам страхования, то придется заново рассматривать все эти договоры? Поскольку везти такое количество документов в орган страхового надзора нереально (это целые грузовики документов только из одной компании), то, значит, сотрудникам страхового надзора придется месяцами находиться в командировках. Кто, наконец, будет все это делать, если одномоментно отозваны десятки или сотни лицензий и надо будет уже одновременно рассматривать сотни таких сделок и проверять уже сотни тысяч страховых договоров? Ведь и от другой работы страховой надзор никто не освобождал. Участники страхового рынка в состоянии сами урегулировать все эти вопросы.

Не отработана технология заключения такого рода договоров, хотя они являются сложными документами. В связи с этим возникает вопрос о том, нужен ли для регулирования соответствующих отношений подзаконный нормативный акт, или достаточно принятия методических рекомендаций. Я считаю, что предмета для подзаконного нормативного акта в данном случае нет, потому что он не может регулировать гражданские права без специального указания в законе на необходимость принятия такого рода документа. В то же время из-за сложности соответствующей операции следовало бы выработать методические рекомендации о том, как оформлять договор о передаче страхового портфеля, какие сведения в нем и в приложениях к нему целесообразно было бы зафиксировать, как следует отражать в бухгалтерском учете передачу обязательств (страховых резервов) и активов и т.д.

Существует два варианта передачи портфеля: добровольный и принудительный. Добровольная передача портфеля может осуществляться в любой момент времени, например, если компания принимает решение закрыть какое-либо направление своего бизнеса. В практике известны и другие случаи, когда компании при уходе с рынка в целях соблюдения интересов страхователей передавали портфель с долгосрочными договорами страхования другим страховщикам.
Добровольная передача страхового портфеля возможна только с письменного согласия страхователей. При принудительной же передаче письменного согласия страхователей не требуется. Процедура принудительной передачи проходит в том случае, если у страховой компании возникают серьезные финансовые проблемы и ей грозит банкротство или она уже находится в процессе банкротства. Признаки банкротства страховых компаний и основания для применения мер по предупреждению банкротства страховщиков указаны в Законе "О несостоятельности (банкротстве)", в частности в ст. ст. 184.1 - 184.11. Одним из признаков является, например, задержка выплаты страхового возмещения, подлежащего выплате в силу закона, договора страхования или решения суда.
В качестве дополнительных оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации Закон "О несостоятельности (банкротстве)" называет:

1) неоднократное несоблюдение нормативного размера маржи платежеспособности;

2) неоднократное нарушение требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации;

3) ограничение, приостановление или отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Наличие у страховщика этих признаков является основанием для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе для введения временной администрации. Самое простое нарушение, которое может к этому привести, - ненадлежащее исполнение обязательств. Это практически универсальное основание для начала процедуры принятия мер по предотвращению банкротства. Самый распространенный вариант неисполнения обязательств страховщиком - неоплата страховых выплат в соответствии с договором страхования. Простой пример: из-за коротких сроков выплат по ОСАГО страховщики сталкиваются практически постоянно с просрочкой выплаты.

Закон "О несостоятельности (банкротстве)" - это дополнительная возможность для страхователя призвать страховщика к порядку. Очень часто страхователи подают жалобу о задержке выплаты в ФСФР, и регулятор зачастую предписывает страховщикам исполнить обязательства перед страхователями. Однако подтвержденная документально задолженность страховщика может стать основанием и для подачи заявления о признании страховщика банкротом, что гораздо более действенная мера, и такая практика существует.

Но не будем забывать, что у страховщика могут быть веские основания для задержки выплаты. Например, документы об убытке не предоставлены клиентом в полном объеме или есть существенные основания подозревать страхователя в мошенничестве. Это особенно актуально сейчас, когда уже заработала система защиты прав потребителя в страховании, а изменения в Уголовный кодекс, касающиеся уголовной ответственности за страховое мошенничество, приняты совсем недавно. Пока же на практике в более уязвимом положении находится именно страховщик.

Но, так или иначе, в том случае, если страховщику угрожает банкротство, одним из способов улучшения финансовой ситуации и предотвращения банкротства является принудительная передача портфеля. Решение о передаче портфеля принимает временная администрация, которая назначается ФСФР.

Процедура передачи портфеля

Суть процедуры передачи портфеля страховой компании заключается в том, что страховая компания, у которой есть финансовые проблемы, передает другому страховщику свои обязательства по определенному набору договоров страхования, а также активы, обеспечивающие эти обязательства. Собственно, совокупность обязательств страховщика по передаваемым другому страховщику договорам страхования и обеспечивающих их активов и называется страховым портфелем.

При принудительной передаче портфеля временная администрация или конкурсный управляющий принимает решение о передаче портфеля и размещает информацию об этом на сайте страховой организации в сети Интернет и в печатных изданиях. Заинтересованные страховщики могут направлять свои встречные предложения. Согласно Приказу Минфина N 2н принимающая портфель страховая организация должна иметь лицензию на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, соответствовать требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, иметь собственные средства в размере, достаточном для соблюдения нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств после принятия страхового портфеля.

Поступившие предложения рассматриваются передающей страховой организацией, после чего согласовывается и подписывается договор о передаче страхового портфеля. Приказ Минфина N 2н устанавливает подробные требования к содержанию договора о передаче страхового портфеля. Подписанный договор с приложением различных документов передающей и принимающей страховой организации направляется на согласование в ФСФР. Согласно Приказу N 2н договор о передаче страхового портфеля вступает в силу только после согласования этой передачи регулятором. На практике процесс подготовки страхового портфеля может занимать несколько месяцев, и пока оформляются документы, могут происходить страховые случаи, убытки по которым должна оплачивать передающая портфель сторона. Обязательства переходят к принимающей стороне только после вступления в силу договора, когда с гражданско-правовой точки зрения происходит замена стороны в договоре страхования. Страхователи, заключившие договоры с одной страховой компанией, вступают в страховые взаимоотношения уже с другим страховщиком.

Подводных камней в этом процессе множество, особенно если передающий портфель страховщик занимался массовыми видами страхования, как, например, каско или ОСАГО.

Первая сложность возникает при получении согласия страхователя на передачу его договора другому страховщику. Как уже было сказано, в случае добровольной передачи страхового портфеля требуется письменное согласие от каждого страхователя. Согласно Закону "О несостоятельности (банкротстве)" и Приказу Минфина от 13.02.2011 N 2н при принудительной передаче портфеля явно выраженное согласие страхователя получать не обязательно, достаточно опубликовать объявление о передаче портфеля в средствах массовой информации, на сайте компании в сети Интернет и подождать 45 дней. Если в течение этого срока клиент не потребует досрочного расторжения договора страхования, его согласие на передачу портфеля считается полученным.

В такой ситуации приходится досрочно расторгать договоры, рассчитывать выкупные суммы или возвращать страховые премии за неистекший период страхования. В случае с ОСАГО, когда у передающей страховой организации недостаточно активов для обеспечения передаваемых обязательств, в процессе передачи портфеля может быть задействован и РСА.

Другие проблемы процесса добровольной передачи страхового портфеля связаны с идентификацией всех договоров, подлежащих передаче, и розыском всех страхователей для получения их согласия. Случается, что место нахождения страхователя установить невозможно.

Передача договоров перестрахования

Отдельную тему можно посвятить передаче договоров перестрахования в рамках процедуры передачи страхового портфеля, так как при этом страховщик сталкивается с множеством неопределенностей в законе. Как известно, одной из частей активов страховщика, которые обеспечивают выполнение его обязательств и в которые размещаются резервы, является доля перестраховщиков в резервах. Казалось бы, в случае передачи портфеля можно просто перезаключить договоры перестрахования. Но закон никак эту процедуру не описывает. В законе написано просто: следует передать активы. Но что это означает? Если резервы размещены в недвижимость, то ее можно продать или передать. Если есть средства на счетах, то их также можно перевести со счета на счет, то есть передать. Но когда в резерве есть доля перестраховщиков, встает вопрос: что делать с этой долей?

Вопрос, что делать с перестраховочными договорами, активно обсуждался страховым сообществом в начале прошлого года, когда начались проблемы с Росстрахом и некоторыми другими компаниями. Ведь перестраховщики могут быть как должниками страховой компании - банкрота, так и ее кредиторами по договорам перестрахования, например, в случае неоплаты перестраховочной премии. Просто перезаключить договор перестрахования с новой компанией нельзя, так как при заключении нового договора страховщик, принявший страховой портфель, будет вынужден оплачивать перестраховочную премию. А перестраховочная премия по передаваемым договорам или уже оплачена, или у передающей портфель компании нет средств, чтобы ее оплатить. При этом перестраховщик не может принять обязательства перед новым страховщиком бесплатно.

На практике для перестраховщика обязательства не всегда наступают после оплаты перестраховочной премии. Часто в договорах предусматриваются отсрочки платежей или еще более сложные системы оплаты. При наличии неисполненных обязательств по оплате перестраховочной премии перестраховщик по закону должен становиться в очередь кредиторов перестрахователя-банкрота. В то же время принимающему портфель страховщику нужно получить не только сами обязательства, но и резервы в покрытие принятых обязательств. Все, что он может получить - имущество, деньги, - он получает. Но если резервы были размещены в перестрахование, то иначе как встав на место старого перестрахователя и перезаключив договор, он эту долю получить не может. При этом в законе подобная процедура не описана. Непонятно, можно ли передать долю в резервах, не передавая другие обязательства по договору перестрахования.

Договоры перестрахования обычно содержат не только обязательства заплатить перестраховочное возмещение, в них могут присутствовать и другие обязательства перестраховщиков. Например, составление бордеро убытков, оплата авансов перестрахователю и прочее. Иными словами, может существовать достаточно большой объем взаимных прав и обязанностей по договору перестрахования, который при банкротстве перестрахователя как бы "повисает в воздухе".

Однако для целей передачи страхового портфеля необходимо, чтобы эти права и обязанности были также переданы новому страховщику.

В этом случае возникает одна серьезная проблема: перестраховщик, который не получил перестраховочную премию от перестрахователя-банкрота, либо имеет иные требования по договору страхования к перестрахователю-банкроту, либо технически является его кредитором в части денежных обязательств и не может рассчитывать на исполнение других обязательств обанкротившимся страховщиком. Если перестраховщик, как кредитор страховщика-банкрота, в обход конкурсной массы становится перестраховщиком нового страховщика, к которому переходят все права и обязанности по договору перестрахования, включая обязанность по оплате задолженности, то получается, что перестраховщик займет более выгодное положение перед другими кредиторами своей очереди, что запрещено законом, по которому все кредиторы одной очереди равны.

Тем не менее договор перестрахования следует рассматривать как часть передаваемого страхового портфеля. Договор перестрахования - это форма актива, в который размещены страховые резервы, и передать долю перестраховщика в страховых резервах можно только путем уступки прав и обязанностей по договору перестрахования в целом. Эта точка зрения поддержана и Министерством финансов. Хотя формально это может выглядеть как "перепрыгивание" через других кредиторов, цель передачи прав и обязанностей по договору перестрахования заключается в защите интересов страхователей, которые не возражали против передачи портфеля, а не интересов перестраховщика. По закону их интересы защищаются вне конкурсного производства. Разумеется, объем прав и обязанностей, передаваемых по договору перестрахования, будет зависеть от того, сколько договоров страхования передано новому страховщику. Поэтому уступка прав и обязанностей по договору перестрахования должна происходить в последний момент, то есть уже после того, как составлен итоговый перечень передаваемых договоров страхования.

Следует отметить, что такой подход, хотя он и нашел понимание в Минфине, не закреплен ни в одном нормативно-правовом акте.

В заключение скажу, что в Законе "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрена также возможность продажи страхового портфеля. Министерство финансов издало Приказ от 02.02.2011 N 9н, в котором изложен порядок действий по продаже страхового портфеля. Однако с этой практикой лично мне сталкиваться пока не приходилось.